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理財高手、保險達人

無牽無掛的單身上班族,最該買的3張保單

作者:李雪雯(理財高手、保險達人)2015-09-03 00:00:00.0


年輕又單身的上班族,可以說是典型的「一人吃飽、全家吃飽」類型,在完全沒有任何家累負擔之下,許多人就自認為「根本不需要買任何保險」。然而,單身者真的完全不需要買任何保險嗎?我認為,這個人生階段的人,至少要買以下3種保單。

首先要買的,一定是意外傷害險再附加意外傷害醫療險,特別是男性。因為根據衛福部103年死因統計年報顯示,因意外事故所造成的死亡比率,佔了第六位。其中,男性因意外身故的比率,又高於女性。


資料來源:衛福部「民國103年死亡統計年報」

甚至在20-40歲之間,男性因為意外事故而導致身故的比率,更高出女性4倍之多。而仔細深究其原因,多半與單身上班族騎乘機車代步有關。因為根據相關資料的深入分析,20-24歲男性的意外身故原因,最主要就是「運輸」與「機動車交通」事故。


資料來源:衛福部「民國103年死亡統計年報」

其次該買的是住院醫療險,包括意外傷害醫療險。單以2013年全健保統計資料來看,國人平均住院是11.6天。雖然20-30歲的男性,不是各年齡層中醫療花費與住院天數最高的,但至少15歲以上男性各年齡組的平均每件醫療點數,不論是門診或住院都高於女性。

由此,更突顯出購買住院醫療險的必要性。只不過,由於這一階段的單身上班族,薪水收入都不高。為了預算,更為「精簡」,應該先從「補貼實際就醫損失」的「實支實付型」住院醫療險開始投保。

至於投保金額,則可以「補貼病房差額」為準,並且參考同保額之下,「每次住院醫療保險金」最高的那一張保單。舉例來說,如果平日住院的病房差額是2000元,就以此為標準購買保額。但如果一張保單的「每次住院醫療費用保險金」是3萬元,另一張是6萬元,則在保費沒有差別太多的前提下,選擇後一張保單。

另外從衛福部的醫療統計年報來看,2013年因為骨折、脫臼或扭傷、拉傷而就醫的人數,就佔了所有因外傷而住院或門診的31.28%。雖然以20-29歲這個年齡層為例,並不是所有年齡層最高的,但男性與女性住院、門診的人數差異,卻是各年齡層中最高的(男性約比女性多出1.3倍左右)。

然而在臨床醫療上,骨折的復元時間非常長,但真正住院的天數並不高。因此,環顧所有健康險中,也只有意外傷害醫療險(包括「日額給付」與「實支實付」兩種),有給付所謂的「骨折未住院」的理賠金。

且因為意外傷害醫療險的保費,比一般住院醫療險便宜,保額可以買得比後者多一些。例如住院醫療險「每日限額2000元」,意外傷害醫療險可以買到「每日限額3000元或4000元」。

第三張單身上班族最該買的,則是「殘廢(扶)險」。這是因為自己單身一人,父母年紀又大。最怕的恐怕就是各種失能所造成的沒有收入,以及隨之而來的各種照護費用。

簡單來說,一旦單身族失能,有可能會衍生出兩種費用,其一是中、重度失能時,需要他人照顧的費用;另一種費用則是自己生活下去的日常費用。因此在投保金額上,必須能涵蓋這兩項費用的加總。

也許有讀者會有疑問:前面第一張已經買了意外傷害險了,為何還要再買「殘廢(扶)險」?簡單一句話:前者的保障範圍只限於「因為意外造成殘廢」,而後者則包括「因意外或疾病所致」。

儘管年輕人會因為意外事故,而導致死亡的風險;但除此之外,活著時候也會面臨各種傷殘與失能的風險。而根據相關數字統計,只有約10%的身心障礙者,是因為意外與交通事故所造成,而有高達58%的人,是因為「疾病」所造成。

另外依據衛福部2015年第一季身心障礙者統計資料顯示,所有身心障礙者佔全體國民比重是4.87%,而男性更超出此一平均數值(為5.54%)。女性雖然平均數值遠低於此,但從統計資料也可以看出,女性不發生失能狀況則矣,一旦發生,其嚴重度都比男性要高。


資料來源:衛福部2015年第一季身心障礙者統計資料


資料來源:衛福部2015年第一季身心障礙者統計資料

最後,如果還有「孝敬」父母的心,不希他們到老時,生活面臨無依無靠,建議仍要買一些壽險保障。在金額方面,可以用「國人平均餘命-父母現在的年齡」,再乘上每年想要提供給他們的孝養金。

不過,由於這類風險都有固定的期限,所以,要買的保單只要用定期壽險(附約保費將更為便宜),或是「保額遞減(理賠金額會隨著時間的遞延而減少)」的家用保障型定期壽險就好,千萬不要買「同保額」之下,保費昂貴許多的終身壽險。<本專欄反映專家意見,不代表本社立場>

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