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理財高手、保險達人

別以為買了癌症險,所有治療費用保險公司都會「買單」

作者:李雪雯(理財高手、保險達人)2015-04-30 00:00:00.0




陽明大學教授黃心苑日前發表研究指出,從檢視病患的醫療收據發現,乳癌第一年平均總醫療支出31萬4604元,其中60%是自費。自費支出項目中,藥物占六成,比重最高。其次則是檢查檢驗、引流管、換藥,以及病房差額等支出。

此新聞一出,又引發許多保險業員用這個剪報向保戶推廣保單。但事實上,如果保戶沒有選對癌症險,未來不幸罹癌時,保險公司會不會針對保戶自費項目「全額買單」最大的關鍵因素還在於:保戶買的到底是「傳統型」的癌症險?還是「新式」的癌症險?

所謂傳統「分期給付」型的癌症險,就是當保戶不幸罹患癌症時,保險公司會先給付一筆「癌症保險金」,之後,保戶每次在因為癌症住院(請注意嘍,有的保單並不包括「癌症併發症」的住院)、手術、放、化療,或是因為部分組織切除而裝設義齒、義肢或義乳時,才能用醫院收據正本,向保險公司「分批」請領保險金。但如此一來,這種傳統癌症險會面臨以下幾大問題:

一、癌症真正需要住院的天數不多,且傳統癌症險給付是按日給付,就算真正住院,假設購買額不度高,單只住院兩、三天之下,能夠理賠到的金額自然也不會太多。

根據衛福部「102年醫療統計年報」資料顯示,因惡性腫瘤(癌症)而住院的平均天數只有17.8天。以這樣的數字,就算日額給付是最高的6000元,一年給付也不過是10萬多元而已。

二、現在由於醫療技術突飛猛進,大多數民眾寧可接受新式的標靶藥物治療,而非副作用可能相當高的傳統癌症放、化療治療。但因為傳統癌症險對於放、化療的給付,都是按次給付,且一般最高購買金額只有「日額5000~6000元」。這與新式標靶治療藥物「每月數萬元起跳」相比,恐怕是杯水車薪。

以乳癌標靶治療藥物賀癌平為例,健保給付至今仍只適用於少部分患者,且都須經事前審查核准後才能使用。而若是自費,必須每三週施打一劑,且要持續一年。一年下來的費用,大約是80~100萬元左右。假設利用傳統癌症險來申請理賠金,就算日額買到6000元,一年下來也不過申請到10萬多元的保險金。

三、除此之外,有些癌症患者常會使用的檢查,例如檢查癌細胞是否有轉移的正子檢查(PET),就不在傳統癌症險的給付範圍之內。然而每次的檢查費用至少是數萬元之譜。

且除了標靶藥物外,每月至少打十幾針,每針起跳價約4000元的止吐針、營養針,以及免疫性高蛋白等高貴藥材,傳統分期給付型癌症險都得不到給付。

四、由於傳統癌症險的給付前提,必須是「領有開業執照,並設有病房收治病人的公、私立及財團法人醫院」。因此,如果民眾想選擇完全不一樣的、非正式醫療院所的「另類治療法」,買了傳統癌症險恐怕就是「完全無用武之地」,任何費用都無法向保險公司申請理賠。

但是,如果保戶買的保單是新式的「一次給付」型癌症險。保險公司會在保戶不幸罹癌時,一次給付一大筆保險金(類似重大疾病險的給付方式)。保戶事後不論是採用傳統或新式、另類治療方法,都不影響之前保險金的給付。

所以,精明的保戶在面對業務員的大力推銷寸,千萬要仔細看清楚癌症險的理賠項目與前提,以免想要轉移罹患癌症的財務風險不成,反而成為花大錢買錯保險的錢坑。

補充說明/102年惡性腫瘤住院天數統計



<本專欄反映專家意見,不代表本社立場>

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  • 李雪雯2015-05-15 23:08:36.0

    您好:
    根據衛福部統計資料顯示,102年因惡性腫瘤住院平均住院天數是17.8天,並不是「數月」之長。

    而所謂「親人離世前住院數月」的說法,需要了解的是一般住院?還是住安寧病房?這兩者間的差異甚大,特別是現今各醫院安寧病房一床難求,這「住院數月」的情形,可否提供廣大讀者重要方法與門路,如何能向醫院申請到安寧病房?以及可以連續住數月的竅門?

    更何況,不是所有癌症險保單,都提供安寧病房住院理賠金。如此一來,不更坐實了「傳統分期給付癌症險」的不合時宜?
    檢 舉
  • 王文昌2015-05-15 18:38:01.0

    TO 樓上:
    不曉得從業十多年是不是就=專業

    可知道相同保費,一次幾付數百萬罹癌金的"保額"跟平準保障有巨大差別嗎?!
    您覺得保險是有賠就好還是要賠得夠才有用?
    平準(通常為終身),可能伴隨保費貴保障低之特性。

    還有~我就有遇過罹患惡性腫瘤卻只住院兩三天的朋友
    就連我家人因惡性腫瘤只住院7天。
    檢 舉
  • 王鈴雅2015-05-13 00:06:47.0


    從事保險本業十多年的我~連看妳數篇文....真的很無言
    專業度不夠就不要如此的亂下筆 (其他篇已有同業去打文)

    請問~妳有告訴讀者一次幾付數百萬罹癌金的保費跟平準保費的巨大差別嗎?!
    還有~我從來沒遇過罹患惡性腫瘤卻只住院兩三天的客戶
    就連我親人因惡性腫瘤而離世~生前至少連續住院數個月

    (可否請你PO出引用得來源及數據表)
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