【康健高齡論壇】退休生活月需4萬元 用「五力」提早規劃

圖片來源 / 林后駿
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2017/11/22 · 作者 / 陳蔚承 · 出處 / Web only
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2025年,台灣65歲以上人口將超過20%,每5個人就有1人超過65歲。面對即將來臨的超高齡浪潮,如何讓退休生活過得好越來越受到重視。

在《康健雜誌》舉辦的《Vision2025 高齡國際趨勢論壇》中,聚焦探討了如何過富足的退休人生。中國信託銀行個人暨信用金融執行長李玉秋指出,國際的年金政策趨勢顯示政府提供的資源有限,因此個人要能提早理財、為晚年作準備,才能為自己和下一代準備足夠的財富。

年金制度趨勢:多繳、少領、晚退

隨著人類平均壽命不斷增加,各國政府無不積極調整年金制度,從東、西方先進國家的調整來看,大多朝「多繳、少領、晚退」的方向發展,政府能提供退休族群的金錢支援越來越少(如下圖),這勢必造成社會和人民生活的改變,李玉秋也以西班牙加泰隆尼亞獨立事件為例:「一部份原因是加泰隆尼亞地區賦稅佔整個西班牙20%,但中央政府卻不斷下修退休金,該地區人民不滿而導致。」

各國退休金制度改革現況 : 多繳、少領、晚退

 

資料來源:Vision2025 高齡國際趨勢論壇授權簡報

國人退休理財三個迷思

國人對退休理財有三個迷思:有健保就已足夠、一個月生活費只需3萬元及投資理財越保守越好。

然而國人退休生活長達20年,加上慢性病療養、看護等等支出,其實開銷相當龐大,健保能提供的保障有限,「國人普遍認為退休後一個月花費只要3萬元,但主計處預估需要4萬元,中間的落差相當大,」李玉秋指出,根據2015及2017年的「中國信託家庭理財暨樂活享退指數大調查」顯示,79%的國人已經開始為退休理財,但其中只有54%有明確的目標,更只有43%的人有規劃醫療保險。

此外,國人最常見是保險、定存和不動產等偏於保守的理財方式,但李玉秋認為這些方式較難以支持退休生活,「隨著通膨指數不斷上升,錢只會越存越薄,而房地產很難立即變現,緩不濟急。」

國家能給的資源越來越少,退休後的準備金和理財方式也應該隨著調整,「每個人的財務狀況不同,但關鍵是提早準備,」李玉秋說。

(圖片來源:陳德信)

思考「三步驟、退休五力」 多樣化理財工具

李玉秋建議可以先思考未來心目中理想的退休生活樣貌,以此作為退休三大步驟、五大能力( 金流力、替代力、多元力、時間力、提撥力 )的衡量依據:

第一步驟,設定目標、盤點自身所有:金流力和替代力,思考退休生活需求、盤點準備金是否足夠、是否能達到理想的替代率。

第二步驟,檢視目前投資理財方式是否符合需求:多元力,整理目前使用哪些理財工具、還有哪些工具可以運用及報酬率能否達到退休目標。

第三步驟,擬定及調整理財計畫:時間力和提撥力:前者為思考幾歲要退休、後者為理財缺口還有多大,須提撥多少金額投資與儲蓄才能填補。

隨著年齡增長,能承擔的風險會愈少。因此李玉秋建議,退休前20-30年,以累積退休金為目的,可善用基金、養老險、ETF(交易所買賣基金)、TDF(目標日期基金)、投資型保單;退休後20年則以固定收益類型的理財工具為主,如存款、年金險、還本險、配息基金、以房養老的方式。

最後李玉秋指出退休後最重要的就是「活、留、存」,想要活得更好就要有所規劃;「留」就是給下一代的財富,用理財工具達到傳成的目的;最後不論是投資或儲蓄,希望能財富能繼續累積,讓晚年生活更有保障,因此有良好的投資規劃、提早準備,才能為自己和下一代帶來更好的生活。

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