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理財高手、保險達人

選擇「保單轉換」前,一定要牢記的4大關鍵重點!

作者:李雪雯(理財高手、保險達人)2014-10-02 00:00:00.0
          
為因應高齡化社會老年生活需要,金管會趕在8月底前,通過了「人身保險業保險契約轉換及繳費年期變更自律規範」修正案,讓民眾可以在不增加保費支出的情況下,選擇將含有「死亡保障(身故保險金)」的保單,轉換成健康險(含長期照護保險)年金保險

金管會為了讓廣大保戶「放心」,還規定各保險公司在辦理保單轉換時,必須力守三原則:一是保戶轉換後3年內若後悔,保險公司必須無條件恢復原有保單;二是轉換過程中資訊必須透明,所有保戶權益變化,保險公司必須講解清楚;三是保險公司在轉換過程中「絕對不可獲利」,即舊有高利率保單的利差,不得因保單轉換而讓保險公司出現利益,強調保戶選擇轉換當下的保單價值不因保單轉換而受。

根據壽險業者的預估,台灣超過50歲以上、單純只有壽險保障的終身壽險保單,估計高達300~350萬張,累計保單價值達新台幣1.5兆元,若有10%保戶選擇轉換,就有約1500億元可以供老年生活所需,有助減少政府的財政負擔。

為了因應新的政策,有幾家跑得快的業者,已經著手推出可轉換保單供保戶選擇,例如率先開跑的國泰人壽,已備妥年金、長期看護、住院醫療3張專屬保單供潛在保戶自由選;新光人壽將主推長期看護險、醫療險,富邦人壽則鎖定長期看護險。

但是根據政治大學風險管理與保險學系教授張士傑的看法,會願意提供保戶轉換的壽險公司,一定是手上過去高利率舊保單較多,除非有立即的資金需求,否則任何交易「B永遠小於A」。因此,在此特別提醒對保單轉換有興趣的保戶,一定要有以下的關鍵重點:

一、注意「3年反悔期」的陷阱。為避免保戶在轉換後反悔了,主管機關規定,轉換後三年內,保戶若反悔,可以回復轉換前的舊保單,但這三年期間若發生健康險的給付,或已領取年金給付,就不能再回復。

二、除了保單轉換,也可以考慮「部分解約」,特別是保單預定利率3%以上保單,也許保單部分解約還比較「有利」。這個理由前面已經解釋過了,其原因就像是由高利定存,轉低利定存的道理是一樣的。

三、慎選轉換後的保單內容。事實上,不論是住院醫療險、年金險或長看險,保戶不只是選類別,還要清楚知道轉換之後,到底在什麼情況下,一定可以拿到保險金?可以拿到多少?可以拿多久?且必須進行「整體」考量。

四、不是所有風險,都一定要靠保險來解決。特別是如果資產累積得夠多的話,根本不用考慮「保單轉換」的問題;同樣的道理,如果儲存的金額不夠多,就算進行保單轉換,也沒有多大利益可圖。

假設民眾是非常有錢的人,根本不需要任何保險。所以,重點不在於「我有不同的風險,需要靠不同的保單來分攤風險」,而是「我有沒有準備好這一生需要的資產,以供未來任何風險發生時使用」?

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<本專欄反映專家意見,不代表本社立場>
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  • 蔡麗琴2015-06-28 00:06:22.0

    業務以老朋友方案來解我高利率保單,且沒解釋清楚價值準備金等同無.以至保單停效期間發生理賠.要如何處理?謝謝. 檢 舉
  • 吳文甄2014-10-05 23:21:36.0

    保單轉換原則必需注意的條件,轉換前應當分析自己的需求及利率,否則吃虧的還是保戶。請善用此篇報導,衡量自己的需求,再作決定。
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