男人不重健康,該買張「男人專屬保單」嗎?

圖片來源 / 康健雜誌
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2014/07/26 · 作者 / 李雪雯 · 出處 / 康健雜誌 第189期
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男人不重飲食、不愛看醫生,導致男性好發的疾病或癌症不少,台灣男人比女人早死6.6歲。該幫男人買張專屬保單嗎?
看到以下的相關統計數字,或許讀者的腦中,會立刻浮現出「男人真命苦」這句話。

因為根據2013年國人死因統計,如果按性別觀察,2013年死亡人數、死亡率及標準化死亡率,都呈現「男高於女」的現象,男性約為女性的1.5~1.7倍左右。

在兩性十大死亡率死因中,男性分別在「慢性下呼吸道疾病」與「事故傷害」兩項,幾乎是女性的近三倍之多;甚至,慢性肝病及肝硬化」與「蓄意自我傷害(自殺)」,也都是女性沒有,但名列男性死亡率的第八與第十名。

如果再以2013年兩性十大癌症死亡率觀察,不含單一性別特有癌症外,兩性差距最大者為食道癌口腔癌,男性死亡率分別為女性死亡率的13.6倍與14.3倍,其餘十大癌症死因男性分別為女性之1.4~2.5倍。

除此之外,根據2012年健保署統計,男性住院平均每件醫療點數60,402點,高於女性50,871點,男性各年齡組門住診之平均每件醫療點數均高於女性。

男性「專屬」保單 市場上少得可憐

儘管以上的各項數據顯示,男性似乎更需要各項重大疾病與就醫的保障,但與市場上有不少張專門針對女性,或是媽媽與寶寶同時保障的婦女及婦嬰險情況相反的是,目前市場上專門賣給「男性」的保單是「少得可憐」。

33家壽險公司裡,目前只有一張結合男性特殊重大疾病與住院、手術,並且還有定期生存保險金的還本型保單。至於另兩張「男性專屬」保單,並不是專門賣給男性,而只是依照被保險人性別上的不同,提供不同的特定重大疾病與手術上的保障,嚴格說來只不過是沾上一點「性別」差異的癌症險保單。

不管是廣義或狹義上的男性保單,其最大的特色就在於「提供男性發生率最高的多項特定疾病,以及因治療這些疾病所需的特定手術」這兩大項目,所以簡單來說,它等於是一張把「特定重大疾病險」與「附加重大手術的住院醫療險」結合的保單。

以某張還本型概念的男性保單為例,它的保障集中在男性好發的「特定癌症(主要是肺癌口腔癌食道癌胃癌鼻咽癌攝護腺癌及男性性器官方面的癌症)」,以及腦中風、心肌梗塞上,以及與口、唇、扁桃腺、泌尿、性器部位的「特定手術」;至於另外兩張男性保單,則是以「男性癌症」為主,其間的差別只在於項目的多寡而已。

正由於男性曝露在各種重大疾病,以及相關醫療及手術方面的風險,都遠遠高於女性,因此,建議男性保戶在選擇專屬健康險保單時,最好特別注意以下4大重點:

1.優先選擇「低保費、高保障」的保單。

還本型保費最貴,還不如分別購買重大疾病(癌症)險、附有手術給付的住院醫療險,甚至是還本型的壽險,也許更能用最便宜的保費,換得更多的保障。

雖然這張還本型男性保單沒有特別列出「生存保險金」,但卻是以「健康檢查保險金」為名,而定期(每2年給付保額1%)給付,另外再加上一筆年滿65歲的「男性關懷保險金(保額20%)」,實際上也就是一筆滿期保險金。

且由於這張保單是採取「保額遞增(不同年齡的增加幅度不同,最高幅度40%)」的方式,所以,單一保單的保費就比分開買不同保障內容的保單費用總和還要高出甚多。

在同樣保障項目及內容下,這張保單的保費比分開購買高出一倍有餘,就算分開購買的住院醫療險採取自然費率,保費會隨著年齡增加而提高,但兩者的保費差距仍有近2萬3000多元的空間。

2.注意承保範圍要廣。

雖然男性好發的疾病或癌症不少,但是,不同保險公司的保障內容不一,有興趣購買這類保單的民眾,在保費差距不高之下,最好優先選擇「重大疾病或癌症給付項目最多」的保單。

3.別忘了一般住院醫療的保障。

男性除了各項重大疾病罹病及死亡率高於女性之外,其實不管在門診或住院上的花費,也會比女性要高。因此,不管有沒有購買男性專用健康險保單,也一定要特別加強住院醫療方面的保障。


4.注意不同公司費率差異。

由於男性不論在罹患重大疾病或是相關疾病治療上的機率較高,所以,同一年齡購買同等保額的男性保費,不論在重大疾病險或癌症險上,男性保費都比女性為高。

但實際上,不同壽險公司不但是「男性費率比女性便宜」,且在同年齡的保費計算上,也有高低的差異。單以保障內容相同(七大項重大疾病)的一年期重大疾病險為例,25歲男、女的每萬元年繳保費在甲公司主約的費率是10、12元;在乙公司的附約就變成是11與12元;在丙公司的附約則為9.9及11.5元;丁公司的主約則都是10.3與12.3元;而戊公司附約的男、女費率同樣是7元……。因此,保戶可以考慮保障不變、服務水準不差的前提下,多比較不同公司的費率高低。

◎生、老、病、死,沒人躲得過,規劃CP值最高的健康保障做靠山,比什麼都值得!《聰明買對健康險!一次搞懂32種投保迷思》非業者的保險達人-李雪雯,徹底分析!
什麼是食道癌?

食道是連接咽喉到胃的軟管,主要的作用在協助食物團進入胃部。食道癌是發生在食道上的惡性腫瘤,按照細胞的類型,主要分為鱗狀細胞癌與腺癌兩大類,世界各地流行的食道癌存有差異,美國是以腺癌為大宗,台灣地區則是...

什麼是口腔癌?

口腔癌是發生在口腔部位的惡性腫瘤總稱,90%屬於鱗狀細胞癌,口腔包括有唇、頰黏膜、牙齒、舌頭下方的口腔底部、前三分之二的舌頭、口腔頂部的前面部分、牙齦及臼齒後方。 

什麼是肝硬化?

肝硬化從字面上解釋,就是肝臟變硬不再像往日般光滑柔軟,其變硬的主要原因就是肝臟受損出現許多纖維組織,肝臟雖然是人體再生力極強的內臟,當經年累月長期的受損下,肝細胞會無法正常恢復而人體改以纖維組織取代,...

什麼是攝護腺癌?

攝護腺癌是一種發生在攝護腺上的惡性腫瘤,患者為男性。好發年齡在60到80歲之間,四十五歲以前的攝護腺癌患者非常少見,攝護腺癌生長速度相較其他癌症而言較為緩慢。 

什麼是鼻咽癌?

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胃癌是發生在胃部黏膜的癌症,主要成因是潰瘍,而大部分的擴散是沿著胃壁形成腫瘤,早期患者因為症狀與普通胃病幾乎無異,因此較難以察覺。 

什麼是心肌梗塞?

心肌梗塞是一種急性且非常嚴重的心臟疾病,原因在於冠狀動脈阻塞導致氧氣和養分無法輸送到它所供應的心肌細胞,造成心臟組織永久受損壞死,嚴重者甚至休克或死亡。

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