老人保單一定保、免體檢,真的嗎?

圖片來源 / 周書羽
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2014/11/04 · 作者 / 李雪雯 · 出處 / 康健雜誌 第192期
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招挑對保單,讓銀髮生涯不因為生病而變色。
保險事業發展中心的調查顯示:台灣50歲以上沒有保險的人佔39%。這是因為目前人身保險(包括壽險及健康險)的最低承保年齡,最高只到60或65歲,讓許多長者買不到商業保險。

所以,約在五、六年前,腦筋動得快的一些保險公司,就開始推出以「平均每日保費低廉」、「不用體檢,一定承保」為訴求的「老人保單」。

然而,儘管這些舊型態的老人保單號稱「一定保」,卻不代表「一定理賠」。這是因為,有的老人保單屬於「意外險」,假設老人不是因為意外傷害而身故、全殘或住院,是不可能拿到任何保險理賠金的。

其次,就算老人保單同時具有「因疾病或意外」所導致的身故、全殘,但保險公司的條款通常會有「前兩年出險(發生事故),理賠金額為總繳保費」的規定。假設保戶在投保兩年內發生身故或全殘的情形,能夠領到的理賠金就不會太多。

最低投保年齡高於50歲才叫老人保單

在金管會關切這種「一定保」保單沒有「一定賠」,廣告可能會誤導保戶之下,兩家保險公司都相繼停售,並且以不同的保單內容問世。而其他保險公司也陸續推出包括了「終身壽險」及「健康險」在內的「老人專屬保單」。

其實,廣義的銀髮族保單還包括了傳統的養老險或終身還本型壽險。只不過,由於上述兩張保單的投保年齡,並沒有老、少之分,所以嚴格說來,投保年齡必須大於50歲以上的保單,才能叫做「老人(銀髮族)專屬保單」。

此外,由於老人專屬保單所涵蓋的保障範圍差異極大,再加上保費較貴、有投保金額上限等規定。所以,建議在選擇這類保單時,可以根據三大原則挑選:

1.注意相關投保金額及年齡上限等規定

目前,老人保單的最高續保年齡一般是到80歲,但也有可達90歲,甚至是96歲的保單。總的來說,續保年齡、投保及理賠金額上限越高,對保戶最為有利。

只不過,由於老年人意外及身故、全殘的風險較高,所以,保險公司為了降低承保風險,都會設定投保或理賠金額的最高門檻。舉例來說,如果是身故、全殘保險金,最高金額都會落在100、200萬元;假設是住院日額,最高也只到5000元。

除此之外,保單還會列出不同的理賠限制,例如每一保單年度的門診保險金給付以3次為限;甚至以身故、全殘保險金為例,除了可能因「一般(疾病)」或「意外」而領取不同金額的保險金(通常意外可領的金額較高)外,保險公司還會設計「被保險人投保後前兩年出險」時,保險理賠金將採「折扣給付(例如只給「總計已繳保費」或「保額的50%」)」的方式。


2.挑選自己最需要的保單

這是因為目前市場上所推出的老人保單,每一張保單的適用範圍都不同。例如有的保險公司是推出有「保障期間」限制的定期壽險;有的只是針對少數造成失智時,所產生的長期看護費用做理賠;更多的壽險及產險公司所推出的保單,則專攻老人「意外傷害及醫療」。

然而根據統計,年紀大的老人家可能會面臨的風險,除了長壽之下的財務風險,中產階級以下是退休金不足的問題,如果是有錢人,則還有遺產稅的問題,最大的就是健康與意外風險:例如失智、憂鬱症、失眠、中風、慢性病(特別是三高)、眼疾、牙齒……等。

台北榮總高齡醫學中心主治醫師黃安君表示,隨著年齡漸增,常會出現的健康問題,除了癌症、心臟病與中風等心血管疾病外,神經系統的退化(如失智症巴金森氏症)及肌肉骨骼的退化(例如關節炎、骨質疏鬆症、肌少症等),以及感官的退化(例如視力與高頻聽力的喪失)其實也非常常見,且常造成老年人的生活功能下降。

這些系統的退化使老年人活動力差,走路變慢,並使得老年人跌倒的機率大增。而跌倒實為75歲以上老年人最常見的意外死亡原因,後續造成生理及心理上的失能,以及照護負擔的增加。

