曾銘宗:金融產品與服務為老年生活支撐安全網

圖片來源 / 呂恩賜
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2015/12/03 · 作者 / 李瑟、蘇于修 · 出處 / 康健雜誌 第62期
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人口老化是影響金融發展非常重大的趨勢之一。2013年的諾貝爾獎經濟學家羅伯‧席勒(Robert J. Shiller)在《金融與美好社會:諾貝爾經濟學家帶你認識公平、效率、創新的金融運作》一書中提到的內容與我的想法非常契合,強調可在金融面、資金面的協助下,建構美好的社會。如需要用數字來表達人生,一個耳熟能詳的例子:人生就是1加上後頭的0,1就是健康,0是財富,金融業及金管會就是來協助大家多加幾個0,一起創造建構一個富足、健康的美好社會。
台灣發展正面臨結構性的問題,例如,台灣目前雖有錢投資也很需要實質投資,但面臨缺地、缺人等窘境。還有,我們都了解目前政府財政無法大幅成長,也無法完全支應老人長期照護需求,老年長期照護需要民間資金投入,保險業有資金也有意願進入協助建構長期照護,但社福團體反對的聲浪很大。台灣常常有這種結構性問題,導致政策跟產業無法推動。

多元金融商品有助高齡社會保障

金管會正積極推廣多元化金融產品,以符合老年化社會的需要。例如年金保險,可以彌補民眾退休金的不足。現在的保險產業結構已與以前不同,保險商品雖包括保障型、儲蓄型、投資型等類型,但目前真正屬於保障性質者只佔30%而已;過去不少保單是人過世後才能由兒女取得保險金理賠,但人在老年時很需要用錢,卻無法拿到錢,這種性質的保單可能就不符時代需求,所以金管會推動活化保單、年金險跟長期照護保險。

另外,像信託產品或在國外賣得很好的「反向抵押貸款」,即以房養老,拿房子作為銀行抵押,然後每個月從銀行領回一筆生活費,但民情不同,華人把房子跟土地當作保障,國內民眾仍不習慣這種做法,因此,在觀念上需要再推動,金融產品也需要更多創新,以符合未來老齡化社會的需要。

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