爸媽退休後亂投資,怎麼辦?

圖片來源 / 陳怡安
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2008/10/01 · 作者 / 李怡嬅 · 出處 / 康健雜誌 第119期
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保本型商品卻不一定保本,投資工具又琳瑯滿目。該如何選擇,確保財務不損失,退休生活舒服愜意。

什麼!你花了一萬美元買基金!」一聽到平時省吃儉用的媽媽,一口氣單筆進場三十幾萬台幣,張小姐相當驚訝,原本以為媽媽做足功課才出手,沒想到她連買的基金類型、報酬率、風險都說不清楚,後來才知道是聽理財專員介紹,覺得對方熱心,而且聽起來報酬率不錯就買了。

張小姐覺得理專應該考量老人家聽不懂太專業的名詞,而且可能沒有固定收入,不該推薦這麼高金額的投資商品,於是打電話到銀行總行投訴,還好這筆錢尚未交易,銀行也願意全數退回。

「我差點和我媽大吵一架,」張小姐說,雖然她知道父母有權運用自己的退休金理財,但不免擔心他們尚未清楚產品內容就胡亂投資。」

類似的例子屢見不鮮。摩根富林明投信產品策略部協理邱可君一位同事的父親,聽了理專的遊說,拿出部分退休金買保本型的連動債,後來擔心全球股災造成虧損想贖回時,才知道合約期滿才能拿回本金,為了避免連本金都賠光,他寧願損失利息,提早解約。

看準退休族因為沒有固定收入,對錢沒有安全感的心態,市場上推出許多保本型的商品,標榜配息高,又能保住本金,「但爭議最多的也是這類產品,」投信投顧公會秘書長蕭碧燕說,最主要是有些理專沒有充分解釋,投資人也不夠了解產品內容就貿然出手。

別盲目跟著別人投資

 

蕭碧燕舉前陣子很熱門、引起很多糾紛的連動債為例。連動債讓許多投資人趨之若鶩的原因就是配息率高(第一年高達6~7%),而且保本,乍聽起來好像穩賺不賠,有些退休族甚至把定存解約,轉而購買連動債。

但有些理專可能只講獲利,避談風險,或是沒有說明清楚商品內容,包括究竟是保本還是不保本型(即條件式保本)、能退回本金的條件為何?

「最常見的糾紛是投資人以為保本,後來才發現根本不是,連本金都損失了,」蕭碧燕提醒,連動債的結構相當複雜,連結到許多風險性高、流動性低的複雜產品,千萬別在未通盤了解之前就輕易拿出錢來投資。

簡單的辨別方式:保本的連動債配息率低、甚至是沒有配息。而不保本連動債,通常配息率高,但可能隨股市頻跌而慘賠。

另一個受青睞的投資方式是定期定額買基金。定期定額可以小額投資、分批買進分散風險,適合保守型的投資人,但是投資人可能忽略定期定額必須長期投資,忍受短期的市場波動,「沒有人知道股市何時回升,也許一年,也許三、五年,」蕭碧燕提醒,退休族如果把退休金全數投入,很可能彈盡援絕、血本無歸。

退休族重守成,若理專只談獲利不談風險,請警覺

 

在投資資訊龐雜混亂的情形下,如何避免誤觸地雷,理財達人蕭碧燕、邱可君提供以下訣竅:

■評估財力

蕭碧燕建議,一般退休族沒有固定收入,應該想清楚在不影響生活支出(包括醫療、娛樂、日常支出)的情形下,可以拿多少錢投資,能承受多少風險。

此外,切忌盲目跟著別人投資。蕭碧燕遇過不少人問她買哪一檔股票、基金,她都回答「無可奉告」,不是因為小氣,不肯「好康逗相報」,而是她依自己的財力狀況分配不同比例的產品,「我的投資組合不見得適合別人。」

■從最熟悉的產品下手

不論是股票、基金、不動產、定存,找自己最常接觸、最有把握的方式理財,「省去摸索新產品的時間及『學費』,」蕭碧燕建議。

如果有興趣學其他投資方式,則切記要勤做功課。

適合退休族的產品最好守成重於獲利,避開高風險的產品,「不要選晚上讓你睡不著的投資物,」邱可君認為,退休生活應該舒服愜意,不需要為了理財增加心理負擔。

■慎選理財專員

專業的理專能提供適切的投資組合,「而有些卻是天花亂墜,只在乎自己的獎酬,」蕭碧燕直言,當理專不問個別需求,就直接推薦新上架的商品,或是只談獲利不談風險,就要小心。

加強親慈溝通,保衛父母的退休金

 

不過有些商品實在太複雜,子女最好陪長輩一起去了解,或者幫忙收集相關資訊。

如果父母自有主見,不願意聽子女的意見,「試著理性的溝通,」馬偕醫院協談中心諮商心理師呂奕熹表示,長輩可能覺得退休金是他們辛苦工作而得,想自由運用不要別人干涉,或者堅信自己的理財觀念是正確的,不容挑戰。此時子女可以表明只是關心,並非想管父母的用錢方式,讓他們覺得還是握有主導權,你只是從業界的專業人士聽到一些訊息,想跟他們分享。

而溝通時,切忌老是打斷對方的講話,也要注意口氣和緩,絕對不可以像教小孩一樣,也不要去苛責他,或為自己的觀點辯護,會讓長輩反彈,不想和你聊下去。

或者可以請其他和你持相同看法的長輩協助,提供意見給父母,「有時爸媽就是比較會相信同輩的話,」科技公司秘書陳小姐發現,同樣的理財建議,父母會聽從其他長輩而開始行動,而他提出時父母卻興致缺缺。

除了理財,呂奕熹也建議子女鼓勵父母多投資自己,學習新東西、培養興趣,享受有品質的退休生活。

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