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理財高手、保險達人

保額是年收入10倍、保費是年收入1/10,保險雙十原則會是世紀謊言嗎?

作者:李雪雯(理財高手、保險達人)2014-10-16 00:00:00.0

畢業後,好不容易找到一份工作的進祥,薪水剛好是時下最流行的22K。因為收入不高,為了避免自己因為各項風險而造成家中財務負擔,他選擇透過保險來移轉風險。

只不過,他在上網搜集投保資訊時,看到有關「雙十原則(保額是年收入10倍、保費是年收入1/10)」的正反論戰。反對的人說:雙十原則根本就是不切實際的世紀謊言。進祥一時之間,也弄不清楚到底誰是誰非?

當然,雙十原則並非是完全巔仆不破的定律,只不過,假設保戶的手邊完全沒有一個標準做依據,如何知道他(她)所買的保單組合保費要降到多少,才能叫做合理?

理由一是:保障沒有辦法買到「滿」的,因為那是一條無止盡的路,永遠不可能達到;其次,保障可以逐步增加,所以,每一階段在投保時,應該看的是「預算」,而不是「保障應該多少」。

因此,剛出社會、薪水又不高的年輕人,保障雖不一定要控制在「年收入10倍」(也就是保額可以更高),但是,「保費是月薪1/10的水準」應該算是最基本的原則。

畢竟,這些人收入少,而其他許多項都需要支出,特別是定期定額投資與投資自己,都是很花錢的。而且,如果善用定期險的搭配,保費甚至是年收入的5%都有可能。

實際以保費進行舉例,假設以月薪22K的25歲上班族為例,如果以「雙十原則」來看,應該買的身故、全殘保障總額是264萬元、年繳保費應該控制在2.64萬元以內。

如果業務員都是以終身壽險與終身醫療險(每日住院給付1000元為例)做搭配,20年繳費的年繳保費就要9萬6000多元。這足足是22K上班族年收入近四成(40%)的費用,扣掉這筆保費之後,這位年輕人等於每月只剩下不到1萬4000元可以吃飯、繳房租及支付日常生活開銷。

一旦保戶能夠把預算的概念,加入到保單組合之中,並用此要求業務員重新規劃,保費真的是可以降到最低。實際以下表為例,如果懂得選擇「低保費、高保障」的定期險附約,整體保費不但可以降到9%,甚至5%以下都有可能,而且,整體壽險保障還能比原本264萬元高出甚多(分別為500萬及1000萬)。

所以,也許「雙十原則」在許多保險業務員心目中,是個不值一提的世紀謊言,但將保費控制在月薪1/10,卻至少是評量一位業務員有否幫保戶的保費降到最低的重要原則。因為,買保險不只看保障是否充足,更該看能否在符合保戶最低預算下,買到最充足的保障!

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<本專欄反映專家意見,不代表本社立場>
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