你買對保險了嗎?

圖片來源 / 呂恩賜
瀏覽數1,567
2001/05/01 · 作者 / 朱念文 · 出處 / 康健雜誌 第30期
放大字體
該怎麼買保險,才能買得聰明、買得放心,而不是買到一張數十年後泛黃的壁紙?

人生中許多打擊難以預料,往往造成生命財產損失,導致惡性負債。為了轉移這種損失,最常見的解決方式就是保險,將財務負擔轉嫁給保險

公司,保證在急需時得到現金,以獲得補償、度過難關。

因此許多理財專家認為,保險是財務計劃的構成要素之一。適當的保險能應付老、病、死、傷殘等變故,保障自己和家人的經濟未來。

但保險公司的介紹往往充斥美麗說詞,看似引人,卻摸不清真正的保障是什麼?浪費保費,或該保障的部份卻保得不足,甚至得不到理賠的糾紛時有所聞。

買保險是一門學問,不過卻沒有想像中的困難,只要把握訣竅,按按計算機,選對公司和業務員,就能將風險交給保險公司,減輕後顧之憂。

該花多少錢買多少保險?

保德信人壽首席壽險顧問陳玉婷表示,買保險前應先考慮個人真正的需求及財務狀況。年保費可佔年收入的八分之一、十分之一、十二分之一,但這只是參考。

另外,也可以用每年投資或儲蓄結餘金額的10∼20%購買保險。

美國嘉信理財公司創辦人希瓦伯(Charles R. Schwab)建議,投保總額可依據幾個方法衡量:

1.所得總額倍數。這是最簡單,準確度較低的算法,保額應是年所得的8∼12倍。假定年所得100萬,又有一個小孩,考慮特殊需求和險種,可以購買800∼1200萬的保單。

2.所得替代和投資報酬。假定投保人死亡後,受益人得到的錢應該足夠孳生相當於投保人收入的利息(若為高收益的投資工具)。例如要替代的所得是50萬,而你認為合理的投資報酬率為8%,那麼就購買600萬左右的保單(600萬×8%=50萬)。如果你認為自己能賺得更高的投資報酬率,則可以降低保額,反之則增加。

3.目標和現有資產。依據負債和資產狀況衡量,以得到更精確的數字。先估計身故後,未亡人立即需要的現金數,如負債、貸款、喪葬費等,再加上未來需要的現金,如生活費、教育基金、退休基金等,將總額減去現在的總資產,包括現金、投資、儲蓄等,即可得出所需保額。

不同的階段該怎麼買?

■年輕未婚:安泰人壽助理副總經理潘宏源建議,由於此時是一般人身強力壯,但預算較不充裕的階段,因此可以意外險、保障型壽險為主,有餘力再加保醫療險和癌症險。

因定期壽險的費率比終身低三分之二,若能力有限但又擔心英年早逝造成家人負擔,不妨先買保費低廉的定期險,日後再考慮轉換。

■育兒小家庭:此時為人生責任最重、負擔最大的階段,也是保險需求最高的時期。應提高意外險保額,並以醫療險或癌症險補足緊急醫療支出。

陳玉婷表示,由於理賠金要替代自己的收入,所買的保額必須足夠維持家屬所需一段時間。

此外可用定期險含括房貸、奉養父母或孩子教育金。例如有20年200萬的房貸,就可以用繳費20年,保額200萬的定期險平衡。如果不幸身故或全殘,保險金即可拿來支付房貸。

■即將進入退休期:以保障生活為主,壽險、醫療險為重點,亦可購買重大疾病險或癌症險,但因投保年齡有限制,且愈老買保費愈高,需衡量經濟情況後再決定。

如果資產很多,可考慮用保險節稅。指定繼承人為受益人,則保險金不會被課徵遺產稅,即能將遺產完整轉移給繼承人。

儲蓄險真的划算嗎?

儲蓄險多以養老、還本、分紅等名詞出現,感覺似乎較有利可圖。

目前市場上的儲蓄險屬於生死合險,可在固定年期領到一定比例的生存保險金,領到死亡為止,身故後受益人仍可領到死亡保險金。另一種是繳費期滿後,一次給付生存滿期金,身故後遺屬可領保險金。

不管如何組合,重點是生前都可以領到保險金,但羊毛出在羊身上,領得愈多、保費愈高,愈老買保費愈貴。而利率已在投保時固定,長期收益不如股票、基金,較難對抗通貨膨脹;保障又不一定比純保障型的保險足,消費者應視自己的理財規劃善加衡量。

年金險和儲蓄險有什麼不同?

