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癌症險這麼多種,到底有什麼差別?!

作者:李雪雯(理財高手、保險達人)2015-10-29 00:00:00.0


看到上期年紀輕輕就罹患癌症的佩珍室友-小芬,最近也接受了不少與癌症相關的新聞報導,讓她心裡更加惶恐不安。只不過,當小芬四處收集有關癌症險的商品資料時,才發現各個保單之間,存在著非常多的差異。

目前市場上所銷售的癌症險保單種類相當多(請見下圖)。佔有率最多的是所謂的「傳統型癌症險」,它們強調各種因為癌症所引起的住院、手術、放療及化療等花費都有給付。



目前市場上所銷售的各種癌症險,除了最基本的「主約、附約」與「定期、終身」的差別外,目前市場上最常用的有以下兩種分類方法。

首先,是還本與非還本(或可稱為消耗型)的區別。

所謂還本型癌症險是當保險契約屆滿時,保險公司會額外給付一筆「滿期保險金(例如總繳保費的1.06倍)」給保戶,且這類保單,多半是定期(例如20年期),而非終身型的險種。

其次,是(傳統)多次給付型與一次給付型。

多次給付型是最傳統的癌症險。也就是當保戶罹癌確定後,保險公司會先按保額的一定比例(例如10%),或每單位(3、5萬元)方式,先給付一筆「初次罹癌保險金」。之後,每當保戶因為癌症(有的包括癌症併發症)而住院、進行手術、放、化療、義齒、義肢或義乳裝設……時,保險公司則分批給付不同名目的保險金。

至於多數還本型癌症險,則是採取一次給付的方式,提供被保險人一大筆的初次罹患癌症保險金。這是因為購買傳統癌症險的保戶,在請領癌症險的住院或手術等保險金時,必須提出合格醫療院所的費用收據。

如果是採取講究自然或生機療法的保戶,可能就因為拿不出合格醫療院所的費用收據而領不到任何保險金。所以,強調「只憑合格醫師證明罹患癌症,就可申請保險金」的「一次給付」型癌症險,便在健康險市場中開闢出另一片空間。

事實上,這樣類型癌症險的給付方式,比較像「一次給付保險金」的重大疾病險,因為給付項目不包括後續的住院及治療等相關費用,只不過它還多了一項「癌症療養保險金」。

一般來說,「一次給付型」的癌症險,會將低侵襲性癌症與一般癌症的給付金額進行區別(例如低侵襲性癌症的給付金額,是一般癌症的1/10);但如果是傳統分期給付型癌症險,一般則是把低侵襲性癌症排除在外(不予理賠)。以上,都是民眾在選擇「傳統型」或「一次給付型」癌症險時,在根據個人需求與治療方式選擇上的重要關鍵。

Box: 名詞解釋、低侵襲性癌症:

一般所謂的「低侵襲性癌症」是指下列幾種(其中最基本的是前4項,其餘則視不同保險公司的定義而定,目前最多是11項)。

1.第一期何杰金氏病。
2.(在RAI分期系統為第二期(含)以下的)慢性淋巴性白血病。
3.原位癌。
4.惡性黑色素瘤以外的皮膚癌。
5.第一期膀胱癌。
6.(在TNM分期系統為T1NOMO者的)顯微性乳突狀甲狀腺癌。
7.第一期前列腺癌。
8.第一期乳癌。
9.第一期子宮頸癌。
10.再DUKE分期系統A(或相等)者的結腸直腸癌。
11.卵巢邊緣性癌症,但如果「低侵襲性癌症」有淋巴結或遠測器官轉移時,視同「一般」或「重大」癌症而有給付。

<本專欄反映專家意見,不代表本社立場>

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