做好3大準備,預約無憂老後

圖片來源 / 陳德信
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2015/11/01 · 作者 / 林慧淳 · 出處 / 康健雜誌 第205期
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怎麼準備才能過自在的老後生活?先準備2000萬,這可能嗎?
忙了一輩子,總盼著退休後能過著清悠的日子,而非左支右絀、捉襟見肘,甚至病痛纏身卻舉目無依的窘境,因此,提早規劃自己的老後生活,是現代人不可不做的功課。

人口快速高齡化的社會結構下,國人需正視老後的經濟安全與個人財務分配,愈來愈多人已高度體認,退休後生活必須靠自己。台灣大學社會工作學系助理教授傅從喜2012年受研考會委託的調查研究中就發現,詢問25歲以上民眾「應該由誰來負擔老年經濟安全責任」時,有53%認為是「自己」,29%認為是「國家」,僅18%認為是「家庭和子女」,過去社會文化中仰賴的「養兒防老」已逐漸無法一體適用於未來社會。

1.做什麼?

尋找新的自我價值,恐怕是老後生活能否過得自在健康的核心。

台灣師範大學人類發展與家庭學系教授林如萍認為,除了活躍老化、成功老化之外,如何有生產力、有貢獻的老化(productive aging)也很重要。

她認為,退休前和退休後不該是一個二分的人生,而該是連續的。她看過很多老人,年輕時在職場上叱吒風雲,退下戰場之後卻無法肯定自我價值,惶惶不可終日,心理影響生理,連帶著連身體都走下坡。

找到一個從年輕到老年都能深信的價值,進而找到自己的角色,肯定自己,是退休前該做好的心理準備。


林如萍以自已為例,現在是老師,離開這個崗位後,只代表她的階段性任務結束,屆時就換到另一個場域繼續她的專業,她還是可以教書,只是不在學校;還是可以寫作論述,只是不發表在專業期刊。「我還是我,不因為明天退休就突然改名換姓,希望我的擅長成為別人的祝福,」她感性地說。

因此她認為,這一代人的老後圖像本該和上一代完全不同,應重新思考老後生活的理想性,學習如何在下半場人生預備有意義的角色和有意義的人生。

除此之外,老後人際維持也是不被社會排除的關鍵。夫妻關係上,她把另一半當成老後的「夥伴」,共同建構藍圖,「不是『我』要退休,而是『我們』要怎樣安排下半生」。

親子關係上,她則接受孩子有獨立生活的需要,希望彼此能保持「一杯咖啡不會冷的距離」,勞務各自分攤,情感更容易連結,「年夜飯不要非得長媳煮啊!無論是自己煮的還是買現成的,每家都帶菜來,重要的是團聚的感覺。」

2.住哪裡?

長榮大學高齡產業研究中心主任林文德建議,規劃未來居住環境是準備老後生活的重要任務。他指出,退休時若仍身強體健,那麼距離失能尚有很長一段時間,剛開始幾年還可獨立生活、四處趴趴走,但隨著年歲漸長,身體機能退化,上街購物、搭乘公共運輸工具等日常事務開始需要有人從旁照應,因此,要提早思考居住地的便利性。


「在國外,有些人會直接去住老人公寓,吃喝、休閒、醫療都在裡面。台灣人喜歡住在自己家裡,但若是老舊公寓上下樓不便,得有人陪同出入或幫忙購物,」他說。

單身或頂客族愈來愈多,或因房價高漲而未購置自有住宅的人,退休後共住也成了熱門選擇。中山醫學大學醫學社會暨社會工作學系助理教授郭慈安和丈夫膝下無子,早已規劃好退休後和幾對志趣相投的好友夫妻同住,互相有個照應,也能保持人際互動,對身心都好。

不過林文德提醒,無論是搬到老人住宅或另覓共住居處,要先衡量花費並做準備,就算住家裡,請人打掃或陪同上街也要額外支出,需納入財務規劃。

3.需要多少錢?

究竟該存多少錢才能退休?1111人力銀行2014年問卷調查發現,上班族自估的安全值高達2500萬元,若以薪資4萬元推估,要不吃不喝超過42年才能準備足夠。

政治大學風險管理暨保險學系副教授彭金隆認為,未來很難掌控,包括通貨膨脹、資源變少等大環境的因素無法預估,因此很難說該準備多少錢才夠,唯一原則是「愈多愈好、愈早愈好、愈快愈好」。他解釋,準備愈多愈容易應付未來的波動,如果無法做到,只好把時間拉長、速度加快。「退休沒什麼魔法,就是時間和報酬,愈早投入多一點,那當然就愈多。」


他建議將退休後可能面臨的狀態分成3個階段:健康期、生病期、長照期。

健康期的生活需要開銷,固定的現金流入是必要的,他指出,這個階段的金錢準備無論來自儲蓄、出租房子、保險或年金給付,都應在退休前及早規劃,他建議先計算退休後固定月領年金及退休金金額,再用其他理財工具補足。

