害怕病了沒人照顧,該買長期看護保險嗎?

圖片來源 / 周書羽
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2011/07/14 · 作者 / 李佳欣 · 出處 / 康健雜誌 第152期
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生了重病後需要長期請人照顧,但又擔心無法負擔龐大的開支,是否應該購買商業保險公司的長期看護險?
王太太的婆婆最近檢查出乳癌第三期,七十多歲的老人家接受化療從醫院回家後,身體變得十分虛弱,一整天都躺在床上休息,洗澡、上廁所也需攙扶。

家人不忍心將母親送至安養機構,母親又未達請外籍看護的標準,於是請台籍看護週間到家照顧母親,週末再由家人輪流照顧,一個月下來多了近四萬元開銷。

看到婆婆的處境,王太太擔心萬一有天自己生病了,子女無法照顧她,該怎麼辦?算一算若是請看護或住安養機構,一個月至少三、四萬元的支出,一年下來就要40~50萬,幾年下來就是筆驚人的開銷。

幫婆婆申請保險理賠時,業務員告訴他現在有種「長期看護保險」,萬一有天因為意外、疾病或老化而需要靠人照顧時,保險公司會定期給付一筆保險金,幫忙減輕經濟負擔。唯一讓王太太猶豫的是保費也不便宜,每年約要繳四萬多元的保費。

一個人因為疾病或意外造成身體功能缺損,例如:癱瘓、巴金森氏症、中風、癌症末期等失能,或老年心智退化,必須靠他人的協助才能維持進食、走動或洗澡等基本生活時,就進入需要長期照護的狀態。

除了由家人照顧外,目前民眾可以利用包括機構、社區與居家式三種長期照護服務資源,像是安養機構、護理之家、日間託顧或居家照護、老人送餐服務等。不過,政府現在所提供的長照服務補助由於限制多、補助的服務時數也有限,不少民眾最後仍選擇每個月花數萬元請看護,或者將父母送至照顧機構。


針對長期照護需求,保險業者十多年前開始推出「長期看護保險」(以下簡稱長看險),若符合需要他人看顧的條件,保險公司每固定一段時間便會支付一筆錢給保戶。當發現政府提供的補助不足時,就多一筆錢來支付各種可能的開銷。

長期看護保單  各家差異大

目前共有七家保險公司推出「長期看護保單」,每家保單設計內容差異頗大,不容易憑保費比較哪家「最划算」。

淡江大學保險系教授曾妙慧認為,最實際的方式是先了解每張保單的特性,再依照自己的需求與預算選擇,給的保障多,保費一定就比較貴。

長看險保單大致分為終身跟定期兩種形式。終身型保費繳完之後就終身有效,保費較貴,且包含「終身壽險」,等到身故時還可以領回一筆保險金。定期型式則是在繳費期間結束後,保障就停止,所繳的保費也無法領回,最多只能保20年期,但是保費便宜很多。

不過目前定期險多是「附約」,必須先購買該保險公司的特定商品保單,才能附加購買。終身型的長看險則是獨立的「主約」,消費者不須受限於暨有的保險公司就可獨立投保。

該選擇終身型或定期型,新光人壽保險公司業務經理吳寶蓮建議,實際上還是得考量個人的預算是否足夠,保障高當然保費也貴。

「就好比買房子與租房子,」吳寶蓮比喻,主約像繳房屋貸款,每年繳出去的錢很多,但繳完之後房子永遠是你的。附約像租房子,每年付較少租金,但只要停止繳費,就沒有任何保障,繳出去的租金也拿不回來。

另外,長看險有「豁免保費」的規定,一旦符合理賠條件,就不需要再繼續繳保費。但必須考慮保單多有60~65歲的年齡限制,60歲買20年的定期險,若80歲之後仍然健康,就無法再繼續加保了。

多看、多問、多比較

長看險屬於較新的保單商品,不像一般健康保險有健保作參考,所以現在各家保單對符合長期看護標準的定義並沒有統一。同樣的病情,可能在這家保險公司不賠,另一家卻可以理賠,民眾必須特別留意。

最好選擇同時保障「失能」跟「認知損傷」的保單,而且判定標準愈寬鬆愈好,保險費的給付方式,每個月給也比每半年給來的實用。

失能判定主要建立在「經常臥床」、「無法自行走動」、「無法自行穿脫衣」、「無法自行進食」、「無法自行沐浴」、「無法自行如廁」;認知損傷則是能否分辨人物、時間、地點等。

