越活越長壽,老了要怎麼照顧自己?安養信託「眉角」看過來

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2019/05/06 · 作者 / 許郁氛 · 出處 / Web only
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郭先生和郭太太是早期赴美打拼的華人,擁有退休金約60萬美元(約合新台幣1800萬元)。他們不想打擾在國外發展的4名子女,希望能回亞洲養老,因此在比較各地養生村環境及收費之後,決定將退休金半數用於穩健的投資理財上,另外一半成立安養信託,支付他們於養生村每月的租金及生活費用,並委託『無子西瓜基金會』擔任信託監察人。他們在2016年完成這個規劃之後,3年來已無憂無慮的享受著退休生活。

國人越來越長壽,信託當紅

根據內政部歷年來的統計,國人愈來愈長壽,已是不爭的事實。因此,高齡人口的生活照護、經濟保障、醫療照護等,已經是目前最受國人注目的話題。而自從2015年底金管會大力鼓勵銀行開辦「安養信託」以來,至去年底累積的信託財產金額超過150億,受益人數亦超過1.5萬人。是甚麼因素讓它這麼吸引人?每個人都可以辦理嗎?有甚麼條件?

依市場現況,年滿55歲以上的高齡者(委託人),可與受託人(銀行)簽訂信託契約,將金錢、股票、生存保險金或不動產等財產,交付受託人代為管理,並委託信賴親友或機構擔任信託監察人,協助監督信託契約的執行。

信託契約可以依據每個人的需求量身訂做,用來照顧受益人(自己及關愛的家人)的基本生活,也可安排一些退休需求,例如旅行費用、醫藥費或安養費等花費,讓受益人可以無憂的快樂生活。

規劃安養信託前,先評估這些因素

根據信託公會資訊,目前台灣約有25家銀行承做安養信託,但能接受的條件不盡相同,以下整理了規劃前應考量的12項因素(請見表1)。在這些項目中,最重要的是各項「費用」及「信託合約承作門檻」。有的銀行沒有設定「最低金額」門檻,但卻有各種費用支出,包括須考量有些銀行「中途解約」會收解約費,若財產安排時有變動,可能耗費不菲。

舉例來說,如果簽約費$5,000、每月管理費$500,則信託10年的費用初估就達$65,000。當信託的總財產卻只有$100,000,10年卻要花掉$65,000的費用,很多人可能評估之後就會覺得不划算了。

 表1. 安養信託規劃前應考量事項


除了上述12項安養信託規劃前要注意的事項之外,下表2則是整理了國人辦理安養信託最常遇到的問題與爭議,也值得注意。資料來源:金管會金融小百科,中華民國信託業商業同業公會

表2. 辦理安養信託最常遇到之問題與爭議


老人養自己時代來臨,提早規劃,依自己意願安排一份妥善「安養信託」,讓自己能「老有所養」,悠適快樂享受養老生活,不也樂哉!

(本文作者為理財規劃專家、國際認證高級理財規劃顧問CFP、台灣理財規劃產業促進會成員) 

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