從算出每天花多少錢開始規劃老後的理財

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2016/11/22 · 作者 / 陳俊辰 · 出處 / Web only
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專訪中國信託商業銀行全球個人金融執行長李玉秋:

@康健高齡論壇│橘世代的世界觀:明亮燦爛的50歲後人生

「其實很多客戶不知道自己一個月花多少錢!」第一線人員反映。他們常舉出最簡單易懂的比喻將生活費算給客戶聽,例如現在一顆高麗菜多少錢、肉多少錢、算起來一天吃要花多少錢……,再一項項加進其他開銷,算完後當事人經常一臉愕然,發現花費比自己預期多出不少。

這正是中國信託商業銀行全球個金執行長李玉秋從宏觀角度指出的重要退休問題,他直言,在客戶身上最常見的狀況之一,就是「對退休後生活的花費有錯誤認知」。

想到退休,你是不是也屬於馬上問「我該存多少錢才夠」或「我要幾歲開始準備」的一群人?其實,這是個很難回答的問題。

不同年齡層,退休計劃需求大不同

之所以困難的關鍵在於,每個人擁有的條件都不同,不過,其中還是有若干趨勢可循,例如你的年齡。李玉秋娓娓道來他的第一手觀察,退休議題事實上代表一塊複雜的市場,不同年齡層的人,不但對幾歲退休、退休後的計劃等看法不同,需求也很不一樣。他指出,例如最直接面臨退休時限逼近的50~60歲熟齡族,他們最想了解大多是「如何將財富傳遞給子女」、「稅務規劃」,以及「確保退休後手上有穩定的金流」,這些服務會最為熱門。

而40~50歲的中堅世代,李玉秋稱為「三明治族」,正是上有老、下有小的一群人,他們心心念念的則多半是累積資產、現在(或未來退休後)也要能握有充足的現金流動,這方面服務應運而起。

而20~30多歲的這一代七年級生,李玉秋暱稱為「鋼鐵草莓族」,草莓加上「鋼鐵」,他們大半拒絕做「靠爸族」,認為資產要用自己雙手掙來,例如中國信託「2015年台灣跨世代家庭理財行為調查」發現近6成的七年級生表示不期待繼承父母財產。而且,跟以前的年輕人很不一樣的是,退休,對新世代鋼鐵草莓們來說並不虛無飄渺,他們已認真地思考要為退休預做準備,是值得開發的未來客戶。

你,是哪一群人?又做何打算?

老化與少子夾擊,亟需新型金融方案

為因應未來高齡、少子、低利率的時代,中國信託近2、3年在已有的保險、基金、信託等商品外,已著手研發新型的退休金融方案。因為高齡化將使政府公共保險如勞保承受的壓力急遽增大,也代表老後不能完全依賴社會福利;少子化則帶來「養兒防老」傳統觀念的破壞;低利率,也代表把錢存進銀行,靠領利息度過晚年的作法已經行不通。

李玉秋也坦言,國外許多新金融工具行之有年,卻沒辦法照搬到台灣,原因除了台灣人理財觀念和歐美有差異,主要還有法規及配套設計不確定問題,例如「生命週期基金」,這種方案會隨著客戶的年齡階段向前推進,自動改變投資的組合,例如年輕時採用較高風險、高獲利的組合,中高齡後則趨向保守理財,就是一種貼合用戶退休規劃需求的工具。

另外,中國信託也是台灣第一個提出「以房養老」方案的民營銀行,讓手上有房子卻缺少現金流的長者,透過將不動產抵押給銀行,每月從銀行提取一筆錢過生活,看似挑戰國人以房為重的傳統觀念,卻可能解決高齡者的問題。

退休後的富足生活並非唾手可得,需要訂下目標,一步步踏實達成。有意識地留意自己的生活習慣、預先思考想要的生活水準,才能對退休理財有個較清晰的輪廓。

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