存老本先做好冒風險的準備!年齡投資法算給你看

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2018/06/21 · 作者 / 嚴珮華 · 出處 / Web only
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理財、不理財對準備退休金大有關係,但新手如何做投資?「年齡投資法」可做為理財通則。

公教年金改革7月上路,清大榮譽教授李家同收到「退休所得的重算處分書」,看到自己退休金被減三、四成,他頗有晚景淒涼的感覺。

48歲的王太太公職退休的公婆也如李家同,自7月年退休金少近3萬元,王家財務壓力愈來愈大,王太太苦惱不已。

大學同學會中,遇見任職銀行財富管理的林先生,他早已賺足退休本,「今年7月起的年金改革是起點而不是終點,」他的話成為焦點,「因為在高齡化、少子化下,國庫資金只會愈來愈少。」他解釋,勞退基金最低以追求兩年期定存報酬利率(目前為1.1%左右)為目標,但今年主計處上調消費者物價指數(CPI)年增率卻達1.49%。這表示,物價上漲已吃掉利息所得,亦即,國人存在銀行退休金,正如流沙無聲無息的減少中。

放在銀行中的退休本慢慢變少,靠領退休金過活,政府財務警鐘卻悄悄響起,為免淪為「下流老人」,想過無憂無慮的退休第三人生,非得在退休前存足退休金,理不理財大有關係,但投資就一定會獲利嗎?

答案是:NO!

投資世界裡的金律是:「潛在獲利愈高,風險也就愈大!」富貴險中求,投資只是買個獲利的機會,天下沒有白吃的午餐,想獲利就得冒虧損的風險。因此,在投資前應先問自己:「可以忍受多少虧損?再設定獲利目標。」

除了銀行定存外,目前投資理財工具包括:外幣、保險、債券、股票、共同基金、期貨、權證、房地產等。

國人以保守的銀行定存為多,股票、共同基金則是較積極的投資工具。

共同基金因包涵股票、債券、黃金、石油、及ETF等,成為全球投資主流,高風險高獲利的股票,低風險低獲利的債券更佔九成以上。

做好了冒風險的準備,新手該如何投資?

台灣大學財務金融系教授邱顯比以「年齡投資法」為資產配置簡易通則。高風險屬性積極型者用「100-年齡=高風險性資產的投資比例」;風險屬性保守者為「80-年齡=高風險性資產的投資比例」。

日盛投信總經理陳月姿進一步解釋,年齡投資法是依不同年齡、投資屬性的投資人做為投資高低風險資產的配置比例。例如,30歲年輕人,可把70%(100-30=70)的資產投資在高風險、報酬高的股票上,另30%則放在定存、債券之類較低風險的投資商品;若到了70歲,剛好反過來,高風險股票降到30%以下;若屬於保守型投資人,則降至10%以下。

由於債券多以法人為對象,個人購買債券不易,因此投資債券多以債券型基金取代。

年齡投資法只是原則,投資人依其個性、承受風險程度不同而調整。以林先生25歲的兒子,今年剛剛步入社會,個性積極,存款只有3萬元,抱著賠了歸零心態,採取積極的型的投資,全部投資股票。

像王太太今年48歲又屬於保守型投資人,依年齡投資法的投資組合,低風險債券、定存拉高至68%;高風險的股票比例降至32%。

擔心高風險股票投資風險太高,可透過分散個股及基金,達到分散原則。假若年長者擔心股票高風險,陳月姿更建議,可考慮波動度較低的高股息個股或高股息基金,來降低風險。

今年以來受到政治及、美元加速升息循環,全球股債劇烈震盪,高風險的股票、低風險的債券波動劇烈。

林先生提醒王太太,選擇投資債券基金時,以美元計價可避開近日雙率雙升的匯率風險;同時建議以每月定期定額方式投資,以分散近期全球股市、債市與匯市的波動風險。他期待老同學能早日賺到健康基金,安心退休。

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