全球年金改革浪潮 退休理財新策略

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2017/12/28 · 作者 / 整合傳播部企劃 · 出處 / 康健整合傳播部
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年金改革已是全世界共同的重要議題。 高齡少子化社會,未來能貢獻到退休池的人越來越少,領年金的人卻越來越多、領得越來越久;你能為自己準備好一個自在有尊嚴的退休生活嗎?

各國退休金制度都面臨瓶頸與改革 退休人生可能得靠自己

世界銀行提出退休金規劃的三支柱,以滿足退休後的基本生活所需,分別包含了政府退休金制度、企業提撥退休金以及個人理財儲蓄,然而面對全球快速的高齡少子化,提高自儲愈顯重要。

政府退休金在臺灣也就是年金制度,中國信託銀行李玉秋執行長分析,思考到未來高齡社會對年金的依賴更加重,各國政府紛紛朝「多繳、少領、晚退」等大方向著手進行年金改革。雖然OECD經濟合作暨發展組織建議,退休所得替代率至少應維持在70%以上,然而各國政府仍不得不透過「少領」,也就是將退休金給付替代率向下修正的政策為年金紓困,同樣的情況在人口更疾速邁向高齡的亞洲更為白熱化,像是日本計畫在2023年從目前的59.3%降到50.2%,韓國更預計在2028年降到40%。而在臺灣,夫妻一人活到90歲的機率已高達77%,遠高於各國平均的50%;當政府無力負擔更多更久的退休金,而企業提撥退休金仍可能不足,勞工勢必要自行提前做好更充分的理財儲蓄準備。

面對退休議題 「樂觀與無知」是最大的風險

與自儲退休金比重加高的顯著趨勢對比,國人普遍缺乏明確目標的家庭理財規劃就顯得令人擔憂。依據2017年中國信託銀行「家庭理財暨樂活享退指數大調查」,只有54%的人在進行家庭理財有明確目標,其中僅有43%有醫療規劃、31%有退休規劃的準備。而含括退休規劃滿意度、退休準備充足度、過理想生活信心度的「樂活享退指數」不僅連續兩年不及格,2017年更只比前一年度增加了0.5分,顯現國人的退休準備仍嚴重不足。

李玉秋重申國人對退休理財普遍存在的三個迷思,首先是過度依賴健保,往往要到退休後才發現單憑健保的保障是不夠的;其次是對退休後每月所需金流的預估過於樂觀,調查發現國人平均認為每月新臺幣3萬元的金流便足夠,然而根據主計處最保守的估計也需要新臺幣4萬元。第三個迷思則是理財方式過於保守,缺乏退休理財工具及方法,多選擇保險、定存等方式,然而低利環境下過於保守的理財方式,卻有著無法因應通膨的隱憂。

善用三大步驟×退休五力 完善個人退休理財準備

呼籲國人正視自己的退休未來,李玉秋引用中國信託銀行最新提出的「退休五力」,依三大步驟協助民眾檢視及了解退休前後的財務準備,打造完整的退休規劃。

第一個步驟是設定目標,所需要的是「金流力」,找出退休後的退休金需求、希望有多少金流來支應生活,以目前的情況推算未來退休後大概會有多少金流,「替代力」則是計算這個金流是否能夠達到理想的預期所得替代率。第二步驟則是盤點自己目前已進行的準備,目前已經使用哪些工具來準備退休,所預期的報酬率是否可達到期望的退休目標,這就需要「多元力」,也就是妥善運用多種理財工具,建議所使用的工具不要侷限在一兩種,能夠儘量分散越好。第三個步驟則是要計算缺口並做計劃的調整,關係到「時間力」和「提撥力」,時間力關係到你幾歲、大概什麼時候要退休,有多少時間可以進行準備,提撥力則是找出自己的理財缺口有多大之後,如何提撥金額投資或儲蓄來補足缺口、完善退休規劃。

具體行動方案 靠多元力達成退休目標

李玉秋針對多樣化退休理財工具運用的「多元力」格外著墨:「當然每個人的財務情況、個人條件和計畫都不同,每一種金融商品所牽涉到的風險、能協助你達到目標的方式不同,但有一個前提是,如果你是為了退休做準備的話,千萬不要冒太大的風險。」李玉秋強調,每個人的風險承受度隨年齡層不同而改變,在退休前約20~30年的中長期準備,重點在於累積退休金,建議可透過基金、養老險、ETF基金(Exchange Traded Funds指數型證券投資信託基金)、TDF(Target Date Funds目標日期基金)基金或投資型保單等等進行規劃;在年屆退休或退休後的理財重點則為創造穩定現金流,像是存款、年金險、還本險、配息基金、以防養老等就會是較適合的工具。最後,李玉秋也再次強調,每個人情況、能力、家庭狀況不同,必須要考慮自己的情形量力而為,但無論如何,一定要及早開始、嚴守紀律,「長期你會發現,一切是值得的。」

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