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理財高手、保險達人

小心買不對保單,長照風險依然存在

作者:李雪雯(理財高手、保險達人)2015-05-28 00:00:00.0


大學學的是社會福利,畢業後就在某社福單位工作的小如,因為看了太多長期照顧拖垮一家人的關係與財務的案例,所以,當保險業務員向她推銷所謂的「長照險」時,她幾乎是二話不說就投保了。

小如不但自己買,也不斷慫恿周圍親朋好友一起買。然而,當有一天她在參與某理財講座時,才發現自己買的保單,並不是真正的長期照顧險,而是被稱做「類長看」的保單。而且,是那種必須同時符合「病名」與「失能」狀態,才能夠請領保險金的保單……

***
受到人口老化與少子化議題的影響,若要說最近銷售最「火紅」的保單,大概就屬跟「長期照護」相關的保單了。根據壽險業者的說法,從去年12月中至今,一個月左右的時間就可銷售超過3萬張,平均一天至少有1000張的銷售量。

許多「有買」的保戶可能並不清楚,自己所買的保單,可能根本不是純的「長照險」,而只是業者口中的「類長照」保單。且由於這三種保單的理賠範圍與定義不同,想要透過這類保單,幫自己建構起「長期照護」防護網的保戶,可能要先從了解這三種保單間的差異開始。

簡單來說,長看險是以「機能喪失達到需要長看狀態」,簡單來說就是「失能(在吃飯、穿衣、平面移動、大小便等六項中,至少三項不能為之)」或「失智(對於時間、地點、人物三項中,有兩項辨識不清)」,做為理賠依據;類長看是用「特定疾病」與「失能狀態」兩項標準來理賠;至於殘扶險,則是依「殘廢等級」來決定(其中的差異,請見下表一)。


表一、3種與長期照護有關的保單比較:

資料來源:《聰明買對健康險:一次搞懂32種投保迷思

為什麼搞懂這三種保單是如此重要?這是因為以上三種保單,它的定義與理賠範圍完全不同,再加上優、缺點及適用對象不同,不僅會影響到未來實際理賠,也可能會與保戶投保當時的預期有所差異(請見下表二),更將會影響到保戶最後的投保決定。

表二、3種長照相關險種的優、缺點:


<本專欄反映專家意見,不代表本社立場>

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