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理財高手、保險達人

保險公司、保險經紀、電視購物台……買保險,跟誰買比較好?

作者:李雪雯(理財高手、保險達人)2015-08-20 00:00:00.0


隨著保險銷售通路的更加多元化,最近幾年民眾想要買保險,除了直接找保險公司之外,其實還可以透過電視購物台、銀行,以及保險經紀或代理人公司購買。

以上打個簡單的比方,保險公司就好比是「專櫃」或「專賣店」,只單賣某一家公司的商品;保經、保代則像是「百貨公司」,提供保戶多家壽險及產險公司的商品;至於銀行則像是「量販店」,專門以價格較低的套裝組合商品為主;而電視購物台所賣的商品,則比較像是每次不同的「限量商品」。

只不過,不論是銀行或電視購物等管道,講白了,也都是透過銀行或電視公司,所轉投資成立的保經、代公司來銷售保單。因此對民眾來說,最大的疑問恐怕就是「到底要跟保險公司,或是跟保經、代公司來買保單」?

這是因為目前市場上,有許多保經、代業務員打著「我是你的保險經紀(代理)人(註1)」招牌,想要尋求保戶更多的專業上認同。然而,除非保險業務員有另外考取保險經紀或代理人的證照。否則,其身份與所有保險公司業務員,並無任何差異(註2)。

表、保險公司與保經、代的比較:


從上表來看,不論是保險公司或保經、代,其實都各有不同的優、缺點。因此一般來說,如果保戶並不特別在乎保險公司的品牌,並希望能夠買到市場上,各家保險公司最「優」的商品,似乎「透過保經、代」是最佳的選擇。

除此之外,個人還是要再此提醒所有保戶:如果回歸到「買保險是為了尋求長期保障」的目的,無論保戶是跟哪個通路買保單,都不應該只關心商品的價格是否最低,而是「商品是否最適合自己」?

首先,就是要從個人及家庭的需求分析入手,挑選出「低保費、高保障」的產品。其次,由於保險理賠的時間拉得很長,有時可能長達30、50年,因此,保單銷售機構的售後服務及品質,以及理賠是否盡心盡力地爭取?也應該是保戶選購時的重點。

註1:根據《保險法》第9條:「本法所稱保險經紀人,指基於被保險人之利益,洽訂保險契約或提供相關服務,而收取佣金或報酬之人」。

至於「保險代理人」根據《保險法》第8條:「本法所稱保險代理人,指根據代理契約或授權書,向保險人收取費用,並代理經營業務之人」。

簡單來說,保經公司是站在保戶的角度,向保險公司投保;而保代公司是代表保險公司,向保戶銷售保單。但目前在台灣,保經與保代的功能與角色,已幾乎沒太多差別,同一家保代公司,可以同時「代理」多家保險公司的業務。

註2:《保險法》第8-1條:「本法所稱保險業務員,指為保險業、保險經紀人公司、保險代理人公司或兼營保險代理人或保險經紀人業務之銀行,從事保險招攬之人」。

<本專欄反映專家意見,不代表本社立場>

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