第二階段是生病期,不一定發生在健康期之後,有些人因為突然生一場大病而離開職場,一旦生病,就會立即面對一筆無法預期的醫療支出,不僅有治療費用,還有後續的調養和生活調整費,而這一切都是規劃健康期收入時很難評估到的,重大疾病也正是造成日本下流老人的主要原因之一。彭金隆指出,況且許多人到了年紀漸長或健康開始出狀況才想到,這時更難找到好的理財工具支應(例如保險費很貴或保險公司不願承保)。

可怕的是,生病期除了突發的大筆緊急醫療費用之外,時間一長還可能威脅到第一階段的規劃,原本為生活準備的退休金因此出現大缺口。因此彭金隆認為,老年化的醫療風險,應該提前到年輕時優先規劃,至於應採實支實付制或日額制保單,可依個人經濟能力及各方案選擇。

生病期之後,有些人可痊癒回到健康期,但有些人則往下進入長照期,這時有一筆支出要給第3人,也就是看護或照顧員來協助生活。彭金隆認為,看起來支出驚人,但其實這筆費用和健康期的花費是重疊的,「通常老人需要別人照顧時,他已經不自己花錢了,」他解釋,為健康期所準備的現金收入正好移作看護費用,因此彭金隆推論,如果第一階段已經做得很好,能夠永續性每個月都有足夠生活開銷來源,並且儘量維持健康,壓縮疾病時間,就不需要太擔心第三階段。

「自願提撥」,加快退休儲蓄 

衡量個人退休金能否足夠支應退休後生活的需求,一般是以「所得替代率」為衡量標準。

所得替代率是退休後每月所得除以退休前每月所得的比例,所得替代率愈高,代表退休生活水準也愈高。一般來說,退休後多數人已繳清房貸、不必負擔子女教育費,工作相關的治裝費、交際費等也少,且大眾運輸工具通常提供老人折扣,因此一般來說,若要維持退休前的生活品質,所得替代率應介於六~七成,例如退休時月薪為5萬元,如果退休後每月可領3.5萬元月退,則退休後之生活水準約可維持就業時的水準。

對一般勞工來說,退休後主要收入來自於勞保年金和勞工退休金,但你計算過自己離開職場時能領到多少退休金嗎?

台灣大學社會工作學系助理教授傅從喜指出,勞保年金屬於「確定給付制」,依據年資和薪資水準等條件,明確計算出未來可以領取的退休金金額,台灣勞保實施以來,每年的年金給付率為1.55%,以一個平均月薪4萬的人來說,工作30年,他退休時可月領:

4萬(薪資)×30(年資)×1.55%=18600

至於勞退新制屬於「確定提撥制」,無法確認未來領取的金額,最後領取的退休金取決於提撥的多寡以及該年金的投資報酬率,若同樣以月薪4萬元為例,假設在投資報酬率2%、薪資成長率1%的情況下,套入勞工個人退休金專戶試算表─勞退新制(見下頁),年資30年時勞退金每月可領6969元,兩者合計為25569元,所得替代率約為64%。

不過傅從喜提醒,未來勞退投報率和薪資成長率都很難預估,而且勞動市場狀況日益嚴峻,並非每個勞工都有機會累積到較高的投保年資,若再加上通貨膨脹等因素,實際的所得替代率能否如推算所估,還是未知。

為了鼓勵民眾儲蓄個人退休金,傅從喜表示,政府也讓勞工可選擇自願提繳,也就是說,除了老闆要提撥勞工工資的6%存入員工個人退休金帳戶外,員工還可以決定是否自願提撥工資最高6%的退休金,而且這些金額可以從當年綜合所得總額中扣除,因此,若每月開銷尚有餘裕、又沒有特別投資規劃的上班族,可選擇自願提繳,儲備退休金又節稅。

一出社會就該懂資產配置

除了政府提供的各項年金如老人年金、老農福利津貼、原住民津貼等,以及勞工保險、公教人員保險、勞工退休金等固定來源之外,愈來愈多人善用手邊餘錢投資理財以儲備退休老本。

摩根投信副總經理姜愛苓建議,從出社會開始就要有資產配置的概念,每月薪水除了家用、儲蓄、投資三等分配置之外,上班族身邊要保留6個月薪資的現金或定存,以因應失業等預期之外的職場變動,其他的閒錢再投入金融市場做理財規劃。

傅從喜在「台灣因應高齡社會來臨的政策研討會」上發表的老人經濟安全專文中也指出,儘管國人對於個人的養老責任已有清楚認知,個人從事老年退休準備的行為也日益普遍,但多數人自認投資理財智能不足,且對民間提供投資理財的機構充滿不信任感,因此他建議,政府未來應更普及並深化理財教育以增進民眾理財智能、強化金融監督管理,以提升民眾信任,並提供有效誘因,才能激勵民眾個人退休準備。

身心安頓好了,面對即將來臨的老年生活,便可無所畏懼。

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