但這些界定比起一般疾病來得複雜許多,又牽涉高度的醫療專業,民眾光靠看保單文字敘述有時不一定能分辨理賠條件是否嚴格。

為避免保戶跟保險公司因為認知的落差產生糾紛,南山人壽信義通訊處區經理廖克興建議,在選擇的時候,應看清楚理賠條件,且多舉實際案例詢問業務員。「光講需不需要被照顧,其實是很主觀的,」廖克興舉例,老人家因車禍撞斷腿,雖然可以自己吃飯,也不需要長期臥床,可是因為行動不便,家人很自然會覺得他需要照顧,但是這種情況在長期看護保單中,就無法申請理賠。

而且長期看護保單都有60~90天不等的免責期,保戶的失能狀況必須要持續超過2~3個月後,保險公司才開始理賠。所以像是骨折、癌症治療所造成的短期失能,也不屬於長看險的保障範圍。

榮總高齡醫學中心物理治療師胡曼文則認為,目前業者推出的長期看護保險不一定如想像中貼近民眾需求。她看了某張保單內容後發現,患者幾乎要到中重度失能才能領到保險金,「但照顧老人家是這樣,有時候雖然還不到『完全無法』自理生活,但仍會需要有個人陪在旁邊適時給予協助,」胡曼文說。另外有些保單未將「認知損害」納入理賠的範圍,有可能排除輕度失智症的老人。

有其他險補足保障嗎?

以40歲的女性為例,若希望失能時每個月可領到約2萬元補助,附約型一年保費約要4000~2萬元左右。但主約型每年保費就要繳將近3~4萬元不等,一共要繳20年。是否值得?每個人感受可能不太一樣。

有些人會覺得每年付補助很高的保費,卻只能得到2萬元,不如買年金保險或其他一次理賠一筆高額保險金的失能保險,或其他重大疾病險或防癌險等來得實用。

廖克興認為,每張保單都有它獨特不可取代的地方,如果有預算限制,市面上一些健康險確實有可能在意外或疾病導致失能時,提供部份的補助。但若是真的到需要長照的狀態,還是得買長期看護保險才足夠應付。

從風險管理的角度來看,政大風險管理與保險學系教授王儷玲則認為,購買長照險有其必要性,但目前市面上的長期照護保險保障偏現金給付,無法提供較全面的保障需求,包括理賠方式、契約型式等還有進步的空間。

很多人認為長照保險是當所有保單都買了之後才買的保障,王儷玲認為這是非常不正確的觀念,保險類型的選擇得看個人的需求,包括自己的健康狀況、家族病史等,再依照每張保單的特性來選擇。而且應該在年輕、有經濟能力的時候就開始思考保險規劃,等到年紀大才想到該買的時候,保費已經變得很貴了。

事先擬定養老計劃

但別以為買了長看險就一定擁有保障,還必須事先思考這筆錢實際上將要如何運用,否則等到失能時,即使有再多的錢在手中,也不一定能依照自己想用的方式運用。

例如很多單身族或沒有子女的人買了長照險、儲蓄險,卻從沒想過生了重病時要找誰來幫你運用這筆錢。「如果你得了失智,怎麼知道自己還有這筆錢?」曾妙慧問。

曾妙慧建議,若要為失智或失能時的生活做準備,應開始多去了解身旁老人的想法跟需求,再思考自己希望得到怎樣的照顧,可能比只去想是否以及如何買一張保單來得全面。

生病需要人照顧,各種保險保障範圍



▲聽說政府也要開辦長照保險,還需要買長照保單嗎?

衛生署目前正在規劃「長期照護保險」,等「長期照護服務法」通過後,擬由全民或40歲以上的民眾投保,給付的方式採用「實務給付」,跟健保類似,當民眾申請長照服務時,長照保險便可能全部或部份給付,稍稍減輕個人的負擔。「長期照護服務法」至今仍在審議中,爭議也大,保守估計至少三年後才會開辦。

中國文化大學社會福利學系助理教授陳正芬認為,政府的長照險勢必只能補足最基本的部份,就像健保一樣,有些項目可能會自費、部份負擔,是否足夠將因每個人對長照服務的要求而異。

至於現在先買業者的保險,是不是好時機?台灣尚未建立完整的長照資料庫,因此業者目前只能參考國外經驗制定費率。中國文化大學助理教授陳正芬認為,民眾趁現在買,價格應該會比較便宜,因為等政府開辦長照險後,保險業者若發現國內長照的實際需求更高,勢必會調高保費。王儷玲認為不一定,若業者發現費率高於實際需求,也可能為會調降保費來增加市場競爭優勢。

淡江大學保險系教授曾妙慧則認為,未來也許價格會比較貴,但保單的設計也會比較成熟,像是各家理賠標準勢必會參考政府的標準而較統一,認定上可能不容易產生糾紛。

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