失能險熱銷後 你買對了嗎?

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2019/05/27 · 作者 / 王琦惠 · 出處 / Web only
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一位20多歲已出社會的少女,因為疲倦了幾週,本來不以為意,在家人的催促下勉強就醫。在診治期間,她竟然因不明原因造成兩耳聽力喪失,從此開始了不同的後半人生。

20多年後,當失能險終於問市時,我不禁回想,如果當時少女能有這份保障,對她自己和整個家庭幫助會有多大呢!

台灣社會老年化、少子化加劇及慢性文明病嚴重,失能險是近年在市場上叫好又叫座的商品。目前0~70歲都能買到失能險,到底失能險有那些權益?理賠申請又要注意哪些? 失能險和長照險有什麼區別? 搞清楚這些,自然也將減少誤會與糾紛的發生。

簡單來說長照險是經專科醫師診斷判定,符合生理功能障礙或認知功能障礙二項情形之一者,做為理賠依據。而失能險是根據「失能程度表」做為給付標準。失能險保障因為疾病或意外的原「因」,造成失能的結「果」。而失能的結「果」,又要符合失能表的定義,就有理賠。

(推薦閱讀:為老後的自己著想!選擇長照險前的關鍵3問

表1. 市場上失能險主要給付可分為3項目:

失能等級分11級,第1級最嚴重,11級相較最不嚴重。選擇時,主要看各等級失能的給付金額是否會依失能程度打折給付。

失能險其他常見的次要給付條件還有以下6項:

  1. 有、無身故保險金給付。
  2. 有、無保證給付期間:失能扶助保險金保證給付年限或保證次數,及是否能提前一次給付提領。
  3. 有、無等待期:自生效日起滿特定日數後所發生之失能始生效力。
  4. 有、無豁免保費:繳費期間發生契約約定之失能等級,免繳續期保費,保障不中斷 (常見有1-6級失能豁免、1-11級失能豁免)。
  5. 保障時間:終身或定期保障。
  6. 意外失能時加倍給付。

依各家商品條款而又有所不同。

一般在選擇哪一個商品時需綜合評估,先看主要3個給付項目的給付額度是否符合自己的需求額度,再看上述6項自己在意的項目有無在給付範圍內,最後再選擇符合自己需求的商品。

(圖片來源:shutterstock)

若以上述的少女為例,當時如果有失能險並且作了規劃,保險公司就會理賠。但理賠該怎麼認定?少女兩耳的聽覺機能均喪失90分貝以上,符合失能程度第5級條件。在失能險中,耳的聽覺障害還有其他不同障害程度(見表2)。

表2. 耳失能的程度和等級

在個人與家庭的財務計劃中,保險是增加我們風險承擔能力的工具之一。根據統計,國人平均每人已有2.5張以上的保單,越來越多人擁有風險意識也買過保險。

(推薦閱讀:保險沒有萬能,只有「買對與否」!

近年最常被問到的問題就是失能險這麼夯,有需要再規劃嗎?我們可以用以下的概念為指標來思考: 風險發生時,生活是否會被改變與需要調整的地方? 例如正當在賺錢的時候不小心失明,如何繼續維持相同的收入能力?有無需要多請他人或家人協助生活照護?除了影響自己既有生活外還容易因而拖垮親人。這些都是規劃失能險時納入考量的問題。其他保險較難支撐照顧失能後的生活所需。

從完整的財務規劃來看,每一個理財作法,都會直接或間接影響到我們未來的財務狀況。在進行人生風險的保障計畫時,依重要及優先性來選購保險商品。惟有做好整體考量,才能達成人生財務自主與財務自由的目標。

(本文作者為理財規劃專家、國際認證高級理財規劃顧問CFP、台灣理財規劃產業促進會(www.cfp-tfpa.org)成員王琦惠)

<本專欄反映專家意見,不代表本社立場>

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