另外,衛福部國民健康署最新的「國民健康訪問」調查指出,65歲以上老人在進食、洗澡、穿脫衣服等有困難的失能率接近兩成;85歲以上長者,失能率將近五成。所以,有關「意外」與「健康」相關的保障,應該是相關保障不足老人家的優先選項。

3.注意權利與義務

在義務方面,雖然這類保單號稱「免體檢」,但仍要誠實告知身體狀況,如果保戶未誠實告知,就算投保期間超過2年,保險公司仍然可以主張不理賠。

而在權利方面,由於部份老人保單是藉由電話行銷方式銷售,但根據金管會所訂定的相關規範:消費者如果沒有在電話線上明確同意投保,或只表示「考慮」、「請保險公司寄送相關資料後再做決定」……等,事後卻收到保險公司寄發的保單,就算沒有在收到保單後10日內撤銷契約,仍然可向保險公司主張該保險契約不成立。

【保險小叮嚀】

林珮華︱友邦人壽業務總監 免體檢,其實有前提

凡是投保意外險,是不用進行體檢的,但只要被保險人超過60歲,不論壽險或健康險,一律是要體檢沒有例外。因此所謂的「一定保」、「不用體檢」有前提存在。

首先,如果已經罹患慢性疾病,例如糖尿病、心臟病、巴金森氏症、阿茲海默……等與腦相關的病變,還是會被保險公司拒保。其次,就算保單「完全不用體檢」,但一定要誠實「健康告知」,雖然過程可能會很麻煩,例如被要求去公正的醫院進行體檢、調病歷,或甚至會給一年的時間進行延期承保,但總比事後被保險公司發現有「既往症」而遭到「拒賠」要好。

正因為容易出現糾紛的案例很多,我總是建議老人家,平日就醫及用藥時要特別注意,千萬不要輕易逛醫院、亂拿藥,以免日後出現被拒保,或事後不理賠。

一般超過75或80歲以上的人,不生病的情形很少。所以,我認為買老人健康險,一定會有用到的機會。如果從事故發生機率來看,首推意外險,其次是一般疾病。至於個別保單的挑選,我建議首先挑認定標準較寬的保單;其次,則要視個人需求而定。

雖然很多人會說:給付金額並不多,但我認為,這些給付至少可以讓保戶在選擇用藥時,可選擇效果較好、或是副作用較小的藥物。老人健康險的功用,並不在於理賠所有老年醫療花費,而是「升級」的概念,讓老人家的就醫品質提升。

【醫師小叮嚀】

楊聰財︱耕莘醫院精神科主任級醫師 建議長輩每半年一次腦功能測驗


我建議如果有失智家族病史,以及因為代謝症候群而有定期服藥的人,一定要至少每一或兩年做以下的檢查:

1.硬體:包括電腦斷層(自費約幾千元)、

核磁共振檢查(自費約上萬元)。

2.軟體:腦功能測驗

(建議65歲以上,大約每半年到一年做一次)

及早發現與及早治療,對於延緩失智症是極為重要的。特別是頭腦是用進廢退的器官,最需要不斷地動及學習。所以身為子女或家人,一定要鼓勵已經有失智症問題的長者要活就要動,而且,周圍愈多人幫忙讓他多動腦,效果就愈好。

黃安君︱台北榮總高齡醫學中心主治醫師 避免老人最常發生的意外:跌倒

老人最常發生的意外──跌倒,原因包括內在(因身體功能退化所造成的腦部功能、視力、平衡感、肌力變差所致),以及外在(包括最近身體狀況的改變以及環境因素,如地不平、太滑、光線太暗等)兩大類。

但是,也有因為多重用藥所造成。如果老人家用藥數達到4種,就會比未用藥者發生跌倒的機率高出約七成;假設服藥數目超過9種,跌倒發生率將會比服用4種的再高出三、四倍。

常發生跌倒也可能是因為肌肉與關節的退化,除了部份特定的原因需要就醫處理,大都可透過復健與運動來改善,或是至少減緩退化的速度。適合老人家的運動,包括:

1.有氧運動:像是快走、騎單車或游泳。

2.阻抗及肌力訓練:如手拿沙袋、水瓶來訓練上肢,或抬腿運動下肢。

3.柔軟度與平衡訓練:如太極拳、瑜伽等。如果是膝關節不好的老人家,則要避免太極拳蹲的動作。
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