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理財高手、保險達人

三大口訣,幫你選出最該買的長照險保單

作者:李雪雯(理財高手、保險達人)2015-06-11 00:00:00.0


上一期的文章中《小心買不對保單,長照風險依然存在》,先特別為讀者分析了三種與「長期照顧」概念相關的保單。個人認為,在先弄懂這三種保單間的差異之後,再配何以下三大口訣,才能正確挑選出可替自己解決「長期照顧」問題的相應保單。

首先,由理賠範圍最廣的保單開始選起。從這項標準來看,類長照之特定傷病險由於定義最為狹窄(也正因為如此,它的優點就是「保費較為便宜」),也就是被保險人必須同時符合「病名」與「狀態」,且有時是比一般長照險「六取三」,還更嚴格的「六取六」定義」的「有定期扶助金的特定傷病險(「類長照」保單之一)」,是最不建議購買的保單選項之一。

至於長照險與被歸類為「類長照」的殘扶險,由於保障範圍完全不同,所以不能只從定義的角度來確定哪一種保單最優?或是哪一種保單定義最容易獲得理賠?因為我在問過不少專科醫師的臨床經驗之後可以發現:長照險完全不管發生的原因是意外或疾病,也完全不論是哪一種疾病所造成。

至於殘扶險,因為理賠完全是以殘廢等級表為主,所以,雖然看起來項目多(殘廢等級表原本分11級、75項,但自8月4日之後,將擴增到11級、79項),但絕對不是許多業務員所說「定義或理賠範圍清楚」。因為除了最嚴重的「植物人」,或是輕度失能狀態之外,只要保戶所發生的失能情況,落入到這一大塊「灰色地帶」,保戶與保險公司出現不理賠爭執、糾紛的機率仍舊非常高。因此,挑選保障範圍最廣的保單,是避免花了許多錢但最後「極有可能領不到任何理賠金」的重要關鍵。

其次,定期險優於終身型保單。這是因為只要是終身型保單,保費就會貴上非常多。且就算這類終身型保單,都附有「身故、全殘保險金」或「祝壽保險金」,讓完全沒有用到任何「單筆」或「分期」保險金的保戶,未來至少能夠「回本」。

但是在通膨環境下,當「現在的錢」永遠大於「未來的錢」時,保戶為何不用更少的預算,換得最大的保障,再把省下來的保費,進行其他更有效率、投報率更高的投資?
事實上,正因為定期與終身型保單在保費上的差距,也是個人非常不建議購買傳統長照險的最大原因。因為目前市面上除了一張定期長照險外,其餘都是終身型的保單。

當然值得保戶注意的是:定期險雖然便宜,但它的保費卻是隨著年齡的提高而增加;除此之外,附約型態的保單,因為必須附加上主約之上。所以,保戶在比較保費時,必須連同主約的年繳保費一同參考。

第三,留意其他附帶條件。以定期型保單為例,最重要的就是要選擇「保證續保」;此外,具有「豁免保費(當被保險人發生殘廢或失能、失智狀況時,可以不用繼續繳交保費,但保障依舊)」機制的保單,則是另一個值得保戶納入參考的重要條件。

再者,「失能之後,保戶是否要定期提供相關診斷證明書」,則是相當重要的選擇標準。儘管金管會即將在7月1日,正式更名為「長期照顧保險(原本叫「長期看護險」)」的保單,已經在示範條款中訂出「只要在『每一年度領取保險金』時,才需要提供定期診斷證明書」。

但由於示範條款目前只被保險公司「當做參考」之用,且「每年提供」不論對失能者或其家屬來說,都是一大折磨與挑戰。因此,幾乎每一張保單都需要「定期提供診斷證明書」的長照險,以及部分(大約有一半左右)仍需要定期提供診斷證明書的殘扶險,最好是保戶「儘量避免」的標的之一。

<本專欄反映專家意見,不代表本社立場>

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