翻轉百歲/退休之後,最不該花時間就是「投資」!

圖片來源 / 康健雜誌
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2017/04/12 · 作者 / 施昇輝 · 出處 / 天下雜誌出版
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我始終認為,退休之後最不該花很多時間去做的事就是「投資」。因為你已經認真工作了這麼久,一定有很多夢想沒辦法實現,一定有很多東西想要學習、想要嘗試;甚至應該多跟家人聚聚,包括父母,配偶和子女。如果退休了還繼續為錢傷神,怎麼會有高品質的人生下半場?所以退休後的投資重點首推「簡單」。

最簡單的投資,當然是把錢放在銀行的定期存款裡,因為它幾乎沒風險,但是利率卻低得可憐。除非你的錢夠多,至少三千萬,否則根本很難靠利息維生。而且在物價只漲不跌、利率只跌不漲的情形下,你的購買能力將會持續下滑。定存雖然簡單,但要賺到錢,其實不簡單。

還有另一個也很簡單的賺錢方法,但不能歸類成「投資」,就是把你本來住在台北的房子賣掉,搬到中南部,甚至花東等好山好水的地方去住。畢竟全台各大都市的生活品質已經差異不大,但房價天差地遠。加上因為退休後,子女或許都已各自獨立,夫婦兩人也不必住那麼大的房子了,就可以瞬間多出很多錢來。我有一位好友長年在大陸工作,擔任跨國企業高階主管。退休後,把兩棟北京的豪宅賣掉,搬到高雄去住,多出來的錢讓他們幾乎不用煩惱日後的生活花費。當然啦,如果你本來就住在中南部或根本沒房子,這一招就用不到了。

再來就是一般人最熟悉的股票投資了。我說它簡單,是因為幾乎大家都懂,甚至本來就一直在做,但你說它簡單嗎?

我有時會去圖書館借書,看到很多老人家拿著放大鏡,不只看報紙財經版,還認真拿筆做筆記。他們的臉上除了專注,更多焦慮。同樣蒼老哀怨的臉龐,也不斷出現在電視財經新聞的畫面裡。因為大家都拼命在鑽研選股的方法,希望有朝一日相中飆股、財源滾滾而來。但是選股太難了,整天提心吊膽,不知自己選的對不對?漲了,又沒信心,賺一點點就賣;跌了,怨自己,然後開始煩惱該認賠?該攤平?還是等解套?搞得心情大亂,何苦來哉?因此,我認為退休後的第二個投資重點,就是「安心」。

什麼是「安心」的標準呢?就是每天晚上可以睡得著覺,或是出門在外,甚至出國旅行,也都不用掛念行情。如果當天大盤指數跌了一%,但你手上的股票卻跌了五%,甚至還跌停板,請問你會安心嗎?但如果你的股票也只跌一%,你就應該不至於太鬱卒,晚上應該也能睡得著覺。所以我不管寫書或演講都一再呼籲大家,不要在「選股不選市」的既有思維裡一直打轉,而應該換一個角度,何不「選市不選股」?

選市不選股的方法就是買ETF,買台股就買台灣50,買陸股就買寶滬深,當然還有其他,我這裡只舉最具代表性的ETF。若要買美股,請你自己去美國買了。很多人今年曾靠陸股ETF賺到錢,請問你有做任何大陸個股的研究嗎?一定沒有吧?這樣不是很輕鬆嗎?既然如此,買台股ETF是不是也不必做任何功課了?公司財務報表、報紙、電視、雜誌都不用看了,只要掌握大盤的技術指標,低買高賣,就能既安心又簡單地賺錢。

不過請切記,「安心」絕對不等於「無風險」,因為所有的投資一定有風險,只是程度大小的區別。因此退休後的第三個投資重點,就是接受「風險」。

因為你接受了風險,就不會相信這個世界存在「保本」的商品。定存可以保本嗎?「帳面」上可以保本,但「實際」上,利息根本趕不上物價的上漲,所以還是侵蝕到你的本金了。連定存都不保本,你還要相信銀行理財專員推薦的保本商品嗎?

原先號稱保本、最後幾乎血本無歸的慘痛教訓,就是席捲全球、釀成2008年金融海嘯的「雷曼連動債」。這些受傷最重的投資人,其實是最擔心風險的一群人,從來都不敢碰股票,而且絕大多數都是退休的歐吉桑和歐巴桑。他們只不過貪圖比定存高一些些的利息,又相信銀行不會騙人﹝如果換證券公司去銷售,恐怕就不會有這麼多人相信了﹞,結果卻虧得比股票還慘得多。

幾乎所有人,甚至我懷疑連理財專員都不知道雷曼連動債的內容是蝦米碗糕?只是因為相信全球第四大投資銀行「雷曼兄弟」的招牌就前仆後繼去買,結果就算它再大,也是會倒閉,還差點連累全球第一大保險集團AIG都要一起陪葬。你連產品都不了解,就相信它能保本,不是很荒謬嗎?接受風險,才是正確的投資態度。

簡單投資,安心持有,接受風險,退休理財才能輕鬆獲利。

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