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理財高手、保險達人

5大撇步,幫你用最少的保費,換到最高的保障!

作者:李雪雯(理財高手、保險達人)2014-12-02 00:00:00.0

39歲,每月收入超過45K的美麗,分別聽了兩位保險業務員的推薦,購買了兩張「帳戶型」身醫療險,日額給付加起來才不過3500元,身故、全殘保障也只有50、60萬元,但年繳保費就高達2萬多元,讓她不禁感嘆:「保險怎麼都這麼貴,買來買去,少少的保障卻要那麼高的保費」?
 
相信同樣有這種「保險都很貴,買來買去,保障就只有那麼一點點」抱怨的民眾應該不少,但事實上,如果懂得方法買到「適合」及「正確」的保單,不但可以全面照顧到自己的階段性風險,所花的保費預算也是最低的。
 
所以,如何用最少的錢,替自己或家人買到最周延的保障,是每位聰明理財族必修的保險學分。以下介紹幾招實用的小「撇步」給「薪貧族」參考。
 
撇步一、千萬不要買有「(定期)生存保險金」或「滿期保險金」的儲蓄險(保險學名又叫做「生死合險」)。還本型的生死合險是國人常掛在嘴邊的「儲蓄險」,依照契約條款,不論被保險人生存與否,都可以固定領取一定金額的保險金。
 
由於被保險人所領取的保險金,完全是平日保戶所繳的保費而來,因此,這種保費超貴的保單,根本換不到高額的保障。以25歲男性為例,投保同一家壽險公司20年期繳費的儲蓄險(繳費後每年領保額5%、繳費期滿後每年領保額20%的「生存保險金」)為例,每百萬元保障的年繳保費高達近34萬元;但同樣性別、年齡、20年期繳費的平準型終身壽險的年繳保費,卻只要2萬5000多元而已,兩者保費相差近14倍。
 
撇步二、用定期險取代終身型保單。由於終身型險種的保障期間特長,所以,保費自然也就會變得更貴。單以壽險來看,同樣25歲男性投保100萬元的保額,20年期繳費的終身壽險年繳保費要2萬多元,但20年繳費的定期壽險年繳保費,就只有1/10左右。
 
撇步三、職業風險高者可多買意外險,以拉高保障、降低保費負擔。一般來說,年輕男性發生意外的機率,會比其他年齡及女性要來得高;此外,如果是以機車為上下班代步工具,或是常常出差的上班族,將意外險投保比重拉高,不但可以提供更多保障,保費也會相當便宜。因為同樣是100萬元的保障,壽險公司的年繳保費只有1000元初頭,產險公司則更可以降到千元以下。
 
撇步四、醫療險選最低額度的實支實付型險種,並利用套餐型保單節省保費。如果預算真的不夠,可以購買最低限額的實支實付型醫療險。目前有許多套裝的保單組合,由於是一年一繳的短天期險種,因此保費都比一般長天期醫療險便宜許多,也是一個不錯的短期應急良方。
 
撇步五、房貸族選擇「保額遞減型定期壽險」。由於房貸負擔會隨著時間的增長而減少,因此消費者沒有必要在此超額購買。保額遞減型的定期壽險不但符合蝸牛族的需要,更可以省下更多的保費。

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