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財經專家、news98財經一路發節目主持人

單身經濟創新高,單身該如何理財?

作者:阮慕驊(財經專家、news98財經一路發節目主持人)2018-11-13 00:00:00.0

(圖片來源:shutterstock)

今年「雙11」剛過,大陸再破紀錄,又比去年早了好幾個小時達到線上購物金額破千億人民幣。鎖定單身一族的荷包,食衣住行各行各業都深入研究單身者的消費模式和習慣,從中找出商機。大陸流行的「雙11光棍節」,各家電商業者的廣告都鎖定單身族,因為他們就是線上購物的最大金主。

時下不婚族愈來愈多,興起單身經濟,例如健身房如雨後春筍,「揮汗經濟」多瞄準單身貴族。但單身者在盡情消費的同時,也應該為老後經濟做好準備,畢竟老後是一個人,更需要銀庫。其實,單身者應該更積極地理財,因老後生活在只能靠自已的情況。

打定單身一輩子主意的人應該怎麼理財?

首先,心態上要建立的觀念除了財務外,還有健康。健康和財務是人生不可分的,通常有健康才有良好財務的可能,有良好財務的人也大多有比較好的健康情況。所以單身者無論在飲食、生活起居及運動上都要特別注意,規律的生活型態是建構良好財務的必要基礎。

存錢設定時間與金額

其次,除非贈與或繼承,任何人的第一桶金通常都是存出來的,努力存錢,而且有目的及有計劃的存錢很重要,存錢不是傻存,而是要設定時間與金額,並設立投資項目,因為存下來的錢是要去投資的,否則單靠目前低到僅年息1%的定存,是做不到老後的足夠退休金規劃。

有一個很重要的觀念:一個人有2種收入,即是薪水收入及理財收入。薪水收入的重要在每月從中提撥一定比例的理財支出,建立起未來的理財收入,例如,某個月薪3萬的單身者,每月從薪水中提出1萬元用於理財支出,拿去定時定額基金5000元,另外5000元拿去買台積電的零股,這樣經年累月下,此人就建立起理財收入的兩種來源,其一是基金的配金及可能的淨值增長,其二是台積電的股息及可能的股價上升。

理財收入合併薪水收入是一個人的總收入,總收入扣除總支出,就會產生財務現金流量表上的結餘,結餘可移轉往資產負債表上的資產類目累加投資,而各類短中期的資產類目又會產生理財收入,進入現金流量表,如此形成財務正向且良性循環,就可以使現金流入愈來愈多且資產愈累積愈多,從而增長財富水位。這就是人生現金流量的管理而創造財富的方法。

投資做長中短規劃

至於資產項目是愈多元愈好,但大致上可分流動性和風險性相對的短中長期資產,例如,房地產屬於風險性低、但流動性差的資產,適合長期規劃;股票屬於風險性高、但流動性好的資產,適合做短中期規劃,若把房地產做短期項目,股票用於長期規劃,可能就會使資金錯置而產生問題。

退休金的規劃著重於保本需求,不同於理財規劃可使用增資需求,保本需求就是必須採用保本工具,例如,時下各家保險公司推出的利變型年金,就是可用於退休規劃的保本工具。

退休金的規劃著重於保本需求

利變型年金有即期與遞延型2種,適合單身且有工作收入者,離退休還有很長一段時間的人可選擇遞延型,這類工具雖然報酬率不高,但若把規劃的時間拉長,每期投入金額加大一些,還是可以達到補足社會退休金不足的所得替代率。它的好處是提高退休所得替代率,讓退休生活有更好的品質。

單身者通常比已婚者更多空間規劃財務,也更彈性和自由,但相對在沒有家庭的責任壓力下,也較容易對財務規劃掉以輕心,需要有更強的自我督促力,向人生積極正向處前行。

<本專欄反映專家意見,不代表本社立場>

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