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碰到失智或失能,1500萬元退休金不夠用

作者:伊佳奇(台灣整合照護學會會員)2015-04-22 00:00:00.0


媒體報導,「2015退休金大調查」顯示,臺灣民眾認為退休金要1000萬到1500萬元的比率大幅上升,較2014年激增約12個百分點。但我要提醒,如果是只準備這退休金,只能維持健康的老年人生,卻不要失智或失能,因為如果失智或失能需要長期照護時,這費用就不夠了。

我在《趁你還記得》這本探討失智症整合照護的書中,就有一章專門探討如果家庭有失智症長者時,財務上要如何規劃。保守估計12年至少需要準備預算1392萬元,尚未包括家庭平常基本的生活費用。當然如果是失能或中風,這費用支出可能會比失智症來的少些,但也需看失能的程度及時間的長短。

隨著老年人口快速成長,失智症與慢性病及其造成的功能障礙,盛行率將急遽上升,根據2014年發表在PLoS ONE的「台灣失智症人口調查」,年齡65歲以上符合輕度認知功能障礙者占了 18.76%,而符合失智症的比例則高達8.04%,推估台灣有23萬的失智症人口,80歲以上,平均4位就有一位失智症患者,90歲以上,3位就有一位患者,在規劃退休金時,能不將這長期照護費用考慮進去嗎? 

根據美國研究發現,一位失智症患者平均每年照護費用,約為17萬4000美元,約新台幣520萬。最新Genworth 財務「照顧成本年報」指出,在美國,如果健康老人住進長照機構的單人房間中位數費用,現在一年是9萬1250美元,約新台幣282萬9000元。當然兩國生活指數、物價有所不同,台灣住進長照機構費用沒那麼高,但如果是失智或失能的長期照護費用,仍是非常可觀。

臨床研究指出,阿茲海默症患者可存活平均8~12年,如以每個階段4年來看,輕度預算:NT$60,000  X 12個月 X 4年 = NT$2,88萬元。中度預算:NT$80,000  X 12個月 X 4年 = NT$3,84萬元 重度預算:NT$100,000  X 12個月 X 4年 = NT$4,80萬元,外加上每年的醫療準備金20萬 X 12年,要240萬,保守估計預算12年要準備1392萬元,這並未包括家庭平常基本的生活費用。

至於輕度的6萬元是如何估算?如果入住機構,平均每月是6萬元,如果住在家中,聘用外籍看護,每月支出至少2萬2000元,包括:薪資、勞健保、就業安定基金、仲介費用等;此外,日間照顧中心費用每月平均2萬2000元,剩下1萬6000元可作就醫、藥物、交通等費用準備。

退化後,紙尿布、營養品、醫療器材(鼻胃管、尿管、抽痰器材)、醫療用品、輔具等的費用,都是必要的支出,預算平均每月2~4萬元。

失智症的藥物方面,健保對重度失智症長者,如果在輕中度使用過的藥物,被視為藥效有限或無效,不再給付。通常醫師都會建議家屬,如果家庭經濟條件許可,自費購買,以減緩長者的退化速度,有的醫師建議使用兩種藥物,平均每個月失智症藥物費用要5000元。

所以如果依媒體與民間資產管理公司所作的調查,臺灣民眾認為退休金要1000~1500萬元,那民眾真要好好做好健康人生的規劃,確保遠離失智及失能,因為一旦進長期照護後,這些費用沒有商業保險來支付,就必須靠儲蓄的退休金準備,1000~1500萬元勢必不足以應付。

<本專欄反映專家意見,不代表本社立場>
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  • 康健小編2015-05-06 10:59:38.0

    您好,康健雜誌已有相關報導,請參考此篇資訊
    《害怕病了沒人照顧,該買長期看護保險嗎?》
    http://www.commonhealth.com.tw/article/article.action?nid=64933
    檢 舉
  • 魏華英2015-05-01 14:03:41.0

    本人已62歲想要投保長照險可以提供相關的資訊嗎謝謝 檢 舉

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