該買牙齒險嗎? 專家提醒五個陷阱

圖片來源 / shutterstock
瀏覽數12,207
2018/05/01 · 作者 / 嚴珮華 · 出處 / Web only
放大字體
王先生有抽菸的習慣,平時疏於口腔清潔與保養,在治療牙周病過程中,不得不拔除一顆牙齒。醫生建議,治療完成牙周病後,進行植牙。由於一顆植牙費用高數萬到十餘萬元,令人咋舌。剛好保險公司電話行銷人員,向他推薦「牙齒險」的保單,拔牙、裝假牙與植牙都可理賠,而且到期可領回投保本金的六成。

@【6月最新出刊】牙科就醫指南,15大牙齒口腔問題全攻略一次看>>

今年將滿50歲的王先生,心動不如行動,立即詢問保額與保費,結果,每投保總額1萬元,年繳保費約在3.5萬元上下,高昂的保費,令王先生猶豫,是否該買牙齒險?

牙齒險保單是市場極為創新的產品,拔牙、裝假牙與植牙都可理賠,且期滿可還本金六成,表面條件似乎有利保戶。實際上,政治大學風險管理與保險學系系主任彭金隆認為,這張保單在整體設計上,反而比其他保單處處呈現異常的小心謹慎。保險理財專欄作家李雪雯更直言,這張保單暗藏五個理賠限制的條件。

一、投保前就有的「缺牙」,不賠;牙齒修補治療,不賠。

這張保單所保障的,因特殊疾病如牙周病或齲齒,經醫生診斷判定需拔牙與裝設假牙、植牙才賠。李雪雯強調,保單契約上指明,所拔的牙齒只限於恆齒(永久齒),不包括智齒(第三大臼齒)、多生齒或是替換之前損壞的假牙、植牙。也就是說,如果王先生若在投保前,某顆牙已接受根管治療,後續想裝假牙與植牙,是無法獲得理賠。

「不僅做根管治療不理賠,其餘牙齒如做牙套、牙冠,或是蛀牙補牙也都不給付。」彭金隆說,這些都是一般人在牙齒問題上最常碰到與處理的問題,但這張牙齒險也都不理賠。

此外,自保單生效後30日以後,拔牙與裝假牙、植牙才理賠,若在投保30天內保戶即拔牙、裝假牙或植牙,將無法獲得理賠。

二、前三年保單採階梯式理賠,並設最高理賠上限

假如王先生投保後,在35天後,決定裝假牙,這時王先生只能獲得保額30%的理賠,植牙可以獲得80%的理賠。彭金隆解釋,由於牙齒與一般的疾病不同, 保險公司考慮要保人主控權強,是否拔牙與裝假牙、植牙,在何時做?都是由其自己決定,因此,保險公司在設計時,為防範避開要保人特殊目的,一經投保,保險公司即進行理賠的風險,因而設計前三年保單採階梯式理賠,並訂有理賠上限。各項牙齒理賠金在前三年因保單每年度的不同,而有差異化給付。(如下表)

階梯式理賠給付差異表

(資料來源:李雪雯整理保險公司相關契約)

從上表來看,彭金隆說,很明顯的這一張保單是針對植牙而來。但所謂的「同一保單年度的次數或顆數限制」是指保單年度以「拔牙」,而非「裝設假牙」或「植牙」的保單年度為準,當口腔內的不同部位,當年度拔牙之後,最多能裝設的活動、固定假牙與植牙次數,都有限制。

三、投保年齡的限制

這張保單分為10年期與15年期,10年期的投保年齡為20到55歲,15年期的投保年齡差20歲到50歲。以王先生今年50歲,若選擇投保10年期,每萬元的保險金額保費為3.6萬元;若投保15年期,年保費約為3.49萬元。兩份保單終保障年紀都為65歲。

根據衛福部國民健康署的調查發現,12歲至64歲國人中僅56.5%仍維持完整28顆的全口牙齒,平均缺牙顆數為3.5顆;65歲以上,牙齒完好者只有2成,缺牙顆數平均為14.8顆。裝假牙的比例拉高至近八成。

換句話說,65歲以後是掉牙、裝假牙與植牙的高峰期。但這張保單保障剛好到65歲終止,彭金隆以學術及商業模式的角度來看,商業保險考慮的是或然率,對必然發生的事,自然規避風險,否則就是保險費非常昂貴,這個概念與基本全民保險的健保是完全不同的概念。

四、實際理賠金額無法彌補所花費用

保費高,但理賠金額卻有限,若投保金額不夠多,實際理賠金額可能遠不及所投保費用。李雪雯解釋,以1萬元投保金額為例,保戶不論是裝設活動或固定假牙,前三年每次約可以領到3000~1萬5000元的理賠金,至於植牙,每顆可以領到8000至4萬元的保險金。以植一顆牙,從數萬元十數萬元不等,若保戶想要從理賠保險金完全支付植牙的費用,恐難以如願。

五、高額保費

若想完全從理賠金中支付費用,必須投保高額保險。而這張牙齒險的因是到期還本型保單,期滿將退還總繳保費60%,因此保費自然較高昂。以50歲的王先生投保1萬元保額為例,10年期,年繳保費為3萬4939元;15年期,年繳費保費為3萬6000元。投保第三年後的每顆固定假牙、活動假牙與植牙理賠金,分別是1.5萬元、1.5萬元及4萬元。

要不要花錢買牙齒險?彭金隆建議,應先評估自己的整口牙,如果平常徹底的清潔牙齒,牙齒不會掉光;或已滿口爛牙,或是有遺傳性口腔疾病的家族史,特別容易發生牙齒問題,作為判斷是否投保的依據。

口腔牙齒保健求人不如求己,牙科醫師說,平日只要以正確方式徹底清潔,定期檢查並及早治療,皆能達到良好維護或治療效果,且都有健保支付。李雪雯建議,徹底清潔定期檢查,比保牙齒險更有保障與實際。

夜唱摔斷牙..花百萬修復 植牙前要評估的事

老人家缺牙,該植牙還是裝假牙?

什麼是牙周病?

牙周病有不同的類型,最常見的是牙齦炎和牙周炎。 「牙周」的意思就是「牙齒周圍」的組織,也就是支持牙齒的組織,包括牙齦、齒槽骨、牙骨質、牙韌帶等周圍組織,牙周病就是這些組織出現發炎狀況。若牙周病發生時不...

看更多
文章關鍵字
重點分享