紅包、年終獎金到手,怎麼用最好?

圖片來源 / 康健雜誌
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2019/02/13 · 作者 / 嚴珮華 · 出處 / Web only
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農曆新年結束了。孩子們最開心的莫過於領到壓歲錢。國小六年級的小明開心的從父母及親戚手中領了厚厚的紅包,算算超過上萬元,他交給了父母。隨著假期結束,寒假將告終,你也在想,要怎麼樣讓紅包錢加上自己的年終獎金,發揮最大效益?

紅包、年終獎金雙金三分法

專家建議家長,可以將紅包與年終獎金「三分法」均分三份:
第一份:優先償還利率較高的負債。並預留繳稅,並以醫療險及意外險等規劃照顧家人。
第二份:規劃能創造穩定現金流的儲蓄計畫,例如可以善用利率變動型年金保險,選擇一次給付或每年分期給付。
第三份:規劃中長期的紀律投資,不論是基金或股票,分批定期布局。

先保父母再保子女  父母醫療險定期型優先 

根據統計,國人最喜歡的理財方式是買保單,為子女買保單是照顧家人方式之一。不過全球人壽的專家提醒,因為父母是子女們經濟支柱,因此建議「投保原則,先保家長再保子女。」而父母們建議應優先檢視自己的醫療險保障是否足夠。若預算有限,全球人壽建議,可先以定期型險為主,之後若預算增加再考量終身型。

而如果父母擔心壽險是否足夠留給子女,那麼最簡單的算法,是以父母年收入、負債總額,算出需規劃的壽險保障。例如父母2人年收入約150萬元,想留給孩子至少5年以上的保障,目前家庭還有1,000萬元的房貸未還,父母需規劃的壽險保障,即為年收入150萬元X5年+房貸1,000萬元總和1,750萬元。算出總和後,再依父母的年收入比例,配置2人身上應規劃的壽險保障。

除了強化自身的醫療險、壽險外,國泰世華銀行也建議,父母可優先評估能承擔多少風險,可善用利率變動型年金險,累積資產;同時也規劃中長期的紀律投資,可善用基金和股票等,以享有穩定孳息和長期投資報酬,為自己退休早作規劃。     

​為國小與國中子女強化意外醫療保險 

至於對子女的保障,專家建議,國小與國中宜優先強化意外醫療保障,一旦發生意外,才不會造成庭負擔。全球人壽建議,可以優先強化意外醫療住院日額保險金,再與意外醫療實支實付雜費理賠相互搭配。

因為在國中和國小階段的小孩精力旺盛、活潑好動,較容易發生嬉鬧玩耍導致跌倒等意外,或是容易受到傳染流感等病毒而生病住院。全球人壽建議,為子女投保時,如果要考量住院日額保險的金額要多少才夠,可以用住院選擇的病房類型差額,加上父母工作日薪加總作為所需保額作規劃。舉例來說,若小明因病住院為例,他的病房需每日需自費2,000元,但學生保險僅提供每日1,000元的住院病房費給付,加上父母親之一請假日薪2500元。全球人壽建議,可為小明投保意外醫療住院日額保險金給付3500元額度的保障。

到了高中、大學的孩子,許多以機車代步,除了必需投保機車強制險與第三人責任險外,此階段孩子應強化意外醫療險,以防發生車禍等意外,補足保障缺口。 

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