退休前,不可不想的兩件事

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2006/07/01 · 作者 / 蕭碧華 · 出處 / 康健雜誌 第92期
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退休前,不可不想的兩件事
一、你喜歡一次拿完或是分期?

請想像一下:假設你在55歲時從工作崗位退休,並且有兩個選擇,一是一次就領走一大筆錢,二是每個月領固定的錢,直到進棺材為止,你會選擇哪一種方式?

有的人喜歡一次就拿走一大筆錢,認為先拿先贏,錢握在手上才真實,還可以愛怎麼用就怎麼用。

有的人擔心一次將錢領走,錢將會很快的花光,於是選擇每個月領固定的錢,認為比較有安全感。

不論是哪一種領法,都有遺憾之處,我曾經看過有人領了一筆錢之後,被別人騙走、借走後一去不回、或投資失敗而付諸東流,後悔已來不及。

也聽過有人選擇每個月領固定的、少少的錢,結果才領不到半年,就發生意外,提早離開世界。

這個人的親戚在提起他的故事時,往往會加上這樣的一句話:「早知道,就叫他把那筆錢一次領出來,至少死前可以大大地享樂,不用那麼節儉。」

那麼你呢?你會怎麼選擇?

大前研一對退休的建議

我認識不少個人工作室、小公司老闆、自由業、SOHO族的朋友,他們自己發自己薪水,退休金當然也要自己準備。(說真的,即使勞退新制上路,在公司上班的小職員也不會領到太多退休金,養老金還是得自己想辦法攢。)

當被問到「會怎麼使用養老金」這個問題時,有些人的方式是將所得存在銀行,逐年逐月看著這筆錢變多,等到退休後再一點一點拿出來用。


有的人將賺來的錢買棟房子或小店面,然後租給別人,收月租過退休生活。

前者的方式很像「一次領一大筆錢,再慢慢花用」;後者的方式則相當於「領月退俸」。

我最近讀到日本企業策略師大前研一的書,他提到義大利人在過世的時候,所有的儲蓄也大概用得差不多,但日本人去逝時,每人平均遺留的金額是3500萬日幣(相當於1200萬台幣),相較起來,東方人似乎怕錢不夠,因此愈老愈省。日本「2000年儲蓄動向調查與國識調查」發現,65歲以上的日本老人儲蓄為300兆,負債總額不到儲蓄的十分之一,因此他在書中非常鼓勵老年人要好好使用金錢、享受退休生活,確實執行想過的生活,不要只是「夢想」退休的生活,然後,在漫無目標的努力儲蓄中度過晚年生活──這點,我非常認同。

看到這裏,或許有讀者會出現疑問:難道妳不將錢留給下一代嗎?

我知道很多父母都是為了要給下一代過更好的生活而打拚,也希望留下三代都不愁吃喝的資產,我卻認為如果讓孩子知道自己將來靠長輩就會有車、有房子、有現金,那麼將會降低孩子為自己負責的動力,進而減少讓孩子發揮潛力的機會。

有一篇文章提到「富裕病」指出,有兩成的富人子弟因為從小就容易得到他們想要的任何東西,失去了奮鬥的動力。因此,我想大家就不必太羨慕含金湯匙出生的小孩,也不要給小孩太多的享受。


至於我會用什麼樣的方式來使用養老金呢?

雖然距離老年還很久,但目前的我所想到的方式則是:

■將存款的一部份拿去買年金,每個月領一筆錢和保險公司比賽看我活多久。

■有房租收入,如此就可跟上通膨。

■希望到老時還有書的版稅可領,學金庸要寫暢銷書(申請專利金、權利金也是一種方式)。

■多元投資,在退休時,金額夠豐厚可以學歐美人士去坐豪華郵輪。

■將錢放在銀行,一點一點花掉。

不過,無論是以上哪一種方式,對於口袋沒攢到錢的人,都只是空談!

為了讓我們的老年生活有錢可花,現在,就請你想一想,自己有辦法在退休前存到一大筆錢嗎?

如果沒有,就要想辦法讓自己的未來有固定收入,不管是多是少,總是有錢可用。

二、退休後住哪裏最好?

近年來,許多雜誌都以極大的篇幅報導「台灣的退休移民潮」,提到許多名人,人生上半場為工作職場打拚、住在繁華的台北市中心,下半場則選擇住在宜蘭、南庄、南投、花東、墾丁等這些風景怡人的地區。

儘管我離退休年齡尚遠,也強調「退而不休」,不過退休話題仍然是我與朋友聚會時,經常會談到的話題,其中,像是「退休後,住哪裏最好」這一類問題也曾經引起討論。

住在高級的安養中心,生活設備會顧慮到老人的安全,吃住也有人打理,聽起來似乎不錯,不過,我先生的老家剛好就位於老人很多的社區,常聽他說,每次一有老人家去世,社區的氣氛就更顯哀傷。

歐洲也是個老年化的區域,近年來歐洲一些國家鼓勵「三代同堂」,認為家中有老、中、青三代,老人們比較願意活動,而且當中生代忙碌時,小孩子也有人可以幫忙照顧。

我美國小姑的公婆選擇獨居,但他們的房子距離小姑家不遠,如此一來不但能保有自己的生活空間,當小姑有事無法照顧小孩時,他們就可以伸出援手,逢年過節時一票孩子到她家熱鬧熱鬧,快快樂樂也很不錯。

一位近70歲的長輩選擇住在離學校、醫院、捷運、餐飲店近的市中心,每天到學校操場運動、坐捷運到想去的地方。我則想過,自己在老的時候,最重視的應該是醫療,因此希望住在靠近醫院近一點的地方。

我一位朋友的公婆因為很喜歡陽明山,於是在陽明山後公園開了一家安養中心,這麼一來,當自己老了的時候,也可以住進去,天天洗溫泉、倘佯在芬多精中。

有一次,我與朋友在花蓮一座海濱旁的高爾夫球場打球,朋友指著球場旁邊的渡假大樓說:「碧華,妳知道嗎,這邊的公寓一層只要300萬耶,一邊面海,一邊對著球場,還有花園、SPA、健身房,真的很棒!」去國外養老也不錯。

住別墅或休閒的公寓是許多人心中的夢想,如果一個人存了800萬,到花蓮買一棟面海的300萬的住所,還剩下500萬過生活,而且每月生活費可以控制在一萬元以內,您認為如何?

據說台北市公家的安養中心已經到了一位難求的地步,不知道是接受安養中心的人變多了,還是因為公家的安養中心費用經濟,不過每次提到「退休後要住在哪裏」時,我總不忘提到日本的趨勢觀察家大前研一提到的事情:他鼓勵具備外語能力的人,以日本存下的退休金到東南亞去退休也很棒,以同樣的錢可享較高的生活水平。

作者為聯傑財務顧問公司執行長
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