長壽人生五部曲, 因應第三人生的財務危機與轉機

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2018/11/07 · 作者 / 廣告企劃製作 · 出處 / 廣告企劃製作
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中國信託銀行 個人金融執行長李玉秋專訪

高齡化議題延燒,加上年金改革餘波盪漾,提起長壽,許多人腦中浮現的已不再是以往的「退休享福」畫面,而是對退休後第三人生的種種隱憂。當人生七十古來稀變成人生七十才開始,長壽從祝福變成風險,我們該如何因應?

高齡化加上少子化,年輕一代的負擔將越來越重,連續第三年的中國信託銀行《樂活享退大調查》今年所得到的分數亦創下新低,顯示出一般民眾對於退休後的擔憂大幅提升。中國信託銀行個人金融執行長李玉秋指出,目前各國紛紛研擬退休年齡延後至67~70歲,年金改革則轉向「多繳少領」的方向進行。面對環境的轉變,他也提出「長壽人生五部曲」建議跨世代民眾都應正視財務規劃、及早做出準備。

首部曲|設立目標、然後達成它

設立目標的目的,是為了朝向目標及早進行退休財務規劃。史丹佛長壽中心在2017年進行了一項「人生里程碑專案(The Milestones Project)」,針對六個不同年齡層的民眾,調查他們對於進入工作、結婚、建立家庭、購買房屋、為退休儲蓄等五個人生里程碑的理想年齡和實際年齡,結果發現,年輕世代越來越晚走進這些里程碑,只有在「為退休儲蓄」這一項,越年輕的世代反而越早開始。比起美國年輕人的早早設立目標、採取行動,臺灣顯然在觀念和制度的推動上都還有一段路要走。

二部曲|及早佈局 以長期概念規劃

中國信託銀行的樂活享退健診也發現,國人退休理財的工具偏向保守,絕大部分集中在保險、定存和不動產。中國信託銀行個人金融執行長李玉秋認為,退休理財規劃和一般理財投資的操作不同,必須以長期為概念規劃準備,相對於報酬率較低的保險產品,如果放在一些比較積極的理財工具上,像是目標日期基金(TDF)、指數股票型證券投資信託基金(ETF)或是能夠根據人生不同階段調整股債配置的生命周期基金(Life Cycle Fund),整體的投報率會更好。

三部曲|善用智能工具 提早跨越門檻

隨著國外已有許多業者成功地運用大數據演算法及AI人工智慧帶領浪潮,國內也出現該類金融商品,以機器迅速判讀大量資訊,結合人腦作出最佳決策的「人機協作」方式,可望成為一般人進行退休規劃時長期穩定的理財工具。

人機協作理財的優點是能幫助缺乏投資經驗的新手,尤其是年輕族群提早進行理財規劃,以中國信託銀行「智動GO」為例,目前有8成以上的使用者是45歲以下的族群。同時,機器人能24小時動態偵測投資績效表現,也可以在市場變動時自動進行調整,適合工作忙碌缺乏時間盯盤或投資較缺乏紀律的人。

四部曲|選對工具、解除高齡財務風險

在年輕時能夠承受的財務風險,年老後卻可能成為可怕的夢魘。中國信託銀行個人金融執行長李玉秋指出六種會隨年齡增長的財務風險,包括退休金準備不足、因為意外疾病老化等因素而無法自理財產、糊塗或被詐騙、投資不當、他人不當挪用以及沒有可以信賴的人協助管理財產。

其中部分風險可以透過「安養信託」來因應;由資產受託機構每月提出一筆金額支應委託人的退休生活,即使未來腦力體力退化、沒有能力管理資產,至少能確保每月都有充足的現金流。其次還有「以房養老」的逆向房貸和長期照顧保險,都是適合用來保障高齡財務安全、降低風險的工具。

五部曲|世代傳承 兼顧財富和家庭價值

當個人退休尚有餘裕,就必須要考慮到傳承。中國信託銀行個人金融執行長李玉秋指出,傳承牽涉的面向極廣,最需要先克服的是兩代觀念的差異;臺灣長輩們多半較避諱與死亡相關的傳承議題,上一代不想講,下一代則是不敢講,導致將來更多的問題與糾紛。此外他提醒,傳承的結構非常複雜,每個家庭狀況與資產結構不同,建議尋求專業的支持,最直接是求助於熟知個人財務狀況的往來金融機構,通盤檢視資產與個人傳承意願後,才能作出最好的規劃。

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