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理財高手、保險達人

3張最該為小孩買的保單

作者:李雪雯(理財高手、保險達人)2014-11-13 00:00:00.0

熱愛小孩的俊國與莉莉,因為婚後多年才生得一子,當然是急於把天下最好的東西,都留給這個好不容易才「求」到的寶貝兒子。甚至,從來沒買任何保單的夫妻倆,卻幫小孩買了各式各樣的保單…。

事實上,如果從「用最少的錢,獲得最基本保障」的基本原則,來進行子女的保險規劃,年紀還小的孩子們,大約只要有以下幾張「必買」的保單,其實也就足夠了:

第一張是「最低保額」的「純保障型終身壽險」。這絕對是小孩一生下來,第一個也是最基本的保單標的。一方面這時候年紀小,保費是最便宜的時候。其次,有了這層基本保障之後,其餘的需求保障(例如住院醫療、重大疾病及癌症)可以用附約的形式,或是在財務能力可及的前提下加購。但要注意的是:終身壽險主約不必買太多,只要符合各家保險公司所設定的,可以加掛各種附約的最低保額(一般保險公司是30~50萬元,但有的甚至可以低到1萬元)。

儘管目前法令上因為道德風險的考量,限制未滿15歲購買壽險的兒童在身故時,只能退還總繳保費,而沒有任何身故保險金。不過,只要年齡超過15歲,一樣擁有一定的身故保險保障;且仍有附加各種附約的權利。

第二張該為子女購買的保單,就是意外傷害並附加意外醫療。這是因為雖然學生都有學保,但金額較低。一般死亡險的理賠範圍是一級全殘,但意外傷害險則包括二至六級殘廢。再加上小孩子發生意外而造成殘廢,以及相關醫療的費用也較高。

第三張小孩子「必買」保單是「低保費、高保障」的「實支實付」型定期住院醫療險。至於購買金額,最少是以最常住院醫院的「雙人房」每日住院病房差額為準。

此外,由於重大疾病險所涵蓋的疾病,多數是中年以上人士所好發疾病,且通常要非常嚴重的患者,才能拿到相關保險金,再加上理賠最多是發生在「罹患癌症」這一項上。

所以,行有餘力的父母可以先買「一次給付」型的終身型癌症險附約,而不是保費較貴的重大疾病險。至於其他的險種,可以等小孩成年、進入社會之後,用自己賺的薪水,再去加買其他險種,或是更高的保額。

除了以上「必買」的保險外,天下父母在幫子女進行保單規劃時,最好能注意以下兩大「重點」。首先,現代父母都把小孩當做心中的寶,才希望幫小孩買齊各種名目的保單。

儘管這樣的出發點是合理的,但是,要想讓小孩享有最高的保障,重點不在於幫小孩買越多的保險,而應該是將高額保障,放在「家中經濟來源者(父母)」身上才對。

同時,由於多繳了保費,就必須縮減家庭的其他開銷。如果真是因為這個原因,而停掉了其他該花的錢,那還真的不如把這筆保費,用在其他更有意義的項目上。

其次,由於保險的投資報酬率實在太低,所以,千萬不要用保險來幫子女「籌措子女教育基金」。更何況,籌措子女教育基金的方式很多,像定時定額方式投資基金,長期投資績效更佳,根本不需要用到「保費高,但收益低」的保單。

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<本專欄反映專家意見,不代表本社立場>
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  • 邱淑君2014-12-08 02:11:11.0

    3張最該為小孩買的保單:
    第一張是「最低保額」的「純保障型終身壽險」
    第二張該為子女購買的保單,就是意外傷害並附加意外醫療。
    第三張小孩子「必買」保單是「低保費、高保障」的「實支實付」型定期住院醫療險。
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