私房錢該不該借給另一半?

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2005/01/01 · 作者 / 蕭碧華 · 出處 / 康健雜誌 第74期
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45歲的職業婦女,育有二子女在讀大學,與父母同住,並請外籍看護照顧中風父親。每個月要付七萬多元房貸,全由先生付。日常家用則與先生各出一半,家庭開銷很大,又不擅理財,只靠省吃儉用儲蓄,所以雖已工作20年,只存了300萬私房錢,但先生知道,所以稱不上「私房」。

先生近年投資東南亞,向她借這300萬,基於風險不想借,但禁不起苦苦哀求,還是借支。但從此兩人為「究竟能不能還錢,老了會不會去乞討」而互相不愉快。

事隔三年,還無法歸還,她非常擔心,也不喜歡「萬一婚姻觸礁,連債都收不回來,那就得儘量保住婚姻」的這種不得已心情,不是感情不好,而是覺得這樣的婚姻沒情趣,究竟是因愛還是因懼?

究竟夫妻之間錢財的分際是什麼?該借錢嗎?怎樣做才不至於因為錢而損傷親密關係?

***

中國人都講夫妻間的錢財應該互通,但為了錢擺不平卻是很多家庭不和的導火線。夫妻結婚時為了共同生活的願景理當共同付出,但如果在經營的過程中使用錢的態度不一致,夫妻之間成了算帳關係,長期下來關係會疏離。

在台灣有一本由心理醫師分析夫妻理財態度寫的理財書《愛在金錢蔓延時》,談到夫妻應了解彼此用錢不一致的地方,並且需要給予尊重,以照顧家人生活為共同目標,來調整彼此出力的比例和先後次序。我認識有些先生在攻讀博士時老婆在工作,李安在成為國際知名大導演前,老婆也是主要收入者。

我覺得夫妻之間可以把話講清楚,很多女性為了家庭諧和或怕先生不高興。通常採兩種方法因應:一種是自存私房錢,把錢藏起來;另一種是全部自己承擔。

我認為如果不能尊重彼此的界線,夫妻的任何一方都有權利拒絕對方無理或事先不得同意先花錢的要求,例如先生創業借貸過頭,或太太不經討論逕自去買屋;如果對方仍有不理性要求,仍要堅持自己的界線和承受度。

心裡要有壞帳打算

有些人會對另一半說,「你先借我,到時我發了,你也不用上班,將來也沒有退休金問題」,畫一個大餅給你。如果伴侶的投資項目不清楚,可以就有限範圍借給他,但心裡要有壞帳的準備。不過也要預防更糟情況發生,大部份狀況是一方已經是爛攤子,且在外借貸已不可數、不敢或不願告知,其實這對家人是不公平的,尤其他又知道你有筆資金時,不去同另一半認錯,把問題攤開來討論,反而處心積慮算計如何把錢弄到手。

以前有票據法時先生做生意失敗,常耳聞擔當人頭的太太去坐牢,那夫妻的關係就會產生質變,這時我會主張以保護家人和自己為前提。所以一旦確定另一半不可信賴,我主張不要讓另一半知道你的私房錢,因這樣其實對全家都好。

有一方收入較多或很穩固,則有錢者會直接使用不問過對方,也是不尊重的行為,另一方說不定會情緒化故意用過頭,等別人來收拾殘局,很多夫妻分開的時候變成已無情份,只剩下算錢的部份。外國流行夫妻共同帳戶,甚或婚前簽合議書,似乎不失為好的開始,先講清楚免得踩線。

事先說清楚

如果仍有挽救空間,我覺得夫妻之間的錢,最好能事先就說清楚,把家中所有收入、支出、資產債務總算一遍,一起訂經營家庭(現在和未來)的計劃。哪些共同開銷眼前要一起負擔,如家中有老小要養,房貸要付;哪些是為未來退休金。

有些夫妻是彼此很清楚各有共有多少錢,並且有共同目標,努力去存,那最好。

若先生做生意,一直不成功,家裡一切開銷變成太太在負擔。前提是夫妻關係要否繼續經營下去,如果要,就先建立彼此信賴,再理性討論,形成共識,切忌情緒化。

有的人以為辦個假離婚就可解決問題,事實上可能需視情況而定,以避免問題愈弄愈複雜。我有對夫妻朋友,也是因為金錢的事情離婚,但兩人還住在一起,在別人面前不敢說離婚,他們倆每天活在一種很奇怪的感覺裡,而子女又如何看待這樣的家庭關係?需要當事人三思。

*本文作者:聯傑財務顧問公司執行長蕭碧華,是國內罕見的資歷完整的傑出財務經理人,個人經歷娘家從富到中落,34歲喪夫後,一步步為自己與女兒的安全與生計穩紮穩打,她本人有18年投資經驗,並在外資本土金融機構服務14年,這包括怡富證券投顧、怡富證券投信,以迄摩根富林明證券總經理、復華投信副總等職務。2004年自行創業。她將以過來人的經驗,冷靜分析。

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