有病也能買保單 愈健康愈便宜

圖片來源 / 陳德信
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2019/01/07 · 作者 / 嚴珮華 · 出處 / 康健雜誌 第242期
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以前買保險,有病會被拒保。隨著慢性病患者增加,保險業推出有病才能投保的弱體保單,及鼓勵運動、促進健康的外溢保單。這兩種保單,真的有利消費者嗎?該如何選擇?

糖尿病、三高和癌症,刻劃台灣國民的健康現況,罹患慢性病的人口,佔了台灣人口的一半。打破「有病不能保」,專為慢性病友設計的弱體保單,以及「愈健康,保費愈低」的外溢保單,現在如雨後春筍出現。

台灣人壽首開先河,4年前推出「糖糖人生」定期醫療險,是國內的第一張弱體保單。至今多家壽險公司已推出B肝、三高、特定癌症、輕中度身心障礙者等8張慢性病的弱體保單(見表1)。

日本、中國大陸、香港及新加坡也推出相關的弱體保單。

國泰人壽2018年3月推出亞洲第一張「癌後醫療」保單,引發全球保險市場矚目。

台灣每5分鐘就有1人罹癌,國泰人壽執行副總經理林昭廷說,「癌症已從絕症變成慢性病,」於是推出此保單。台灣人壽也跟進,讓癌友有險可保,分別保障12項、13種癌症。患有大腸癌乳癌等12項原發性癌症的癌友,提供診斷紀錄、身體健康狀況及近年病史,通過核保後,最高投保年齡60、65歲、最高保障至100歲,可獲門診手術醫療、住院手術醫療等保險給付,醫療總額達單位日額的2000倍。以30歲女性為例,日額1000元、繳費20年期,年繳保費約1萬7千~1萬9千元之間。

該不該投保弱體保單?先考量體況、保費、保障

①體況分級:符合標準才能保

「一旦生病,已經買不到任何醫療險,」公勝保險經紀人公司好加在事業部經理蔡欣燕說,弱體保單不是所有病友都可保。首先,病友得確定身體情況是否符合保險公司認定的體檢標準,才得投保。

保險專欄作家李雪雯指出,保險公司對體況較差的次標準體分輕、中、重度三類。輕度如三高指數比正常輕微偏高,保險公司會要求保戶加費才願承保;若已得糖尿病、初期罹癌等,保險公司視為中度的弱體,無法買到一般健康險,可買弱體保單。但若病況嚴重,保險公司還是會直接拒保,有錢也買不到。

以兩張癌後保單為例,並非所有癌友都可買,限特定且原發性癌症,或少數病程較輕如第一期或零期癌才可投保。

②保費較高:先評估可能醫療費、理賠金

因保險公司風險較大,這種保單的兩大特色:保費高、保障卻有限。

李雪雯以「三高鑫安」保單為例,30歲男性如果購買「日額千元」時,年繳保費近8萬元,15年繳費近120萬元。因此,病友投保前,應優先應考慮自身經濟情況。

壽險業者更指出,弱體保單的保費高,建議病友先評估「日後的可能醫療費用」、「可能最大理賠金額」、「總繳保費」間平衡點,來估算投保是否划算。

以三高病友住院花費來看,李雪雯以調查報告顯示,年平均住院天最高為13.06天,平均一年住院總費用,最多以高血壓者的6萬1755元,遠低於保費。

③保障有限:通常為定期險且理賠有限

以糖尿病保單為例,30歲的成泰,投保住院日額給付千元或30萬元保額,繳費10年期,保障15年,年繳保費3~5萬元。相較之下,其他終身型健康險年繳保費2萬多元、保障項目比較大,弱體保單與日額給付、實支實付範圍差距大。

台灣人壽副總經理賴玉菁則指出,台灣人壽推出的「糖糖人生」定期醫療保險,分還本型與醫療消費型,前者病友有醫療、壽險、儲蓄的三合一保單;非還本型費率較低,也兼具醫療、壽險保單,不是單純醫療險。

再以兩張癌後保單「投保金額千元」為例,每次的住院手術理賠金約3000~5000元,與實際手術數萬元起跳有差距,並有「最高理賠倍數」及「投保金額」上限,且有最高投保金額與總理賠倍數上限,兩張都是投保日額的2000倍為上限。

蔡欣燕分析,因弱體保單醫療險大部分是定期的,保費貴到1倍以上,保障也只有一些日額給付的內容,實支實付通常沒有在給付範圍。

誰適合投保弱體保單?家族病史、作息不正常者

「因保費高,即使經濟能力無虞,也僅建議自認為病情控制不易的高危險族群投保,」蔡欣燕認為,例如有家族病史、平時飲食作息不正常者,或完全不照顧自己身體健康者可考慮投保。

李雪雯以糖尿病險為例,成泰在15年保障期滿後,45歲的他,若控制得當,符合保險公司的體檢標準可再投保,但這時保費依年齡必增加;若控制不當,可能遭拒保。但糖尿病年紀愈大愈不易控制,當保戶正需要保險給付時,保險公司能否續保,卻成問號。

