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理財高手、保險達人

保險想要節省保費,一定要做對這3件事!

作者:李雪雯(理財高手、保險達人)2015-07-09 00:00:00.0


早在阿哲大學一年級時,媽媽就幫他買好了多種保單,期許他工作之後自己支付所有保費。但由於阿哲的月薪才不過25K,整體保費的負擔相當沉重。

為此,阿哲詢問了一位公司裡比較懂保險規劃的前輩。這位前輩告訴阿哲:他的總繳保費之所以降不下來,最主要是因為當初選錯了主約、附約。他特別建議阿哲,想要用最少的錢,買到最高的保障,一定要做對以下3件事:

首先,以「定期險」為優先。這當然是最重要的啦,因為同樣以25歲男性,投保同一家壽險公司的「日額給付千元」住院醫療險為例,只要是冠上「終身」兩個字的保單,保費幾乎是「定期」型保單的至少三倍以上。

 說明:以上是以25歲男性,投保同一家壽險公司的住院醫療險為例

其次,採取「一主約+多個附約」的保單組合,最能夠發揮「用最低保費,換得最大保障」的效果。過去個人在幫許多朋友審視保單時,最常看到的錯誤,便是用了太多保費昂貴的主約,而沒有選擇保費更為便宜的定期險附約。

其中最常見的例子,就是買了許多終身型健康險,像是住院醫療險、手術險、重大疾病或特定傷病險…等。但從上圖一與下圖二就可以看出,單單是同一家壽險公司的主約與附約保費,就至少有4000元的價差存在。所以,如果保戶能善用「一主約+多個附約」的方式,進行保單組合規劃,相信可以節省下不少的預算才是。


說明:以上是25歲男性,投保同一家壽險公司、20年期繳費的保單為例

第三,也最重要的是:如果保戶沒有選對可附加多個主約的主約,整體保費水準相對較低的保單。因為只要是主約,不論是定期或終身型保單,都可以附加許多附約。

當然,如果是終身型附約,是無法附加在定期型主約之上;而只要是終身型主約,都可以附加任何終身或定期型附約。所以從以上第二個「一主約+多個附約」的組合原則來看,保戶最好的做法就是:挑一個終身型主約,再附加多項其他險種的附約。

只不過,目前除了終身壽險之外,所有健康險都有不少的主約可供保戶選擇。然而,一旦保戶選不對這張主約,保費就可能變得「貴桑桑」,而成為個人或家庭的極大負擔。

下圖三是25歲男性,為了擁有同樣的保障(壽險保障10萬元、住院每日限額1000元)下,保戶選擇同一家壽險公司,但不同終身型主約之下的年繳保費金額。


說明:以上為25歲男性,投保同一家壽險公司的保單為例

圖中的左邊是採取「終身醫療主約+定期壽險附約」的搭配,右邊則是「終身壽險主約+定期型實支實付住院醫療險附約」的組合。撇除兩者保單的內容給付差別,以及「在限額內實支實付」的保單,在彌補保戶住院損失上的功能上,較「按住院天數給付」的日額給付型保單為優,兩者的保費就相差高達三倍之多。

總的來說,保戶想要「保額不變、保費降低」,最好是選擇「最低門檻的終身壽險(各家壽險公司規定不同,一般是10~50萬元為準,且視不同保單而定)」,再附加各種「定期健康險」。

如果主約選了「終身型的健康險」,整體保費鐵定是降不下來的。有關「為何要以終身壽險,而非終身型健康險為主約」,將會在下一期的專欄中,進一步解釋與說明。

<本專欄反映專家意見,不代表本社立場>

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