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理財高手、保險達人

4大重點挑出優質癌症險保單

作者:李雪雯(理財高手、保險達人)2015-11-26 00:00:00.0


由於市場上的癌症險種類眾多,再加上給付項目多寡不一,常常讓有此需求的民眾更加無所適從。然而,只要做對以下4大重點,任何有需要的人都可以透過購買癌症險,為未來癌症治療高額費用風險做好準備。

一、必買「有豁免保費」機制或功能的保單。因為罹患癌症之後,被保險人其實很難維持原本的正常工作。為了避免沒有固定收入之下,還要持續繳交保費來維持癌症的相關保障,豁免保費功能是非常有必要的選購項目之一。

二、選擇的給付項目「宜精,不在多」,且有購買順序之別。一般來說,因癌症住院、初次罹患癌症(或原位癌)、放療、化療費用,以及癌症手術(包括住院及門診手術)保險金,都是癌症險的「基本配備」。

但是,有些保險公司會為了做到市場區隔,推出更多給付項目的癌症險保單,像是骨髓移植、義肢、義齒與義乳的裝設,或是安寧病房保險金。健保署統計,癌末病人約有四成在臨終前接受過安寧療護,似乎癌末安寧病房的需求還不小。

只不過,給付項目愈多、保費當然也就愈貴,對於沒有太多預算的保戶來說,最好優先選擇基本配備的保單,等將來收入增加時,再加買保障。且目前真正有針對安寧病房提供保險金的癌症險保單很少,如果保戶有買「一次給付」型癌症險,這部分的費用支出,也一樣能獲得保險給付。

假設預算不高,最好優先考慮「治療費用的補貼」,包括住院、手術或其他療法;行有餘力再加買「營養品補充費用的補貼」,最後才是「住院時家庭收入中斷的損失補貼」。

舉例來說,目前一般醫院單人房自負額差不多要4000、5000元,如果民眾一般住院醫療險已經買了日額2000元,則癌症險方面的每日住院日額,最好就設定在2000、3000元左右,比較能夠符合實際需要。

三、特別是傳統型癌症險,一定詳看契約條款中關於「給付項目及金額的定義」。像是初次罹癌保險金的給付,有些原位癌症等低侵襲性癌症項目,保戶只能拿到1/10的理賠金額。

另外,癌症身故及手術保險金的給付條件,最好「包含癌症及其併發症」等字眼;而「等待期」,也就是保戶投保並繳交保費之後,必須是超過一段期間後所發生的癌症,才能獲得癌症險的各項理賠,則是愈短愈好。

至於保險給付的方式,保戶也要向保險業務員問清楚:是採「單位數(例如購買「一單位」癌症險,初次罹患癌症給付30萬元,因癌症住院每日給付1000元)」,還是以「保額(例如購買10萬元保額,初次罹患癌症時就給付10萬元,因癌症住院時每日給付是按「10萬元的0.2%,再乘以住院天數」)」計算?未來實際罹患或因癌症住院時,又可以得到多少的理賠金?

四、想「花最少錢、買最高保障」,一定要「買對標的」。也就是說,最好避免用終身型(保障終身)癌症險當主約來附加其他附約;或是直接購買「還本型癌症險(繳費期滿保戶可拿回所繳保費)」。這是因為終身型癌症險主約都有「最高理賠金額上限」的規定,當帳戶內金額用光時,整張保單就此失效,也將連帶使附加在主契約之上的所有附約失效。

至於「還本型癌症險」,雖然保戶所繳的保費,未來也許可以100%(或甚至更多)領得回來,但保費卻相對昂貴非常多。從花最少的預算,獲得最高保障的角度來看,除非是購買第二張保單,且保戶的預算非常多,否則都不建議購買。

<本專欄反映專家意見,不代表本社立場>

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