從45歲開始執行!「留本」3步驟,為退休生活做準備

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2019/03/25 · 作者 / 盧昱瑩 · 出處 / Cheers雜誌
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人生3階段,理財輕鬆破關:25歲的你,還在當月光族?35歲的你,為了養家活口,整天「油頭角面」?45歲的你,希望退休後自食其力、不用看小孩臉色嗎?快遵循以下3階段理財法,小錢養出大錢!

Q:小有成就的林先生月薪10萬元,他打算60歲退休之後,能夠月領8萬,也就是保有目前8成的收入水準,他該怎麼執行?

Step 1:目標1,440~1,920萬元

所得替代率8成,等於每月要有8萬元,1年則需要96萬元。60歲退休後,男性預期活到75歲,女性則是80歲,因此男性要準備1,440萬元,女性則需準備1,920萬元,但因為退休後,資產依然可持續投資,所以確實準備金額可以少一些。

Step 2:準備月存6.5萬元

1.男性:假設15年要存到1,200萬元,等於每年要存80萬元、每月存6.5萬元。

2.女性:假設15年要存到1,800萬元,等於每年要存120萬元、每月存10萬元。不過,因為這筆儲蓄等於目前全部所得,達成難度太高,因此需要延後預計退休時間、選擇高報酬的投資工具,或是降低所得替代率至6成,這樣現在要準備的金額就能等同於男性,也就是6.5萬元。

Step 3:以投資類型區分攻略

1.保守型:每月將6.5萬元存入銀行定存;若投資年配息率3%的全球債券基金,13年可獲得超過1,200萬元。

2.穩健型:4萬元用來投資在年化報酬率10%的股票基金,12年後就會有1,100萬元。剩下的約2.5萬元可累積投資在固定配股、配息的台股,如中鋼、台塑、中華電信等。

3.積極型:每月將6.5萬元投資在10%年化報酬率的股票基金,10年後就會有1,300萬元;或是3萬元定期定額買固定配息股票、3.5萬元買基金。

(圖片來源:shutterstock)

操作原則:目標金額—現有資產X複利=自備金額

專家代表:台北富邦銀行商品行銷部協理湯明木

在「收入減支出」為正值的情況下,退休準備才可能開始。

訂出預計退休的年齡後,要先預設退休後你打算享有什麼樣的生活?有些人想要每年出國旅遊一次、每周固定上館子,那可能所得替代率就要佔到現在的8成,所以要有多少所得替代率,完全要看你想過得簡單還是奢華。

如果希望60歲退休,以男性平均壽命75歲來算,就需要準備至少夠活15年的退休金,將目標金額算出來後,以「目標金額—現有資產X複利=自備金額」。當然,「自備金額」可以先扣除政府提供的勞退金,剩下就是你真正需要準備的老本。

接下來,就得往前推估你現在開始該每月存下多少錢?要利用哪些投資工具來做?

退休所需要的資金包括3部分:生活費、醫療費與休閒費用。醫療費可以用保險來支付,生活費和休閒費用則可以用購買月配息股票。投資部位當中,至少保留一塊是容易變現的,以免退休後臨時需要用錢。

要注意的是,隨著距離退休年齡愈近,投資風險承受度就要愈低。等到退休生活展開時,就只能完全使用保守的投資工具來理財,像是定存、即期年金或是還本型壽險,因為這時已經承擔不起巨幅的虧損。再者,隨著醫療愈來愈進步,人的平均壽命延長,要注意「長壽風險」的可能。

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