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理財高手、保險達人

長照險保單一定新不如舊嗎?小心4大錯誤推銷話術!

作者:李雪雯(理財高手、保險達人)2015-06-25 00:00:00.0
2015年7月1日起,金管會推出長照險新的保單示範條款,保戶有比較標準了。



為了配合即將在民國107(2018) 年正式上路的「長期照顧保險法」,金管會也在此前宣佈,從今(2015)年7月1日起,除了將原本的長期看護保險(簡稱「長看險」),更名為「長期照顧保險(簡稱「長照險」)」外,還同時推出新的保單示範條款。

相對於過去沒有示範條款可供參考,造成各家保險公司的同類型保單定義出現一些差異,新的示範條款可以讓保險公司在訂定條款,以及保戶在購買保單時,能夠有一個「比較標準」。

然而,新、舊保單條款定義的差異,難免就給許多保險業務員找到一個「新不如舊」的藉口,目的只是為了激起對保單條款不了解的保戶,進一步搶買停賣商品的錯誤行為而已。以下,則是最近業務員對於新的長照險示範條款,最常見的4大錯誤認知。

一、新的條款定義,會比舊保單條款要更為嚴格?

答:這完全是保險業務員以訛傳訛的說法。因為根據保險公司理賠部門主管的說法,過去長照險雖然沒有明確的「分數」或「特殊量表」的定義,但並不表示保險公司在進行理賠認定時,不會參考這些專業量表的分數。

所以,事實完全不是某些業務員所說:未來新保單在理賠定義上,一定比舊保單要嚴格,且保戶必須趕快購買舊保單,以便未來在理賠上,會「比較容易拿到保險理賠金」。

二、未來新契約「免責期」將延長,將對保戶不利?

答:錯,免責期只有訂定「最高上限」,並沒有要延長。所謂的免責期間是指:在保險契約內約定,保險公司針對被保險人發生事故後,不需負責的期間。

雖然過去金管會並未特別針對長照險,推出可供各保險公司參考的「示範條款」。但是,過去各保險公司的相關條款,差不多都是指被保險人經專科醫師診斷,確定為「長期看護狀態」日開始,且持續符合「長期看護狀態」達90天的期間。

至於在新的示範條款中,只是特別將免責期間,訂為「最高不超過180天」。並不表示未來新的保單契約,一定會將免責期拉長到「180天」。也就是說,7月1日之後推出的新版長照險保單,其免責期並不一定會比舊版的要「長」且「對保戶較為不利」。

三、現行商業長看險和類長看險,有些採「狀態」認定,有些則以罹患「某些重大疾病」認定,有些依「殘廢等級標準」認定。但未來,長照險統統只能設計成,依「狀態」認定是否失能或失智,例如生理功能障礙、可依巴氏量表認定,認知功能障礙、則依臨床失智量表(CDR)認定?

答:這也是極大的錯誤。因為7月1日才正式公告的示範條款,就只限於「長期照顧保險單(簡稱為「長照險」)」,也就是之前被簡稱為「長看險」的保單,並不限於過去被稱為「類長看」的特定傷病險或殘扶險。

四、類長照、殘扶險則只需要拿到醫生開立的診斷證明書,即可獲得理賠,最容易拿到保險金?

答:錯,不管是長照險,或是類長照險,保戶在申請保險理賠金時,都需要專科醫師所開立的診斷證明書。

只是這三種保單的差別在於:長照險的理賠基礎是「(失智或失能)狀態」、殘扶險是「殘廢狀態」,而類長照的特定傷病險則必須同時符合「疾病名稱」與「狀態」,才能順利請領到保險理賠金(相關比較請見《小心買不對保單,長照風險依然存在》)。

所以,類長照中的特定傷病險可以說是三種保單中,定義最嚴格、最不容易拿到保險理賠金的險種;殘扶險因為殘廢等級區分為11級75項(將自8月4日起,擴增到79項),才是因為適用範圍較廣,而「比較容易領到保險理賠金」的一種。

但要說殘扶險,就一定「優」於長照險、「比較容易領到保險金」,則還要視被保險人的實際狀況而定。根據保險公司理賠部門主管表示,在某些失能或失智狀況,有時可能「長照險」還比殘扶險易領保險金。

<本專欄反映專家意見,不代表本社立場>

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