3世代,不缺錢的退休人生這樣做

圖片來源 / shutterstock
瀏覽數22,801
2019/05/23 · 作者 / 張雨亭 · 出處 / Web only
放大字體

你準備好退休了嗎?40歲是決定未來是否可以不缺錢、享受退休的關鍵。從這階段一直到60歲,針對工作狀況與生活型態,你該有如何不同的財務規劃?

41歲的國中老師阿丹經常翻看前幾年全家到迪士尼樂園的照片,對他來說這就是奮鬥的目標:想在退休後安排更多旅遊,為一家人創造幸福回憶。

他和老婆還有房貸,既想快點還清、又想多存一些錢,只好把消費壓縮到最低,不敢換車、少逛街、少看電影……。這或許是很多人年過40的生活寫照,上有老下有小,壓力不輕,但40歲也是奠定退休後財務自由的黃金時期。究竟40、50、60歲3個世代該怎麼樣做好財務規劃?專家各有建議。

(「多賺、多存」應該是40歲階段的首要目標。圖片來源:shutterstock)

40歲,請最大限度增加收入

大多數人在40歲之後達到收入的巔峰,因此40歲是為退休儲蓄的關鍵期,這一階段的首要目標就是「多賺、多存」。到了40多歲,應該已經累積多少存款?專家看法不一,從年收入的3~6倍都有,但真實情況呢?以美國為例,CNN表示31%的美國人沒有為退休準備任何存款,46%少於1萬美元(台幣31萬元),所以如果你年逾40卻沒有太多存款,與其驚慌,不如打起精神檢視財務狀況。

最簡單的方式是要求加薪,如果這還不足以提升儲蓄,你得考慮「節流」,刪減非必要開銷。其次當然就是經營副業,不妨從興趣出發,開始接案或販賣商品,包括網頁設計、攝影、手工藝品、婚禮主持等,都有望帶來額外收入。

美國財經網站《MarketWatch》引述專家看法,建議每個月至少存下薪水的8~15%。由於40歲可能還背負房貸、車貸、小孩的學費、補習費等龐大開銷,與其立下不切實際的目標,不如量力而為,才能確實而長期地實行存款計畫。

(50歲少了養兒育女的開銷,應該有餘裕留下更多錢為退休做準備。圖片來源:shutterstock)

(推薦閱讀:「幾歲」退休不是重點,而是你「夠資格」退休嗎?

50歲,請開始模擬退休生活

50歲開始,生活型態逐漸改變,小孩不再嗷嗷待哺,他們長大離家、財務獨立,儘管進入所謂的「空巢期」,少了養兒育女的開銷,日常花費也大幅減少,有餘裕留下更多錢為退休做準備。《MarketWatch》認為50~60歲這一階段,總存款應該已經累積到年收入的4~5倍。

這時候也不妨開始模擬退休生活,請試著用較少的預算生活看看,因為這很可能就是未來的真實狀況。50歲應該對退休後的開銷有更清楚的輪廓,請嘗試列出未來在食衣住行、醫療、保險各方面的支出,並思考如何補足退休金缺口。很可能你的缺口比預期還大,那麼必須趁退休之前全力彌補。假使小孩已經離家,將目前的大房換成小房、甚至賣了過去要載一家大小的休旅車,改乘大眾運輸工具,都是可行的做法。

資產配置方面,一般認為年齡越大,投資組合中的股票比例應該越低,以降低風險。不過專門協助客戶訂定退休計畫的專家赫伯勒(Henry Hebeler)建議,適度保持股票在一定比例,仍能有效提升收益,衡量自己的風險承受度,找出最適合的投資組合。

(過去認為60歲後的投資該以保守的債券為主,但在高齡化趨勢下,投資組合應以新思維布局。圖片來源:shutterstock)

(推薦閱讀:如果你計畫在10年內退休,現在就做這5件事

60歲,你應該更重視長線布局

隨著人口高齡化,60歲之後的風景也和過去大不相同,你很可能還在繼續工作,就連投資策略都該重新思考。過去認為60歲之後就該以保守的債券為主,但現在退休後動輒還有20多年的生命,恐怕需要一定程度的投報率,才能對抗通膨。紐約財務顧問布拉格利亞(Robert Braglia)表示:「你不是為了接下來五年投資,而是應該瞄準接下來的10年、15年、20年。」

布拉格利亞認為就因為大家活得越來越久,更應該著重長線布局,他建議手邊保有相當一到三年年收入的現金、再加上一定比例的短期債券,保持流動性。另一部份資金投入股市,讓財富能繼續成長。

活得久加上逐漸增加的醫療開銷,你需要的現金可能比想像中還多。目前包括日本、南韓都往延後退休的方向邁進,美國勞工福利研究所(EBRI)的數據也顯示,33%的美國員工希望在65到69歲之間退休,34%則希望在70歲之後退休。稍微晚幾年再離開職場,是目前多數專家建議的策略,恐怕也是不得不的趨勢。

資料來源:MarketWatch、CNN、New York Times

看更多
談薪水,先搞懂這幾個重點! 退休後靠年金、定存、儲蓄金?一個月3萬不夠! 退休生活先「自保」!當心落入3大理財陷阱
重點分享

活動看板

推薦閱讀

退休生活
想退休又怕永遠存不夠?李偉文:沒錢也能擁有好生活

最新專題