會理財的孩子是教出來的

圖片來源 / 邱劍英
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2008/04/01 · 作者 / 朱芷君 · 出處 / 康健雜誌 第113期
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擔心孩子落入M型社會的魔咒,窮忙、新貧、月光光?與其你勞碌命留錢給他,不如教他金錢智慧。

俗話說「有錢能使鬼推磨」,誰也無法否認金錢巨大的力量。但傳統的教育方式卻避諱和孩子討論錢,「談錢好像是很勢利、會污染孩子的行為,」尼克美製藥公司財務長、財金智慧教育推廣協會專任講師陳瑞薰指出,無形中失去培養正確理財觀的機會。

近年來,不少人年紀輕輕就信用破產、變成卡奴,甚至走上犯罪的不歸路。在物欲高張、崇尚消費的潮流中,家長無法再漠視金錢對孩子的影響力,「財務健康也是身心健康重要的一環,」陳瑞薰認為,從小建立良好的態度和價值觀,有助於孩子善用金錢的力量,有了財務自由,方能實現自我,是一生受用的禮物。當出現以下警訊時,父母更該即時引導孩子:

$缺乏金錢概念。例如以為錢自動從提款機跑出來,或只要刷卡就可以買東西。

$當孩子分不出「需要」和「想要」的差別時。例如,孩子無法理解「需要」一雙好穿的運動鞋,跟「想要」一雙被同學羨慕,最新最炫的名牌限量鞋的差別。

$購物成為孩子主要的娛樂和社交活動。

$無法控制自己的消費行為。例如每個月的手機帳單都超過額度。

$常抱怨錢不夠用,卻不想花力氣賺取。

增進孩子的財務智商(MoneyQuotient,MQ)並非一蹴可幾,也無法依賴訓誡、打罵,而必須循序漸進,從生活中做起。

1.建立正確的核心價值

教孩子理性運用金錢,首先需養成自我管理的能力,「不要過度溺愛,讓孩子予取予求,」政治大學心理學系助理教授錢玉芬指出,時下不少年輕人亂花錢、信用破產也不在乎,都是料定父母會幫忙收拾,「一旦偏差行為養成,要改變就很困難,」她直言,正確的態度愈早教愈好:

$對錢的責任感:讓孩子理解所有行為都必須自我負責,做決定後就必須承擔結果,要懂得量力而為。

$分辨想要、需要和願望的差別。往往想要的很多,但需要的其實不多。聖嚴法師說。

$維護財務信用的重要:以發生的社會新聞做實例,傳達過度消費、破產的嚴重性。並解釋工作收入、繳款紀錄、存款等都是建立財務信用的要素。

$打破名牌迷思:「讓孩子知道不是非用名牌不可,」錢玉芬提醒,她的做法是豐富孩子的消費經驗,不限路邊攤或五星級飯店,再從過程中引導孩子發現貴不一定是最好,奢華也不等於快樂,便能避免不合理地渴望名牌。

青春期的孩子講究打扮、打造風格無可厚非,「但不能養成伸手牌,」陳瑞薰強調,應讓孩子以零用錢規劃購買,學會自我節制,「除非父母已經為孩子準備好一輩子的錢,否則很危險。」

$珍惜與感恩:鼓勵孩子捐款,體會有能力幫助別人的快樂,也要適時提醒他們,不愁吃穿是努力工作換來,並非天上掉下來的。

2.學習管理零用錢

管理零用錢,是孩子練習做購物決定、計劃及分享金錢的最佳方式,「最晚小學高年級就該給零用錢,」陳瑞薰建議,較小的孩子,適合每天或每週給,國中以後則一個月給一次。高中、大學後可試著一次發半年或一年的零用錢,讓孩子自己支配預算。

零用錢額度應視孩子的年紀、生活形態而定,不過專家建議,一開始可以給得稍稍不夠,讓孩子學習克制一次花掉的慾望,懂得訂出使用的優先順序。透過零用錢,父母還能進一步引導孩子:

$養成儲蓄的習慣:解釋並示範如何儲蓄,教導利率和複利的觀念,讓他們理解儲蓄能夠讓錢不斷增加,現在的忍耐可以換來更多報酬。以孩子的名字開戶,並可在他存錢時,存入相同額度做為鼓勵。定期一同檢視成果,但不要阻止孩子花用,這樣他們才有持續的動力。

