高齡懷孕了,要買婦嬰險嗎?

圖片來源 / 康健雜誌
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2014/05/01 · 作者 / 李雪雯 · 出處 / 康健雜誌 第186期
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現代人普遍晚婚、晚育,但高齡生產會增加風險,需要買婦女險或婦嬰險保障嗎?
喜歡小孩但38歲才找到另一半步入禮堂的惠美,婚後就非常積極地「做人」,並且很幸運地在一年內,懷上了第一胎。

得知她有喜之後,一位做保險的遠房親戚帶著禮物來看惠美。這位親戚提醒惠美,為了生產及新生兒罹患先天性重大疾病的各項風險,實在有必要買一張婦嬰險,並且,如果未來生的是個女寶寶的話,也可以在她順利出院之後,立刻幫小孩買一張可以照顧她一生的婦女險……。

惠美納悶,真有需要買婦嬰險嗎?

婦嬰險因懷孕、生產風險 應運而生

市場上以婦女為主要訴求對象的保單有兩種,一種是「只要女性就可投保」的「婦女險」;另一種則以「已懷孕」,以「懷孕婦女及腹中胎兒」為承保對象的「婦嬰險」。

簡單來說,婦女險其實就是一張結合「壽險」、「女性特定傷病(例如懷孕期容易發病的紅斑性狼瘡類風濕性關節炎……等)」、「住院醫療(特別是懷孕過程中的流產及剖腹醫療、手術)」,甚至有些還帶一點「還本」概念(提供生存保險金、健康檢查保險金……等)的終身型保單;至於婦嬰險主要是提供新生兒可能罹患特定先天性疾病風險的保障。

為什麼會有專屬女性的保單出現?首先是因為女性在懷孕、生產的過程中,會有醫療風險產生。而且,這些醫療風險一般在住院醫療險中,是列為「除外不保」的項目(各家保險公司的除外不保項目會有不同)。


其次,婦女有別於男性的器官─乳房、子宮及卵巢等,因懷孕生產,也面臨著特定重大疾病的風險。

儘管婦女及嬰兒有以上的疾病、醫療及手術費用上的風險,但實務上,也不是一定得購買專門的婦女險或婦嬰險才行。

根據小兒專科醫師以及資深女性保險業務員的經驗歸納,不一定非要購買婦嬰險的理由有以下幾大原因:

1‧保障項目不多,且多數與產檢項目相同,沒有「非買不可」的必要性。不管是婦嬰險或嬰兒險中的特定先天性重大殘缺或疾病,並不是「所有先天性疾病或殘缺」都有保障(大約只有20~50項左右),而且大多數都與孕婦產檢項目相同。只要產檢做得確實,多數風險都可以避免。

2‧投保效益受限。這是因為純婦嬰險都設有最高投保上限,實際理賠金額也無法拉高(一般最高投保金額為200萬元,以給付最高75%計算,理賠金才不過150萬元),再加上保障期間不長(通常為2~12年)、項目及金額也都有限制(例如同時有兩項先天性疾病,則只給付其中一項;如果被保險嬰兒不只一人時,每人也有最高金額限制)……等。

3‧可以在嬰兒出生、順利出院且未出現疾病症狀前,及早買齊相關健康險來保障。根據小兒科醫師的說法,先天性疾病通常是造成新生兒早產、流產或死胎的重要原因。

但有些先天性疾病並非在新生兒一出生,便出現相關疾病症狀。如此一來,還是可以在嬰兒出院後,馬上投保住院醫療險,以便獲得住院醫療及手術等相關保障。

4‧可有其他替代保單組合。以差不多保額為例,用傳統壽險+各種定期住院醫療、特定傷病及癌症附約的方式進行規劃,整體保費不但比單買一張婦女險或婦嬰險便宜,保障還更廣泛。

5‧雖然高齡產婦(特別是40歲以上)的風險較高,但目前恐怕並不是婦嬰險的重點保障對象。以同樣保障「媽媽與嬰兒」,且必須是懷孕婦女才能投保的婦嬰險為例,投保年齡最高限制一般是40歲(業界最高是42歲)。

6‧一般住院醫療險將「懷孕、流產或分娩及其併發症」列為「除外不保」項目,但仍有不少例外情形,可讓懷孕婦女也可能享有相關的保障。


舉例來說,只要是意外所導致的流產住院,一般及意外(傷害)醫療險都會理賠。甚至,少數公司的住院醫療險還將「醫療必要的剖腹產」,直接列為給付項目之一。只不過,每一家保險公司不同醫療險裡的「除外條款例外情形」都不相同,保戶最好要仔細比對條款內容,選擇保障範圍最廣,但保費相對便宜的保單。

當然,由於不管是婦產科或小兒科醫師都不斷提醒:有家族性遺傳性疾病,以及高齡產婦,生下先天性重大殘缺或疾病的機率並不低。根據衛生福利部所做的統計,以常見染色體異常疾病─唐氏症為例,30歲以下孕婦年齡的發生機率為1/1100,30歲以上逐年增加。34歲孕婦的發生機率大幅提高到1/485、40歲時更高達1/105。

高齡產婦注意投保年齡上限

此外,由於醫學文獻裡現已知的染色體畸變症候群已超過100種,已報告的染色體數目異常和結構異常的種類也達到500多種,一般準媽媽們不可能每一項都進行檢查,再加上檢查也並非100%不會出錯。所以,如果有心想替未出生嬰兒提供特定重大疾病保障的婦女,可以參考以下的幾項重點:

首先,高危險準媽媽可優先考慮婦嬰險或嬰兒險。高齡及有相關重大家族性遺傳疾病的婦女,可在懷孕時優先考慮婦嬰險或嬰兒險,但需要注意承保年齡的限制。


其次,以家族病史項目為依據,並比較不同保單項目的差異。一般來說,婦嬰險裡的「先天性重大疾病」所保障的項目分兩大類,一種是先天性疾病(例如先天性心臟病、地中海型貧血,或是半乳糖症等代謝性疾病),另一種則是「殘缺(例如唇顎裂)」。

舉例來說,光是「先天性心臟病」這一項,有的保單可以有十多項保障,但有的保單則只限於「心室中隔缺損」及「心房中隔缺損」兩項;而先天性代謝異常項目中,有的可有十多項,但也有只少到兩、三項的也有;另外像唇顎裂及血友病等,也不一定每一張保單都有保;甚至,同一家公司出的不同保單,保障項目也不盡相同。

此時,有特殊家族病史的準媽媽們,就得仔細查詢保單條款中的「疾病」定義。

再者,要省保費,最好「精選保障內容」,並先從「非還本型」入手。且值得注意的是,還本型商品並不會在保單名稱中,出現「還本」或「保本」的字樣,但會以「繳費滿期仍生存時,一次或分年領取生存(或滿期)保險金」,或是以「健康檢查保險金」的名義存在。

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