已經生病怎麼保?控制病情、3招分散風險

林小姐平時喜好運動,自認身體健康沒有買保險,後來竟罹癌。幸好公司有統一團保,憑著這張千元不到的團保醫療險,為她省下數十萬元的治療手術費用。

只要生病,投保一般健康險就難上加難。然而一旦生病該如何投保?專家建議善用3招:

①身體稍有狀況,能加費投保應儘速投保

一名45歲的高血壓病友,因正常吃藥加上配合飲食、運動,三高指數控制良好,屬次標準體輕微與弱體之間,蔡欣燕以他三高數值下降,仍可加費承保時,規劃以「失能險+重大傷病險+實支實付醫療險加費25%投保」,保費低、保障也更多。

②預存醫療基金

「不是世上所有風險,都能用保險轉移,」李雪雯說,若買不到健康險,最好的方法是「自己預存醫療基金」。若非得要買張保單才心安,可買一些加費,或與體況關聯性低的儲蓄險、年金險、投資型保單等。日後,還可用保單的保單價值準備金,做醫療基金之用。

③控制慢性病,從生活習慣做起

以飲食、多運動、服藥控制病情,患有糖尿病的桃園長庚紀念醫院新陳代謝科主治醫師林嘉鴻即以藥物控制血糖、均衡飲食及多運動,與慢性病共存30多年。

富邦人壽推出第一張的外溢弱體保單「智糖人生」。富邦人壽執行副總經理董采苓指出,這張保單首年起即依據保戶每年血糖檢測結果,給予保費折扣,折扣最高達40%,以鼓勵保戶自主控制血糖,減少併發症發生的外溢效果。

外溢保單是鼓勵健康者做自我健康管理的保單。金管會前主委丁克華從寶可夢遊戲發想,若能養成規律運動、健走等習慣,則可提升國人健康、降低罹病率、減少醫療成本,創造三贏外溢效果。在保險局力推下,自2016年起,保險公司陸續推出外溢保單(見表2)。

買外溢保單顧健康?3大折減保費機制

與弱體保單恰相反,外溢保單特色是保費低廉,更有3種折減與回饋機制。

①健走型又分為:

‧保費抵減。以富邦人壽健走型保單為例,22歲曉雯投保100萬元、保險年期20年,年繳保費約2400元。董采苓指出,若她第1年平均健康步數超過6000步,第2年保費即可抵減3%;若超過1萬步,保費則可抵減10%。

‧現金回饋。以台灣人壽步步盈保單為例,賴玉菁說,除提供保戶心律運動錶外,若保戶180天平均9000步以上,第2年享有2%保費的回饋金,最高享有4%。

‧增加保額。以國泰人壽推出的健走型保單為代表,採前兩年保單年度健走步數,累計12~20個月每月21天以上運動超過7500步,則第3年保單即可增加身故、完全失能等保額5~10%回饋。

②健檢型:25歲的明德投保100萬元國泰人壽鍾愛健康險,年繳保費1610元,投保第2年免費健檢,若他的健康要件—不抽菸、高密度脂蛋白膽固醇、BMI及血壓都符合標準,則保費最高可打8折。

③實物給付型:每年或每兩年給付保戶健檢、靈骨塔位等實物給付方式。但因許多企業、財管銀行都提供免費健檢,這類型保單市場接受度最低。

外溢保單保費低有弱點 定期保障到期不續保

照理說,外溢型保費低、又具3種有折減保費回饋誘因,理應推出即轟動,但事實並不然。自2016年推出以來,至2018年第一季保費收入才突破1億元,甚至有些保單銷不出10張以上。

對保戶而言,健康外溢價保單致命的缺點是:定期保障無法續保。

外溢保單絕大部分是「保障10年定期險且到期不續保」。一旦保障期過要重新投保,隨年齡增加保費更貴,萬一體況不佳遭拒保,只能買昂貴的弱體保單,對保戶得不償失,不如直接買一般健康險。

目前外溢保單中,「鍾愛健康」為銷售王,就因有「保證續保」設計。

因外溢保單採定期保障,為補足保障,賴玉菁指出,台灣人壽的「步步盈」為第一張終身型外溢保單,並可依步行數回饋現金,但因終身保障,這張保單的保費與傳統終身重大疾病險相當。近年多家壽險公司也跟進推出這類終身型保單。

「但市面上一次給付型的終身重大疾病險外溢保單,保費都不低,」蔡欣燕說,以40歲女性預算3萬元,保額100萬元,保費即達2萬元,卻只有重大疾病保障100萬元,而其他失能險、重大傷病、醫療、意外險都未涵蓋。她建議,若是30歲、較年輕的人,因保費低,在保險規劃上,建議投保這類保單比例以20%為宜。

李雪雯認為,保費可抵減的這類外溢保單,只適合兩種人,一是「自信有固定運動習慣且有自律能力者,」可順勢享有外溢保單的保費減免優惠;另一種是「沒有定期運動自律能力,但看重金錢者,」因會有保費減低,勉強自己定期運動。

全球正流行運動與健康保險結合,在此新趨勢下,保險的保障不再是唯一目的,反而成為養成運動習慣、訴求自主健康管理工具之一。

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