$學習記帳及預算規劃:大約國中時,就可教孩子開始記帳,為自己想要的目標,如購物、娛樂,做財務計劃。例如要買新手機,每個月要存多少錢,可以從哪裡省下來等等。

$增加收入:除了壓歲錢、獎學金,高中後不妨讓孩子在不影響學業、健康的前提下打工,除了學到人生經驗,也有益孩子珍惜金錢,「面對真實的世界,知道有一天要靠自己,」陳瑞薰說。

$自行購物:別擔心孩子因此買錯東西,有失敗的教訓他們才會更謹慎。可鼓勵孩子在大筆花費前做功課:比較商品外觀、品質、價格、耐用度等差異,等待減價打折的機會,學會精打細算、不衝動購買。

此外,親子還能透過以下方法機會教育:

1.一起規劃旅遊預算,及重要的家庭購物、聚餐。2.請孩子幫忙購買日用品和其他生活必需品。3.檢視記帳本,一起討論如何平衡家庭開銷。4.請孩子去搜尋、比較怎麼消費最划算,包括利用會員卡、折價券等。

3.充分溝通,以身作則

根據2006年上海商業銀行所做的「親子世代觀念理財認知調查」,只有一半父母會和孩子討論理財相關的話題,70%的孩子認為父母不了解自己對金錢的想法,僅僅一成的人同意和父母討論有助建立正確理財觀,顯示親子間的金錢教育有待加強。

「不要太小看孩子,以為他都不懂,」陳瑞薰認為,如果父母主張孩子只需要會唸書就好,反而剝奪學習獨立的機會,也可能造就賴在家裡給父母養的尼特族。她在美國居住多年,發現西方孩子很早就知道家庭的經濟狀況,即使家裡不需要他幫忙也會去打工,「認為有能力賺錢是一種光榮,」她觀察,許多成功人士如巴菲特,也是從小送報、賣腳踏車。適切教導孩子金錢的遊戲規則,不過度保護,「反而有助於增加他們的自尊和信心。」

兆豐國際商業銀行協理兼個人金融處處長孫蘭英,除了從小教孩子儲蓄、量入為出,兒子讀大學時便讓他學投資、研究基金,也不禁止他就業後做股票(但訂出上限50萬),「自己體驗過,就懂得警覺,不會做出無法挽回的事,」孫蘭英說。

孫蘭英建議父母,平時多關心孩子的狀況,利用日常生活中的例子開導,但要點到為止、不要變成囉嗦的大道理,也可依據孩子的年齡,引導他看適合的書籍。青少年階段,還可進一步討論財經新聞,聽講座,研究成功名人的故事等,親子都能獲益。

當孩子年紀漸長,可以向他解釋父母的職業性質及家庭經濟狀況,也是很好的機會教育。錢玉芬舉例,她並不避諱跟孩子討論財務,還會講解資產和負債的觀念,以及如何風險管理,因此當特殊情形需要暫時節省開銷時,孩子都願意配合,「只要態度溫和堅持,加上充足的愛,青少年沒那麼難教,」她表示。

別擔心自己缺乏天分,理財是隨時都能開始學習的技能,對親子雙方而言,都是絕對值得的投資:比起為他們準備金山銀山,不如教他們懂得運用金錢、規劃未來,更能幫助孩子活出富足人生。

輕鬆和孩子談錢

●以正向的態度進行談話。平等相待,坦誠溝通,避免變成父母高高在上的訓話。

●塑造信賴、開放的氣氛。笑聲有助打破僵局,試著以開玩笑、說故事放輕鬆。

●多問問題,仔細聆聽孩子的答案。

●告訴孩子,你隨時都願意回答關於金錢、理財的任何問題並協助他。

延伸閱讀

《全家理財力量大》,方智出版。

《兒子啊,你將會是有錢人》,方智出版。

《富爸爸,從小學起》,時報文化出版。

《我家小孩會理財》,天下文化出版。

《孩子,錢不是從樹上掉下來》,高寶出版。

.中華民國財金智慧網(有各種理財知識,記帳及預算規劃軟體),www.finlea.org.tw

實用生活理財技巧網站(提供老師家長做金錢教育的方案及各類試算工具)

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