提早退休是美夢還是惡夢?

圖片來源 / 蕭世英
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2001/05/01 · 作者 / 朱念文 · 出處 / 康健雜誌 第30期
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想在60歲前退休?沒問題,只要你的撲滿夠重。

當你覺得星期一代表黑暗,老闆缺乏人性,你實在不想出現在辦公室時,退休的念頭很難不閃過腦海。至於頻率是以年、月、日或分秒計,則取決於這份工作和職業對你的吸引力。

早點退休享清福一直是好命的指標,但對現代人意義更不同。如今,退休被視為享受喜愛事物的開始。人們不再認為自己的生產力將隨退休結束,後半生只能與搖椅為伴、緬懷過去榮光。

實現這個願望並不難,但如果缺乏深思熟慮,當心提早把錢花光光。

如果這真的發生了,最好你還能找到一個過得去的工作,不然只好投靠子女,或以年金度日了。

考慮提早退休時,必須坦白自問:我負擔得起提早退休後的生活嗎?我真的想早退嗎?後者問的也許有些荒唐,但清楚自己退休後要過多少年,你也許會三思而後行。

以台灣人目前的平均壽命(表示一半的人可以超過此齡),男性是72.3歲,女性是78歲;根據內政部簡易生命表推估,65歲以上老人平均還可以多活16歲。

如果親友多長壽,極可能有成為人瑞的潛力,這表示退休生涯將和你的工作年資不相上下,有意提早退休的人,的確需要嚴格的經濟規劃,以安然度過接下來的幾十年。

何況接近退休生活末期,活力減退,醫療支出卻增加。

不過活到百歲以上的好消息是,如果買了壽險,通常已超過預期死亡的年紀,保險金可以全數領回。此外,也有保險公司讓八十歲以上的保戶,以保險金抵住院醫療費用。

你還是可以堅持提早退休的夢想,但在做這個奢侈的抉擇前,得先看看當你沒有工作收入時,能否自給自足。試想:

■1.你期望退休後每個月有多少錢可支用?

這包括你工作的退休金,利息,商業保險年金等來源。

現行勞保退休金制度規定,要在同一家公司連續工作滿25年;或年滿55歲、連續工作15年,才能請領退休金。

未來新制則改變規定,成立勞工個人帳戶,年資跟著走,但提撥率比起原本的2∼15%,降低到3%(漸進到6%)。施行後有3個月選擇期。

如果你還很年輕,可以選擇新制,但要算算這麼低的提撥率之下你究竟可以拿到多少錢,而且一旦換工作,舊職的年資不予累計。

如果你已經靠近退休,公司原本的提撥率也不低,則可以選擇舊制。

若你並非從事退休保障優厚的職業如老師、公務員,提早退休能領到多少退休金,攸關你必須自行儲備的數目。

■2.你退休後有多少資產?

包括你的投資、儲蓄、遺產、換購房子獲得的差額等。

■3.你會花多少錢?

退休後的開銷到底會增加或減少,取決於你想維持的生活水準。因此在推算退休生涯的各項花費時,最好保留一些彈性,也就是說,先假設你會比預定多花5%,以額外準備應付突如其來的變化。

■4.通貨膨脹的壓力。

通貨膨脹會讓你的錢縮水,只要每年平均增加3%,20年後你需要的錢可能是現在的兩倍,因此你的存錢策略必須要能抵抗通膨。台灣近年平均通貨膨脹率為3.28%,規劃預算時,可以稍微放大計算。

無需把準備退休的錢大部份投資在保守、低利潤、低回收的標的如定存上,適當的分配投資,能讓你在提早退休的二、三十年間,有一筆錢替代收入。最好每兩年確實檢查退休計劃和投資組合,確保朝著理想目標前進。

當你開始準備提早退休時,除了財務外,也別忘了計劃要在那漫漫二、三十年做些什麼,有些人就受不了無所事事的日子而重返職場。

如果你已提早計劃,又做足了功課,那麼就等著別人羨慕又嫉妒的眼光吧!

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