癌症保障「有買有保庇」? 小心傳統保單支付不了新醫療技術!

癌症保障「有買有保庇」?  小心傳統保單支付不了新醫療技術!
  • 作者 : 整合傳播部企劃

「醫生當時給我三種選擇,除了要等一個月的健保藥之外,其他兩種選擇都要自費,但是醫生也說,以我的病情,根本不能等一個月。」談起抗癌的心路歷程,林先生仍忍不住哽咽。

林先生經歷了經商失敗,屋漏偏逢連夜雨更診斷出大腸癌,開刀後卻又擴散,接連兩年接受一連串的傳統化療和標靶治療,但這些藥物在林先生身上並沒有發揮作用,生死關頭下只能咬牙選擇昂貴的自費藥物。面對一個月高達12萬元的藥費、營養品等醫療支出,最後是靠一張差點要退保的人情保單度過難關。「如果沒有保險給付,整個家庭都會被我的病拖垮。」

癌症已蟬聯國人十大死因之首三十餘年,罹癌人數也逐年增多;衛福部統計,2009年全國的癌症新發生人數為8萬餘人,到了2015年已經突破10萬人。「癌症時鐘」走得又快又急,每五分鐘就有一人罹癌,罹癌率不斷攀升,癌症成為「人人有機會」的國民病。

雖然癌症治療持續進步,罹癌已不再等同絕症宣告,但是抗癌治療最可怕的是它不僅耗時,而且耗財。在面對生命的關卡時,每個人總希望能夠使用最新的藥物、最好的醫療來度過難關,然而面對要價不斐的自費醫療方式,考量經濟能力下並不是每個人都能有選擇的能力。因此,透過過保險轉嫁罹癌的經濟風險,可以讓癌友能擁有較佳的醫療品質。而面對市面上琳瑯滿目的各種醫療險,究竟該如何選擇,才能讓我們在最需要的那一刻,擁有最強的後援來對抗疾病?

積極抗癌 自費醫療及「隱性支出」高 癌症險並非最佳選擇

透過保單轉嫁抗癌的醫療費用,一般人直接聯想到的可能是癌症險,傳統癌症險其理賠給付大多以「必須住院醫療」為前提,然而在現代的醫療技術提升下,目前癌症治療最昂貴、也是一般人最需要保險協助負擔的是標靶治療、最新的機器人手術、免疫療法等自費治療方式,這些都不包含在傳統癌症險的理賠範圍之中,反而是「重大疾病險」和「實支實付險」的理賠範圍,可以涵蓋到相關支出。

此外,抗癌的過程中除了藥物,還有各種驚人的「隱形花費」,如:營養品、看護或是居家照護的醫療器材如抽痰器、造氧機、特殊病床……等,這些都不在保險給付範圍內;癌症險憑住院、化放療、癌症手術進行次數,分次事後請領的方式,較難以涵蓋到所有額外支出,對於經濟吃緊但想積極抗癌的家庭可能緩不濟急。這種時候,「一次給付」的險種,例如重大疾病險將顯得更為可靠。

重大傷病險搭配實支實付  靈活支應醫療支出

以100萬保額的重大疾病險為例,只要確診罹癌,就能一次請領100萬的保險理賠金,無需任何醫療單據。市場上的重大疾病商品大致可依保障範圍分為:7項重大疾病險、10~20多項特定傷病險以及凡取得重大傷病卡即可申請理賠的重大傷病險,其中又以「重大傷病險」最廣為消費者接受。「重大傷病險」疾病涵蓋範圍是目前一次給付型重大疾病險中最廣的,保戶只要確診罹患「投保時」或「罹病時」健保公告的重大傷病項目,就可憑全民健保重大傷病證明申請理賠,「重大傷病險」保障項目第一項就是癌症。

「實支實付險」則是針對病房費、手術費、門診手術、醫療雜費(如自費標靶藥物)等等,憑醫療收據花多少賠多少。不過實支實付保單中也會約定每次理賠金額上限,不足的部分仍須自行支付,同時雜費的理賠通常要有住院為前提,如果是在非住院但需定期領藥的情況下,藥物還是需要自費,但至少能部分將此高額的癌症治療費用,透過實支實付型住院醫療險的限額給付,填補一些損失。


國泰人壽「鍾心呵護重大傷病定期保險」 保本設計更實惠

以國泰人壽「鍾心呵護重大傷病定期保險」為例,除了擁有一般重大傷病險「一次給付」的可靠與便利性,讓保戶能更自由地規劃想要的療程,保障項目也將隨著罹病時健保公告的最新重大傷病項目而更新,保費雖然不變,保障卻可能會增加。同時,「鍾心呵護重大傷病定期保險」還具有「保障齊全且具滿期金設計」的保本設計,以35歲女性投保20年期、保額100萬元為例,年繳保費34,700元,每天不到100元,就能預先儲備醫療帳戶金100萬元;如果到85歲都健健康康,還可領回100萬元,讓退休生活更有品質。

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文章出處: 整合傳播部製作 2018-06-28 00:00:00.0

關鍵字: 癌症險、保單、醫療、癌症

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