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理財高手、保險達人

沒太多預算購買癌症險,有3種暫代方案

作者:李雪雯(理財高手、保險達人)2015-12-10 00:00:00.0


有心及早購買保險,以便讓自己無憂於罹癌風險的小芬,雖然做了很多功課、比較了很多保單,也掌握了購買癌症險的購買重點,但接下來最讓她兩難的,還是保費預算的問題。

事實上,小芬可以透過以下3種暫時替代方法,一方面擁有最基本的保障,並滿足未來一旦罹患癌症,相關風險費用的大筆金錢損失需求,又不致於讓太多資金,積壓在沒有太多必要,且毫無積極生利機會的保險上,讓整體資金的運用更有效率。



暫代方案一、優先選擇定期癌症險附約,但附約必須同時合併考慮主約成本;否則,就直接購買產險公司較便宜保單。以一年一期的保單為例,一般在同樣保障範圍與金額之下,同一性別、年齡的年繳保費,大約是附約的一倍左右。

因此對於想要節省保費預算的民眾來說,除了首選定期型保單外,可以首選保費便宜的附約。特別是如果原本保戶所買的保單組合中,已經有終身壽險為主約,其實是可以直接加買附約,以節省投保成本。

但如果保戶加計壽險主約的保費總成本高,恐怕就只有直接向產險公司購買便宜保單了(保費大約可以便宜個15%左右)。雖然產險公司保單無法提供「保證續保」的功能,但因為是「一次給付」型,保戶的理賠權益也不會有任何影響。

暫代方案二、直接購買「一次給付型」癌症險,並將罹癌長天期住院及手術的風險,用已買的「傳統住院醫療險」增強保障。事實上,傳統分次給付型的癌症險,只是將「一次給付」的金額,分拆成兩部分。

保險公司在保戶確定罹癌時,會先給付一部分保險金,做為被保險人的「初次罹癌保險金」。之後剩下來的保額,就由保戶每次拿實際住院、手術或放、化療的收據,向保險公司請款。也就是說,如果保戶完全沒用到後段各項保險理賠項目(沒有進行相關手術或採取傳統放、化療時),等於一半以上的保費都是「白繳的」。

所以,千萬別傻傻跟著某些保險業務員的行銷話術起舞:傳統分次領取的癌症險,仍有其必要性。特別是在「住院天數很長」時。例如有業務員就引用衛福部的統計資料顯示:每100位罹癌病患中,約有一人會住院超過30天。

有關這樣的說法,其實有三大嚴重謬誤:首先,只因為「有機會發生」,就一定要買相關保險,本身就是個錯誤而落伍的觀念。因為,保險絕不是「買了,就能預防掉100%的風險」。

其次,所有保險都有一定的成本,當民眾預算不多之際,就只能將有限的資源,分配在最有效率的地方。而保險,只能先購買最基本的保障,而不是想要「一次就把所有風險都買齊」。

再者,住院醫療險的給付範圍,本就比傳統癌症險更廣,不論被保險人是因為意外或疾病(當然也包括罹患癌症)的需要而住院治療或手術,都可以獲得理賠。

暫代方案三、直接用已買,且有包含「癌症」保障的重大疾病險暫代,但記得保額一定要足夠。也就是說,如果預計罹癌後的治療費用是100萬元,且已買的重大疾病險保額也有100萬元,在現階段預算不多的前提下,是可以暫時不用考慮額外加買癌症險了。

只不過要特別提醒保戶的是:有些重大疾病險或特定傷病險,並沒有提供罹患癌症的保障。所以,民眾在用重大疾病或特定傷病險,來暫代一次給付型癌症險時,要特別加裡留意才是。

當然,在「人生處處是風險」之下,罹癌與發生重大疾病亦有可能會前後發生。所以,重大疾病或癌症險都有其單獨存在的必要性。但是,在所有保險都有一定成本之下,民眾首先應該考慮的是「現階段生活過不過得下去」?而不是在吃飯都成問題之下,還硬要為未來發生機率不是很大的事情上,花大筆錢去買保險!

<本專欄反映專家意見,不代表本社立場>

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