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理財高手、保險達人

該買傳統或新式一次給付型癌症險?保額要買多少才夠?

作者:李雪雯(理財高手、保險達人)2015-11-12 00:00:00.0


由於高齡化、生活型態改變、肥胖人口增加及癌症篩檢的推廣,使得台灣癌症發生人數仍持續在增加。因為衛生福利部最新所公怖的最新癌症人數及排名,癌症時鐘又再度快轉,變成「每5分鐘26秒」就有1人罹癌。 

但由於醫學技術發達,不少癌症都可以治癒,健保署在2013年9月修正重大傷病相關門檻,針對已經治癒的病人不再換發,像是甲狀腺癌、第一期的口腔癌、乳癌與子宮頸癌病人,如果不需要再積極治療,就不再發證,使得去年癌症領卡的人數,減少了1萬5千人。

看了以上這些新聞,又勾起小敏的傷心回憶。因為她的阿姨與母親,都是罹患乳癌而過世。在治療期間,除了高額的醫療費用壓縮到家庭正常開銷外,放療及化療過程所造成的痛苦,像是掉髮、口腔潰爛而完全吃不下任何東西,以及癌因性疲勞…等後遺症,更是讓她一想到就痛苦不堪…。

依照健保署最新相關統計資料來看,國人因為罹患癌症而領證的人數減少,但相關醫療費用支出並沒有降低,全年花費大約是新台幣1,679億元,等於每位癌症病患的健保支出是18萬多元。

乍看起來,以上健保的給付金額並不算高。但由於生活品質的考量,已經有愈來愈多的癌症病患,選擇捨棄傳統放療或化療的治療方式,而願意嘗試治療過程較不痛苦的新式療法(例如標靶藥物治療)。

雖然目前健保已經開始給付部份癌症的用藥,但仍有許多癌症藥品是需要自費負擔的,且也不包含在傳統癌症險「化療保險金」的範圍之中。因此,如果以給付靈活及實用性來說,保戶最好優先選擇「一次給付」型的新型癌症險。

這是因為過去傳統的癌症險,是以癌症住院天數做為給付基礎。也就是說,如果病人沒有住院,特別是現在化療都不需要住院,或是進行相關手術,這類傳統型癌症險保單的「效用」相當有限(領不到任何保險金)。

特別是根據2013年健保局的統計,因為癌症而住院的平均天數是17.8天。就算癌症住院最高投保到「日額給付6000元」,總共算下來也不過10萬元左右的給付金額。這筆錢對於一位癌症病患的各項龐大開銷來說,恐怕只算是杯水車薪,起不了太大的助益。

Tips、癌症的治療與花費:

目前癌症的主要治療方式,大約都不脫以下三種:
1.手術切除:手術切除遭癌細胞侵蝕的組織。
2.化學治療:口服或注射藥物,以殺死癌細胞或抑制癌細胞擴散。
3.放射治療:以放射線照射癌症患部,以殺死癌細胞組織。

現階段一般人最常聽到的新式的口服標靶藥物,其實就是化學治療方式之一。一顆口服標靶藥物大約上千元,一天要吃2~4次,一個月光吃標靶藥物的花費可能就要10~20萬元。

另外在新式放射線治療上,像是電腦刀、加馬刀、質子治療…等,號稱可以更精密的瞄準癌細胞以進行切除,並減少正常組織的傷害,但每個療程至少約是20萬元起跳。

而不需有住院事實、又不用花時間收齊所有各項單據,才能請領保險金的「一次給付」型癌症險,反倒是比較符合被保險人大多數需求,且理賠最為彈性、靈活的標的之一。

至於在購買金額的設定上,如果是「一次給付型」的保單,建議最好是以標靶治療一整個療程的費用(例如100~200萬元)為準;當預算行有餘力之下,民眾還可以陸續將「營養補充品的費用」,甚至是因為要安心治病而至少半年、一年都無法工作的損失都計算在內(請見下圖)。

圖、投保「一次給付」型癌症險時,應購買保額的順序:


<本專欄反映專家意見,不代表本社立場>

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