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理財高手、保險達人

住院醫療險到底有多少種?

作者:李雪雯(理財高手、保險達人)2015-02-09 00:00:00.0
安玲並不滿意之前透過人情保而買的保單,因為保費既貴,保障也不高。所以,她在年度追加保險的時候,想要先自己做點功課、研究不同保單間的差別。

但是,在上網瀏覽各種保單資料後她發現:市場上這麼多醫療險,各家保險公司用語不見得相同,保單契約內容更是令人眼花撩亂。讓她一時間,不知該從何下手?

事實上,就算名稱都叫作「住院醫療險」,但分類方式卻非常多。如果保戶無法分清所買的是哪一種類別?是否符合自己的需求?以及買對保障項目?很有可能是「花了錢又得不到應有的保障」。

所以,建議想要自己做功課了解住院醫療險的民眾,可以先多花點時間,從了解各種住院醫療險的定義及保障功能方面著手。而這樣的程序將有助保戶,挑選出真正符合自己需求,又值得購買的保單。

目前,市場上最常使用以下幾種不同分法。第一種劃分法,是最簡單的「主約」與「附約」的差別。其中主約是可以單獨出單(購買),而想要買附約的保戶,則必須先有一張主約才行。

[住院醫療險的分類]
說明:以上為符合市場上絕大多數住院醫療險的分類方法,但實務上單一保單可能同時具有以上多個分類特性

第二種劃分法則是以「保障時間長短」的角度,劃分為「定期」與「終身」的各種住院醫療險。而所謂的終身醫療險,一般是指「定期繳費,但終身保障」保單;至於定期醫療險是指「一年一繳(保障期間只有一年),但最高可以每年續保到70或75歲」的保單。

第三種劃分方式,是依照「總理賠金額是否有上限」來劃分。國內最早出現的醫療險,不論是終身或定期,都是沒有最高理賠金額上限的。但由於擔心保險公司風險愈來愈高,從2006年9月1日開始,市場上只能銷售「有(總理賠金額)上限」的終身醫療險。

至於過去國人熟知且熱賣的「無(總理賠金額)上限」的終身醫療險,除非保險公司訂有「保費調整機制」,否則是不能繼續再銷售的。目前市場上,就只有一張「有保費調整機制」的「無(理賠)上限」終身醫療險。但有趣的是:發行這麼多年來,也從未調漲過一次保費。

最後一種分類方法,是以「給付方式」將住院醫療險,區分為「定額型(市場上俗稱為「日額給付」型)」、「限額型(一般通稱為「實支實付型」)」,與「混合型(在申請理賠時,保戶可以在「日額給付」與「實實付」中二選一)」三種。

然而,在市售的各種住院醫療險中,只有定期醫療險,有推出日額給付、實支實付與混合型三種不同給付方式的保單;至於終身醫療險中,不論是否有最高理賠上限,市場上99%都是屬於「日額給付」型保單。

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<本專欄反映專家意見,不代表本社立場>
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