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理財高手、保險達人

2大理由,為何你不該用「終身健康險」當主約!

作者:李雪雯(理財高手、保險達人)2015-07-23 00:00:00.0


撇開「保費高低」的問題不談,有關「為何要以終身壽險,而非終身型健康險為主約」的最大關鍵在於,一直以來保險業務員普遍都避談以下會嚴重影響保戶權益的秘密:所有的健康險因為都考慮未來「脫退率(請見附註1)」的問題,都沒有「保單價值準備金(簡稱「保價金」)」。

也就是說,所有的健康險不論是定期或終身,或是住院醫療、重大疾病、癌症,一直到長期照顧險…等,在「沒有保單價值準備金」之下,一旦保戶中途因為各種原因(最主要的就是「保費太貴、保費負擔沉重之下,無法再繼續繳交保費」),而沒有辦法繼續繳交保費的話,將會讓保戶陷入「繳下去,保費負擔沉重到難以負荷」,以及「不繼續繳,所有保障(包括附在主約上的所有附約)都將失效」的兩難。

為什麼這麼說呢?因為如果保戶所買的標的,是有「保價金」的保單,就算保戶中途覺得保費負擔太過沉重,解決之首的選擇就相當多元。例如當保戶買錯終身壽險時,保戶可有以下5條路可走(請見下表)。而通常保戶最常使用的,一種是「直接解約」,另一種則是「減額繳清」。

表、買錯終身壽險時,保戶可以採取的各種「處置」比較:


理由一、終身健康險中途解約,不管是前面幾年,或是接近繳費期滿的時間,都完全拿不回一毛錢。這是因為保戶買的,是沒有任何保價金的終身健康險。

雖然以解約為例,會讓保戶曝露在「沒有保障」的風險當中,是5種「處置」中,最不適宜的方式之一。但是,只要購買終身壽險的保戶,不是購買保單的前一或兩年,保戶雖然不可能100%領回總繳保費,卻總有一點點的保價金,是可以拿得回來的。

理由二、終身健康險不能「減額繳清」,讓「保障仍在,卻不用繼續再繳保費」。且就算保單裡有所謂的「身故、全殘」的保障,但,很對不起,保戶完全沒有這項權利。

但如果保戶買的是終身壽險,至少可以在第二或第三年,將原本所買的終身壽險主約「保障變少、保障期間終身不變,但日後完全不用再繼續繳交保費」。不過,保戶在一開始選擇終身壽險做主約時,應該注意所買的終身壽險,必須注意是否有「主約減額繳清後,附約就會失效」的相關規定(請見附註2)。

附註1:簡單來說,就是因為保戶身故、全殘領取保險金,或是解約等的比率。

附註2:沒有限制的保單條款裡,必須要有以下的文字:「要保人於繳費期間內繳足保險費累積達有保單價值準備金時,要保人得以當時保單價值準備金的數額作為一次繳清的躉繳保險費,向本公司申請改保同類保險的『減額繳清保險』,其保險金額如保險單首頁之減額繳清保險金額表。

附註3:「解約」即保險學上的「要保人終止契約」,按《人壽保險投保人須知》第三條規定,要保人繳費累積達有保單價值準備金(即「保價金」)而「終止」契約時,保險公司於接到通知後,一個月內償付「解約金」。

要保人變更為『減額繳清保險』後,不必再繼續繳保險費,本契約繼續有效…」;且在「附約有效」的條文裡,並未有「主約減額繳清就失效」,或是有特別註明「主契約減額繳清,附約仍舊有效」的字眼,也才能讓做為主約的終身壽險,在未來「減額繳清」之後,相關的保障不致於「失效」。

<本專欄反映專家意見,不代表本社立場>

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