陳玉婷表示,其實目前市面上的儲蓄險和年金險,都屬於儲蓄加保障的險種,只是給付方式不同。有餘力購買的人,有些屬於花錢如流水型,她建議買年金險強迫儲蓄,期滿每年領一筆錢花用。至於自己會理財,只是想分散風險者,她建議買20年到期的儲蓄險。

現在年金險又有新產品出現,這種稱為投資型保單的年金險,是扣除基本保障後,將剩餘部份投資在股票、債券及基金等報酬較高的工具上。利潤共享,若無利可圖甚至虧損時,保險公司保證退還本金,投資人則損失期間的利息,投保前需要仔細評估。

有全民健保還要買商業醫療保險嗎?

潘宏源表示,健保開辦後,反而帶動商業醫療險的銷售。因為健保給付的是最普通的項目,品質不一定能滿足每個人。

住院醫療險可以用來彌補健保差額,保險金採實支實付及定額給付兩種。癌症險給付範圍包括罹癌保險金及醫療、住院費用,以購買的單位計算,消費者不能選擇保額高低。

目前被列入重大疾病險的是死亡率較高的疾病,如心肌梗塞、腦中風、癌症、慢性腎衰竭、冠狀動脈繞道手術、癱瘓、重大器官移植等7項,當投保人罹患這些重大疾病,即可先提領部份理賠金做為醫療用。

陳玉婷建議,在預算不足時應先買住院醫療險,等有能力時再選擇癌症險和重大疾病險。

小朋友需要買保險嗎?

幼兒保險費相當低廉,如果要替孩子買保險,應以保障為主。如果經濟能力許可,又擔心其他投資工具的風險,則可以考慮買儲蓄險,滿期之後做為孩子教育基金或夫妻退休金。

不過在替孩子買保險之前,最好先規劃自己的保障。因為父母是家庭的支柱,如果發生意外,失去基本經濟來源,能否繼續負擔孩子的保費將是一大問題。

如何讓保費花在刀口上。

雖然保險公司有許多套餐商品,但陳玉婷認為,套餐看似吸引人,其實很容易買到不需要的部份或該有的保障卻不足。她建議消費者要確實掌握自己的預算跟需要,量身定做適合的保單。

潘宏源表示,保險是以保障為出發,由下而上依次是壽險、意外險、醫療險、癌症險、重大疾病險、儲蓄險、失能險;應從最底層開始滿足需求,行有餘力或有個別需要再往上增加,而不是一開始就買金字塔尖端的商品。

保險是長期性契約,衡量支付保費的能力相當重要,否則一旦保費繳不出來,不但不划算,還可能變成負擔。

此外,買保險時最好預留彈性,挑選能增加保額、轉換險種(更約權)及保證續保的產品,才能隨時調整。

比較各家保單時,要看清楚保單的保障範圍,給付條件、保險金額、保費、除外責任。保單條款附加價值愈多愈好,如豁免保費、末期保費退還、殘障給付、生前給付、全殘扶助金等。

不明白處務必問清楚,貨比三家不吃虧,不要因為人情而倉促決定。

如何選擇好的保險公司及業務員。

找對壽險顧問相當重要。專業能力強、值得信賴的業務員才能設計適合的保單,並在發生事故需要理賠時,為客戶爭取權益。

保險公司的償債能力攸關理賠能力,所以事前了解保險公司的財務、風評及營運狀況都很重要。例如3年前宏福人壽販賣精算錯誤的烏龍保單造成鉅額虧損,更因集團財務惡化而被購併,導致消費者權益受損。

除了口碑及保險公司資料,亦可參考業界刊物如《保險行銷》、《現代保險》。財政部保險司、台北市人壽保險工會則有定期公布壽險公司的經營狀況及理賠情形,消費者如果不滿意也可以向以上單位及消基會申訴。

什麼是心肌梗塞?

心肌梗塞是一種急性且非常嚴重的心臟疾病,原因在於冠狀動脈阻塞導致氧氣和養分無法輸送到它所供應的心肌細胞,造成心臟組織永久受損壞死,嚴重者甚至休克或死亡。

看更多
重點分享

活動看板

推薦閱讀

保健
小滿養生可吃3食物 按摩勞宮穴

最新專題