做好3件事 晚年不需為錢擔憂

圖片來源 / 陳德信
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2018/10/31 · 作者 / 嚴珮華 · 出處 / 康健雜誌 第240期
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40歲的如意大學畢業,從基層做到部門最高主管,受老闆器重,職場一路順遂。她滿足於單身生活,好友淑芳最近剛離婚,兩人相約到歐洲旅行。

參加旅行團遊歐洲時,見到同團75歲老先生坐著輪椅,太太與4名子女陪同,單身的兩人頓時對自己老年生活同感擔憂,思考應如何保障老後?

單身獨居,要活得自在、快樂,財務必先獨立,否則最易淪為孤獨下流老人。因此,優先規劃自己的財務,成為獨居單身族第一順序。

投資防窮,退休時所得替代率七成為宜

根據摩根投信所做調查,40歲是準備退休金最晚起步年。單身負擔少,建議從年輕養成儲蓄投資的習慣,將薪水減去固定開銷後的三分之一~二分之一用來儲蓄與投資,年輕時可進行較高風險資產投資,以獲取高報酬率的機會。

退休需要準備多少錢,依各個人不同而定,但以金融投信專家的調查估算,平均1300~1600萬元左右。若以所得替代率來計算,中華民國投信投顧公會理事長張錫認為,退休時所得替代率達七成,即可過安穩富足的生活。

保險防老,這幾種保險不可少

除了積極投資之外,單身者儲蓄險、年金險不可少。

「要相信你80歲時的頭腦,絕對沒有你40歲時聰明。年金險要有自行運作的功能!」磊山保險經紀人公司董事長李佳蓉建議,投保年金險時要倒過來計算,若是希望20年後存下600萬元,每年應該規律投保30萬元,分散保險戶頭,到時候可定期領回一定金額,作為退休金之用。

公勝保險經紀人好加在事業部經理蔡欣燕指出,選擇還本型儲蓄險、年金險時,以投保繳費期滿後,年年享有生存保險金給付商品,以及具保證期間或保證金額的利率變動型年金保險為必備款。

單身族重點應放在身體健康,蔡欣燕指出,因未來沒人照顧自己,應從身體不健康時的保障思考。她建議投保失能扶助險(即殘扶險)、重大傷病卡險及醫療實支實付險3種,建議投保的配比分別為50%、30%及20%。

中國人壽副總經理蘇錦榮則認為,應加上長期照顧險、特定傷病照護險,以為自己未來生病,或失能時護住風險。

單身最怕經濟中斷,蔡欣燕認為,一次性的給付重大傷病卡險,以補足因傷病中斷經濟來源,且重大傷病卡險包含400多項,比重大疾病險保7種疾病多出了數十倍,為單身族的必備款。

另外,因醫療環境改變,愈來愈多自費項目,例如達文西手術、人工關節等。蔡欣燕建議,宜強化實支實付的醫療險,建議最低額度為30萬元,若經濟許可拉高至50萬元以上。因保險公司設限最高投保額度,但部分保險公司開放副本理賠,她建議,可分散3~5家投保補足缺額。

若是離婚單身族,蔡欣燕認為,先檢視手中所有單的要保人、被保人與受益人,若受益人為原配偶時,應立即變更或調整,以免權益受損。除了終身醫療、防癌險必備外,失能扶助險、特定傷病險及長期照護險也不可少。蘇錦榮則建議,若離婚負責小孩未來,可考慮壽險保單中分期定期給付的功能。

打拚了一輩子,財務做各種準備,就是為了有足夠財富安度晚年,該如何養老防兒、防詐騙集團,以免老無所依?

信託防騙,指定資金用途、老有所依

80多歲的李奶奶正向牧師哭訴:「我只想在自己的家老死。」3位已出嫁的女兒逼她賣房子,牧師勸說三姊妹,她們卻說:「擔心媽媽來日無多,希望早日賣房分財產,以免未來要繳遺產稅。」

李奶奶有退休俸、有外籍看護,唯一的心願是在自家終老。華南銀行信託部經理陳天鈺表示,李奶奶若擔心未來房子被盜賣,可至銀行辦理不動產信託,找信賴者出任信託監察人,即可安心住到終老。等李奶奶身故後,由繼承人依法辦理遺產繼承,女兒依然拿得到遺產。

陳天鈺表示,以銀行安養信託(見左頁圖),透過契約約定,並有受託的第三方出任信託監察人,讓委託人的金錢指定運用,令其老年虛弱或失智時有所依,不被其他親人挪用或被騙走。

70多歲單身老榮民,近日持續接獲詐騙電話,他擔心未來失智,財產被騙光,因身體衰弱已決定入住安養中心。進安養中心前,將所有財產500萬元到銀行信託,以自益信託方式,約定銀行每月支付安養中心費用2萬元,直至身故。他獨身沒有親人,由中華民國老人福利推動聯盟(以下簡稱老盟)擔任信託監察人,以監督信託的執行。

獨居老人若沒有適當親友擔任信託監察人,中華民國信託業商業同業公會正推動公設信託監察人制度,以保障獨居老人或預防被不信任的親人動用信託基金。像老盟、財團法人台北市無子西瓜社會福利基金會、中華民國智障者家長總會、社會局都是人選。

如何辦理銀行安養信託?

陳天鈺以華南銀行為例,需本人至銀行簽約,年齡達55歲以上者,專案簽約手續費為1000元,年管理費為信託淨資產價值的千分之二。因安養信託以定期存款作為主要資金用途,以保全其退休資產,也提供風險積極安養信託者相關資產配置建議。

失智了能信託嗎?安養信託必知6件事

●銀行安養信託費用有哪些?

各家銀行費率不同,主要費用項目為:

1.最初簽約金千元至數千元、修約費500元至數千元。

2.信託管理費年費率,信託財產規模0.2~0.5%。

●信託最低門檻?

各銀行不一,從不限金額到百萬承作門檻皆有。

●誰適合信託?

財產管理能力薄弱的高齡者,包含獨居老人、子女常年在國外者,無法探視長者,罹患阿茲海默症、失智症患者,沒有自理行為能力者等、擔心子女挪用、被詐騙者。

●誰可出任信託監察人?

本人及信任的第三方,包括子女親人、朋友。若是獨居老人,可尋求社福團體,如老盟、無子西瓜社會福利基金會等擔任。

●若已是失智症患者,該如何信託?

親屬可向戶籍所在地的法院諮詢及提出申請相關失智症患者證明,並申請監護宣告,90%以上監護人多為子女或親屬擔任。

●最適申請信託時間?

在具完成的行為能力時即可辦理。

(資料來源:華南銀行及各銀行網站,整理:嚴珮華)

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