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曾經是旅美工程師,為照顧年老父母而返台定居,展開探索老的第二人生。

不只長命百歲,還要有品質的老後生活 存退休金你必須懂的「72法則」

作者:鄭蒂(曾經是旅美工程師,為照顧年老父母而返台定居,展開探索老的第二人生。)2018-11-09 00:00:00.0

(圖片來源:shutterstock)

隨著醫療條件不斷進步,現代人長命百歲的可能性大幅增加。然而人活的越久,財務風險越大,假設你60歲退休,再活40年,你的退休金足夠應付有品質的老後生活嗎?政府的年金會不會提前破產?

因此理想的退休金帳戶就是要能夠永續生存,也就是本金產生的利息和股利,足夠提領出來應付生活的開支,不會減少本金。

所以每個人都需要學習理財,如同保持健康飲食的習慣。退休資產配備要具備風險控管和穩定成長的考量,畢竟追求財富是年輕時的目標和膽識,退休金的風險控管就是希望即使碰到股災或通貨膨脹,也不會資金耗盡見底。

最近世界各地的股災頻傳,每次和朋友聚會的時候,大家都互報災情、互相取暖、打氣。連周末和兒子通電話時,他都會這樣問我:「你怕了嗎?股市見底了嗎?」

他的問題其實有個原因。我的股市操作原則之一就是「最害怕的時候就是進場的時候。可怕的熊市,往往回頭看起來都是天上掉下來的禮物。」

在我告訴你我的答案之前,我需要先簡要介紹最重要的投資關鍵──複利和72法則。

我們小學時候都背過單利和複利的公式,可惜當時老師沒有告訴我們,存錢應該從我們第一次聽到這個概念的那天開始,因為時間是我們最好的朋友,幫我們建立安心、自在、又有品質的退休生活。

72法則是把複利(或投資股票的報酬率)用最簡單的方法算出來。

   72
──────────=本金翻倍的年數
  利息x100

例如:如果投資$10,000,4%的利息,(72/4)=18,需要18年翻倍。依此類推,6%的利息需要12年翻倍,12%的利息只需6年就能翻倍。

(製表:鄭蒂)

過去90年來,標準普爾500指數的年平均總回報率為9.8%。熊市或市場修正平均每4年發生一次。歷史數據顯示,牛市年份遠遠超過熊市年份,從1973~2016年,標準普爾500指數的年均回報率約為11.69%。

讓我用標準普爾500 ETF 1995年至今的圖表來概述這個概念:

(圖片來源:鄭蒂提供)

這個概念用在股市投資中,假設你現在30歲,計劃在60歲退休,你希望到你60歲退休後,每月自退休基金取出30,000元花費,那麼你需要每個月存5,000元,投資在每年7%的報酬率,到60歲的時候,你的退休金帳戶就會有600萬元。只要投資獲利繼續維持下去,即使你每個月拿出30,000元,你的退休基金足以支持你的生活方式,直到上天堂。

我用圖表來顯示複利的力量(每個月存$10,000)

(圖片來源:鄭蒂提供)

回到我兒子問我的問題「他應不應該在市場拋售時買入?」他29歲,離退休還有30年,他有足夠的時間等待市場反彈,為他帶來最好的回報;但是對於退休的人來說,「審慎安全」是最好的政策。

投資都有風險,獲利越高,風險越大。每個人都要以自己的年紀能夠承擔風險的狀態和基金的大小,來設定理想的退休金組合。非常建議大家詢問周遭親友,找一個可以信賴的理專,根據自己的期望值和風險,客制化一個最適合自己的退休金資產組合。

對新手而言,我建議使用定期定額投資ETF(如台灣0050,美國的DIA、SPY、QQQ或歐洲VGK),留2~3年的現金為救命錢。萬一遇到熊市,可以在熊市中持續投資,在市場回溫時,享受最佳的投資回報。

ETF資訊透明,而且費用較低,是退休金帳戶的最佳選擇。理想的投資組合應該避開通貨膨脹或老年資金不足的風險。

作者提供72法則計算表,下載請點此

<本專欄反映專家意見,不代表本社立場>

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