【康健高齡論壇】退休,你真的準備好了嗎?

圖片來源 / 林后駿
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2017/11/23 · 作者 / 林又旻 · 出處 / Web only
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提到退休相關的議題,最沸沸揚揚的莫過於年金改革議題,代表長壽的風險與挑戰正在浮上檯面。富蘭克林華美投信投資研究部副總經理邱良弼在「康健2017 Vision 2025高齡趨勢論壇」表示,全球退休浪潮已悄悄上岸,真正挑戰才正要開始!

人口紅利不再!政府年金給付將會越來越少

亞洲開發銀行預估,台灣將在2021至2030年間出現「人口紅利」為負,原本逐年增加的勞動人口,將會逐年遞減;經建會的研究也發現:2025年之後,台灣將會進入超高齡社會,今年(2017年),65歲以上老年人口已經大於15歲以下青少年。也就是說,未來的勞動人口將會逐漸下降。

尤其在2007年之後,台灣每年有40萬人退休,卻只有不到20萬人進入職場,繳付稅金與社福保險的勞動人口減少,退休年金只會更少,健保的保障也可能逐步縮水;想要好好地退休,單靠政府退休年金絕對不夠!

邱良弼以自己為例,他離退休還有十年,面對可能破產的年金制度,到底要選擇一次給付,還是要年金給付?很猶豫。他開玩笑地說:「這取決於我希望小孩多久回來看他一次!如果一次給付,可能就回來一次,如果領年金,那可能小孩會願意多來幾次。」引起全場聽眾哄堂大笑!

理財偏食,讓台灣人的退休金準備不足

如果政府年金不可靠,當然就要靠自己。邱良弼指出,台灣人的理財習慣,會把大部分的資產放在銀行存款跟房地產上,然而現在銀行利率不高,存款增加有限;房地產雖然是好的理財工具,但變現能力不佳。這兩種理財方式導致在國人在資產運用上失去彈性,相較於歐美國家把重心放在退休準備金上,退休金容易不足。

再加上少子化與下一代薪資不高的關係,原本長輩能收到的養老費也縮水。過去有5、6個子女奉養父母,平均下來的撫養費用並不高;但未來1個子女要奉養2位父母,費用當然可觀。若子女收入不高時,可能連養老金都拿不出來。

(圖片來源:陳德信)

該如何進行投資?風險控管是關鍵!

提到投資,邱良弼認為許多人存在一個盲點:很重視「投資報酬率」;卻忽略了投資其實不只有投資報酬率,還牽涉到本金、時間跟風險。在這些元素中,本金跟時間可控,而風險可以被控管,但報酬率是取決於市場。如果想得到高報酬,就必須要承擔高風險,認清自己能承受的風險,才能決定報酬率!因此,好的投資計畫是做好風險控制,而非注意報酬率波動。

簡單來說,投資報酬跟本金、時間、風險成正比。進行退休理財時,必須要把投資時間拉長來看,以10年、20年為單位,不要因為股市、匯市的波動影響投資配置,才能降低投資風險。

退休理財即是資產負債管理,越早準備就越容易承擔風險

如何補足退休金?邱良弼有三點建議:

1.重新配置家庭財富,增加退休準備金的比例。

2.加強退休收入來源,包括基金組合等,以彌補家庭支援的逐漸下降與不足。

3.延長薪資所得收入,減少退休後沒有收入所帶來的壓力。

他認為進行退休規劃時,一定要制定退休金目標,然後進行有紀律投資。至於在投資工具上,要選擇適合自己個性與年齡的投資產品,如果是退休規劃,那麼ETF基金(Exchange Traded Funds指數型證券投資信託基金)或TDF(Target Date Funds目標日期基金)基金,都是不錯的工具。其實,退休理財就是資產負債管理,越早準備就越容易承擔風險,才有機會達成退休理財的目標。

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