CFP理財教室》家有不成材子女怎麼辦?事前做好財務規劃避免家庭破裂

圖片來源 / shutterstock
瀏覽數12,356
2019/04/09 · 作者 / 景肇梅 · 出處 / Web only
放大字體

張先生和太太育有四個兒子。早年張先生在公家機關當基層公務員,張太太則是在電子公司當作業員。二人辛苦了大半輩子省吃儉用,覺得最大的驕傲,就是自己買了一塊地,自地自建的蓋了四層樓,讓每一個兒子都有一層樓可以居住。不但在生活上都可以照應,兒子媳婦下班及孫子放學也都可以一起吃飯。

兩夫婦心頭的痛,擔心不成材兒子日後鬧到家族關係破裂

但張先生夫婦一直有個很大的煩惱,就是次子打從國中後就不學好,到處遊蕩不務正業,只要有錢就打電動賭光。20歲時奉子成婚,原本希望他結婚後有了孩子,就會有責任感,但事與願違,連媳婦孫子的生活費都是由二老供應。次子一年到頭常不在家,回來就是在外面闖禍要家人擦屁股。

其他兄弟也對他非常頭痛、但也莫可奈何。而次子的二個兒子,雖然年紀不小了,但因為從小日常生活都是由爺爺奶奶照顧,以致成為生活白癡,不知被詐騙了多少回。想想這一家子,二老常常說:「平平是一樣養大的,和其他的兄弟,那誒差這麼多」,常常嘆息不己。

看著身邊的親戚、朋友過世後,他們的子女常常為了沒多少的遺產鬧上法院。張先生和張太太想想自己和老伴,除了少許的定存外,僅有的就是這一間房子,該如何處理呢?若是不交代,房子由四個兒子均分,次子長年在外累積許多負債,若繼承房屋的產權,外面的債權人會扣押他所持分的部份,也擔心他到地下錢莊借錢,讓其他兒子無安寧的日子,家族關係破裂。

張先生子女 配偶 子女 備註
長子 V 女已婚
次子 離婚 二子  
三子 V X  
四子 V  

你我周邊不乏像張先生這樣家有不成材子女的。他們並非高資產的家庭,但因為沒有規劃,過世後子女搞的老死不相往來、甚或大打出手,上法院的比比皆是。眼見未來可能有的紛爭,張先生及太太溝通後,雖然次子不好,但總歸是自己的孩子,希望能為他安排老年。而且他也沒有其他謀生的能力,以後老了仍要有個地方可以住、也希望次子的二個兒子可以照顧他。另外,現在房價高,張先生夫婦也希望孫子們未來不要為了居住煩惱。在三個孫子中,兩老最放心的就是四子的兒子、兩老最小的孫子。

(圖片來源:shutterstock)

透過不動產信託預先規劃,保障第二、三代居住權

綜合以上的考慮,建議張先生,將不動產生前贈予給最小的孫子,同時用不動產自益信託,回控在第二代手中。以孫子為委託人,老大及老三分別擔任不動產自益信託的監察人。信託內約定,以家族居住為主,第二代在世時不得解除信託;信託修改需經監察人同意。這樣便可保障自己及第二、三代的居住權。

目前張先生不動產的公告現值為280萬,由張太太先贈與60萬給最小的孫子。220萬不動產的部份由張先生贈與,剩餘的60萬由孫子向爺爺購買,這樣資金仍可以回流到張先生身上。上述規畫,連同擬約費及代書費過戶等相關規費,僅需約20萬元。這樣的規劃優點包括:

  1. 解決繼承持分人數多、糾分多的潛在紛爭。
  2. 利用信託回控到第二代,保有第二代及子孫的居住權。
  3. 若用遺囑不給次子繼承不動產,其他繼承人仍需給次子特留分同值的現金。實務中不動產常以市價來計算遺產分配價值,到時需支付的會遠大於現在金額。
張先生過世時 張太太在世 張太太不在世
公告現值280萬 應繼分 特留分 應繼分 特留分
1/5 1/10 1/4 1/8
56萬 28萬 70萬 35萬

綜上所述,家裡若有不成材子女,生前善用財務工具規劃,不但讓自己老年減輕煩惱,也可讓後代少動歪腦筋減少紛爭。

(本文作者為理財規劃專家、國際認證高級理財規劃顧問CFP、台灣理財規劃產業促進會(www.cfp-tfpa.org)成員)

<本文反映專家意見,不代表本社立場>

什麼是頭痛?

頭痛是各種疾病中最常見的症狀之一,不一定只有腦部疾病能造成頭痛(如:急性青光眼也會使患者頭痛),因此需要合併其他症狀做為醫師診斷參考的依據,如以才能達到正確治療的效果。

看更多
港星李嘉欣和尪無法繼承千億遺產,但每月可領700萬生活費,因公公生前做了「這件事」 逾半青壯族退休前恐連50萬都存不到!靠「以房養老」雖不必擔心窮得只剩下房子 但有個最大重點要注意 高利率時代不再!「活用資產」才能富足退休
重點分享

活動看板

推薦閱讀

理財
不動產的傳承是贈與好?還是繼承好?

最新專題