生活愈健康,保費降愈低?如何利用新科技幫你理財、顧健康

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2018/08/01 · 作者 / 宛家禾 · 出處 / Web only
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談到退休理財與保險,人是最好的媒介?過去曾有極少數理財專員為順利抽得傭金,向退休族推銷不適合的投資標的,使民眾虧上養老之資。

基於人性、或個人判斷失準,人們可能做出不當投資理財建議,機器只監測客觀數值的特性、也不抽傭金,或許可彌補人腦的不足。

客製、客觀,不抽傭金,機器人成退休理財專家

為謀求更客觀的理財方式,政治大學與沛博科技合作,成立國內第一間Pepper Lab,由政大提供金融科技,沛博挹注人工智慧技術,打造出Pepper退休理財機器人,目前正持續研發。

前金管會主委、政大副校長王儷玲今年在「AI智慧銀光經濟&生技金融產業發展研討會」指出:「很多理財商品因為市場制度,產生不當行銷,所引發的缺失與盲點讓大家無法做好退休理財。」

人為因素之外,王儷玲進一步表示:「壽命的延長也讓我們不知道未來到底還需要多少錢,而金融市場的波動更讓我們擔心到底怎樣投資才不會賠本。或投資不足,或知識不足,都會造成長期投資報酬率不夠好。」

事實上,不只政大的Pepper機器人,一些金融機構也開始利用機器人為客戶提供理財服務。

機器人如何能替人規劃財務?原理在於機器學習(machine learning)的機制。當被輸入海量的金融大數據,餵飽資料的機器人透過深度、重複不斷的學習,將搖身一變成為理財專家,依據資料庫裡的資訊,提供理財者合乎個人條件與風險承受能力的理財建議。

「透過理財機器人,我們可以量化地、很精確地針對個人財務做模擬分析,使人們對自己的財務有更好的了解與規劃,無論從事定期定額、保險,或重新的資產配置,都會客觀,因為機器人沒有傭金,它所提供的資訊可以幫助人們做更正確的選擇,」專精於保險和風險管理的王儷玲說。

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以政大Pepper機器人為例,不只金融大數據,未來更打算結合醫療大數據,使理財機器人兼具更多照顧服務功能,一台機器人不只幫人顧老本,也顧健康。

(圖片來源:康健雜誌)

科技獎勵好行為,愈健康保費愈少

過去常用於車險的使用者基礎化保單(user-based insurance,UBI)近年被健康、醫療保險採用,開發出UBI健康管理保單,鼓勵人們自主管理健康,只要妥善維護身體,保費就會降低。

針對UBI健康管理保單的特點,王儷玲指出:「過去的保險是發生事件之後,由保險公司理賠,但真正應該做的是事前預防,健康管理保單並不是等著你來理賠,而是讓你更健康,你可以努力讓保費下降,同時保險公司也可以減少理賠,這是很不一樣的概念。」

UBI保單的運作方式是透過科技如智慧手環或其他穿戴裝置,將保戶端的健康狀況透過物聯網如實傳遞給保險公司,使保險業者能夠長期追蹤民眾是否善加管理自身健康,進而調整保費。

「因此,新的保險科技可以肩負健康促進的責任,不但能夠與保險、壽險保單結合,未來也能提供更便利的健康管理與長照服務,」王儷玲說。她也認為,人工智慧與各類大數據的應用,均可用來強化人們老後的生活安全網。

到頭來,為人類老本、健康把關之事終究成為科技的強項,正因為沒有人性,反而對人更好。

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